支付产品技术群交流记录

来自微信群‘支付产品技术交流群’的聊天记录整理

20180209-代收付系统重构的一些实践

一、主题分享 今天给大家分享了一下代收付系统重构的一些实践(最近正在基于原有的代收付系统进行改造,主要试点项目供应链金融,分享内容并没有充分描述细节,只围绕主流程,总体架构,以及设计的数据领域模型,并没有详细设计到底层的详细逻辑,支付结算,账户体系等)。 1、痛点分析 业务量: 随着业务量的增长,原有的架构未来必将面临更多的挑战,运营童鞋每天都会有每日代扣结果统计日报,能明显看...

20180208-分账模式合规解析

央行封杀“二清”之后:银行和支付机构推出“分账系统”拼抢电商平台 分账系统是p2p托管系统的衍生品,不少银行在做,也不是合规的,不符合收单管理办法。 一、分账系统解析 分账系统是从早期的P2P存管系统发展过来的, 关于存管系统,可以看之前的分享-P2P存管系统。 整个流程如下: 用户在电商平台购买了商家的商品,并通过三方支付(如微信)支付一笔款项。 这一笔交易流水被同步到...

20180207-网贷平台放款流程

一、主题分享 今天想和大家分享的内容是网贷平台放款的一些主要流程(只围绕主体流程展开,没有详细涉及到底层的详细逻辑、风控体系、存管体系、垫资等)。涉及主要流程:网贷平台放款的资产现在一般分为两种(自有资产、合作资产),但是放款的主流程类似,进件—过滤—风控—开户—募集—放款(签约存证)—提现。下图为简介版业务流程图: 1. 进件 按照合作及合规的相关要求,资产应该包含: 借款...

20180206-互金行业支付路由实践

主题分享 支付路由通过分析支付请求的入参返回当前支付请求分配的支付渠道(支付通道)。支付路由主要作用是降低公司支付手续费、提升支付成功率。 下面以公司A作为业务主体,举例说明一下支付路由是如何设计的。 1. 业务介绍 公司有两个业务:P2P撮合业务、助贷业务。 1. P2P网贷信息撮合(已上线银行存管) 存管银行提供出金服务(提现服务)、银行存管系统负责对接支付公司,公司A不用和...

20180205-小行从0建设支付系统的经验和教训

主题分享 大家好,自从入群以后和大家学习了很多,今天我就分享下在小银行做支付的一些体会或说是经验教训。 主要从厂商、业务人员、银行资质、科技团队说一下: 1. 厂商 银行做支付主要还是外包的方式,有成本的考虑也有甩锅的想法,厂商的选择问题很大,选了一家名气大但专业性不高的公司。 主要是两个方面: 1.合作模式问题 2.产品能力问题 1. 合作方面的问题 厂商采用大产品小实施(...

20180205-债券的清结算业务

一、主题分享 债券是标准化的金融资产,我们公司作为全国地方政府债,国债等一系列债券的总托管人;我们的债券清结算系统是我们债券的核心后台系统,贯穿了整个债券的生命周期; 目前跟债券相关的发行、债券交易、公开市场操作、银行间市场短期流动性调节等都需要涉及到我们的清结算系统。 清算系统主要是接收各前台交易系统的业务操作请求。不同外围业务系统发送业务指令的组件,是所有指令的统一入口。负责对交易完...

20180204-银行中间业务

主题分享 1. 基本概念 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”。狭义的中间业务是商业银行作为中间机构,企业客户向商业银行提出委托要求,并向商业银行提供一定费用的业务,银行本身不承担任何风险. 参考: 商业银行中间业务暂行规定 中间业务(Intermediary Business),是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而...

20180203-大健康业务

主题分享 一、 背景介绍 本人主要负责钱包项目财富及泛金融相关的产品及业务系统的搭建,同时也协调健康产品相关的规划工作,移动健康管理及医药医疗一直是一个热点话题,自己也相对比较感兴趣,今天希望通过交流一些对行业层面粗浅的认识,抛砖引玉,获取更专业独到的观点和见解。 钱包项目背景是在融资服务、财富管理、金融科技以及投资管理等相关领域进行布局及运营,以XX钱包作为主要入口。 今天会通过用...

20180131-聚合支付的支付+

主题分享 聚合支付火了一年多,相信大家听的故事也不少了,群里面应该也有相关从业人员,我找了一张2017年中旬的图,关于几家聚合支付公司的融资情况。 行业内融资的不少,但我了解的数据是业内真正盈利的却不多。因为聚合支付拥有非常好的流量与场景,使得加入的玩家也非常的多,相应的问题也来了,我这边给大家列几个。 90%亏损,没有资本根本玩不动; 同质化严重,商户留存率走低; ...

20180130-小微商户银联标准二维码接入

分享 1 什么叫小微商户 小微商户是指依据相关法律法规以及国家工商行政管理机关免予办理工商登记,以商户负责人身份证件入网,并与试点收单机构签订银联卡受理协议,按约定受理银联卡并委托试点收单机构为其完成交易资金结算的自然人。 2 接入流程 和其他银联接入一样,需要向银联提交业务申请表,提交流程为:收单机构向当地银联提交申请表,由当地银联再向银联总部提交。提供完后,银联会按照申请表上的联...

20180129-银联无卡快捷支付

专题分享 今天给大家介绍我最近做的一个项目:银联无卡快捷支付系统。接触金融科技的时间不长, 所以抱着学习地态度,请大家多提意见和建议。 1.业务介绍 银联无卡快捷支付业务是指银行账户合法所有者(以下简称“持卡人”)利用手持通讯设备、个人计算机等电子设备,未采用读卡方式,依托公共网络信息系统传输信息,通过安全支付界面输入交易要素,确认发起并完成资金划付的业务(以下简称“无卡快捷支付业务”...

20180128-ERP与电商库存模块的异同

主题分享 先用白话简单介绍一下什么是ERP(企业资源计划),它是对整个企业资源(人、财、物)并提供需求计划(MRP)支撑决策的管理系统。 很多人对ERP的认识停留在进销存管理系统的概念上,其实在供应链管理中计划模才是整个业务调度的关键,而在电商场景中我们也可以看到类似ERP中计划能力的体现,比如说京东基于大数据预测对供应链的优化(商家的补货、仓库间的商品调拨、仓储管理等等),而E...

20180127-P2P存管系统

主题分享 一、 早期P2P存管 最早P2P存管系统是由第三方支付开发的三方支付资金托管系统。当时银行还没有介入这个行业,国家也无相应监管意见,为了避免资金挪用和增信,平台有资金托管需求。2013年起,陆续有第三方支付公司开始借助自有的账户体系进行P2P资金托管,比较著名的有汇付天下、富友等资金托管系统。 简单的示意图如下: 此系统平台投资人和借款人在第三方支付分别开设账户,平台在...

20180126-浅谈海外移动支付

一、专题分享 大家好,今天给大家分享的主题是“浅谈海外移动支付”。首先感谢群里的各位大神,让我对于后端技术还有平台架构有了深刻的认识,今天我想跟大家介绍的是一些前端或者业务方面的,希望对大家开发产品的时候能有所帮助。 今天会跟大家介绍一下,澳洲移动支付的现况、移动支付面对的挑战和机遇。在这里我主要介绍是根据澳洲市场,其他国家可以参考。 1、澳洲移动支付的现况 澳洲是典型的信用卡使用大...

20180125-支付生态报告摘要

主题分享 我今天分享的主题是Payment Ecosystems Report(支付生态报告),主要是从Goldman Sachs的研究报告里摘抄全球支付的竞争格局、生态体系以及我个人的一些看法。 先放张图 全球支付服务商Top 8,排名按用户量/发卡量、商户数及交易金额 mn = 百万,bn = 十亿。 上图主要说明目前全球支付服务商的竞争格局及用户量级,可以看到全球来说,银联依然...

20180124-结合个人银行账户分类管理通知谈需求如何落地

一、主题分享 1、前言 作为后端的产品很重要一项工作就是将需求落地。这项工作的标准化操作是使用UML工具。我就自已的经验结合一个虚拟的例子介绍一下这个过程。近日,人民银行下发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知(银发〔2018〕16号)》,从开户、资金转入转出及限额等方面,都做了很多优化和改进,扩大了II、III类账户的应用范围。我就以此作为背景,分析执行该通知的要求需要做哪些工作...

20180124-银行账户和支付账户的关系

一、主题分享 监管文原文链接: 中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知(银发 [2016] 302号) 关于改进个人银行 账户分类管理有关事项的通知 (银发〔2018〕16号) 非银行支付机构网络支付业务管理办法(中国人民银行公告 [2015] 43号) 中国人民银行关于印发《条码支付业务规范(试行)》的通知(银发〔2017〕296号...

20180122-支付密码设计框架

今天最重要的话题,无疑是龚老师开通知乎账户了。访问这个地址:https://www.zhihu.com/people/gong-xiao-dong-31/ , 直达龚老师的知乎账户。 有支付相关的问题,可以在知乎上邀请龚老师来回答了。 主题分享 大家好,今天主要和大家交流下支付金融业务中用户安全验证方面的技术设计与架构。 支付中的用户验证场景,我们主要通过三个方面的手段来互...

20180121-聚合支付与智能POS

大家好,今天给大家分享的主题为“聚合支付与智能POS”,我将内容分为两个版块来讲,下面我们开始吧。 一、聚合支付 我所谓的“聚合支付”发展大概是从2016年中下旬开始,历时一年多,到目前的强监管状态,对比P2P、消费金融(现金贷)等感觉也很符合中国式互联网金融的发展周期。 互联网支付由电商带动起来,用户渐渐习惯了这种“兼容”各种银行卡的便捷支付方式。当线上支付趋于平缓后,互联网巨头都瞄...

20180120支付订单处理流程分析

一、主题分享 1. 概念 1. 平台统一收款 平台上入驻的商户均以平台的进件资质发起交易,平台与商户的结算账期,由平台与商户协商决定。订单信息也由平台方业务系统自行记录。聚合支付服务提供方记录支付单信息。 2. 订单分账 平台调用聚合支付服务提供方的分账接口,分账指令按照平台给商户设置的账期,转至合作银行进行分账处理。 3. 退款 退款全额退款退手续费,资金原路退回(看支付通道...

20180117-备付金那些事

专题讨论 1、相关概念及用法 客户备付金 是指支付机构为办理客户委托的支付业务 而实际收到的预收待付货币资金,这个是属于客户的资金,因客户的支付结算行为而产生的资金在途 备付金银行 是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构,其中包括了备付金存管银行和备付金合作银行 备付金存管银行 是可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务,并负责对客户备付金信息进行...

20180116-基于账户存管的招标保证金解决方案

主题分享 近几年,国家陆续下发文件,要求招投标业务由原来线下操作模式逐渐向电子化模式改革,为此,各国有银行、股份制银行及众多城商行都针对集中招投标类客户研发招标保证金管理产品,为招标过程中的个性化资金管理及支付结算需求提供集保证金账户管理、在线支付结算、资金清算等为一体的综合服务方案。 从账户结构上,一般要求招标中心在银行开立结算账户,银行为招标中心开立虚拟子账户: 从账户的角度来...

20180115-B2B资金代理模式的具体应用场景介绍

一、主题分享: 1.1业务场景说明 场景1:客户开户 客户在平台在线开户,风控部门审核材料通过后,给予唯一的客户编号,同时也是资金帐号(例:F000001)。 客户的资金帐号,分为总金额,可用金额,冻结金额等三个类型。这个帐号是和会员的附属子帐号做实时同步的。 客户签约时,发送【附属账户预签约】请求,并稍后通过【附属账户签约状态查询】查看开通状态并获取附属子帐号。 ...

20180112-296号文解读

一、主题分享 1.1 开展条码业务所需资质 一、严格遵循业务资质及清算管理要求 非银行支付机构(以下简称支付机构)向客户提供基于条码技术的付款服务的,应当取得网络支付业务许可;支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。 银行业金融机构(以下简称银行)、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统...

20180114-电商平台支付系统改造

主题分享 XX电商平台从2017年初开始筹备支付系统改造,至今历时一年。目前项目仍处于收尾阶段,但支付平台内相关系统已基本搭建完成。在此,简单分享一下改造方案、新搭建的支付平台架构以及实施过程中遇到的一些问题。 1. 平台业务介绍 XX电商平台整体业务包括B2B和B2C两大部分。 2C的业务根据消费场景不同,分为用户线上下单,在线支付和用户线上下单、到店支付。在线支付主要通过第三方支...

20180113-聚合支付通道接入流程

本文以微信和支付宝的接入为例,分析聚合支付通道接入全流程。 主题分享 一、 聚合支付 我们先看看支付宝、微信、银联的支付产品介绍 主流支付渠道都推出了诸多支付产品,面对消费者支付选择多样化的需求,商户需要接入不同渠道、不同支付产品。面对不同的渠道、不同的产品产品,需要商户逐个去申请签约、等待审核、开发联调……费尽心力接通后,还要在各渠道、各产品不同清结算方式下,根据正负向...

20180112-互金公司账务系统

一、主题分享 大家好,今天主要是聊聊互金公司账务系统的内容。主要分为以下几部分:1、公司产品介绍;2、公司业务流程;3、账户管理;4、对账 1、产品 有个贷、纯线、消费金融、车贷等产品; 个贷是线下风控、催收等,线上借款还款; 纯线是纯线上操作产品; 消费金融,即分期产品; 车贷,即车辆质押贷款; 2、业务流程 以个贷为例: 开始-借款端:进件——鉴权——开...

20180111-PCIDSS支付卡行业数据安全标准的合规实践

主题分享 大家好,我叫XXX,主要负责公司信息安全与IT风险管理工作,很高兴给大家分享PCIDSS支付卡行业数据安全标准的合规实践。 什么是PCI DSS? Payment Card Industry Data Security Standard支付卡行业数据安全标准。PCI DSS标准是面向持卡人数据环境的应用、系统、网络、物理环境、策略流程和人员管理等,从业务数据的存储、传输和处理...

20180109-二次号问题

主题分享 二次号给支付公司业务开展带来很多问题,本次讨论将详细介绍二次号的由来,带来的问题,如何解决,给大家提供当前做的一些有益尝试,实践经验和思路,欢迎各位参与讨论。 1. 什么是二次号? 手机号码二次放号是指用户所使用的手机号码停机后,电信运营商将其收回,冻结一段时间后(一般是3个月,90天)重新发放给新用户。 2. 二次号会有什么问题? 手机号作为用户的绑定手机,作为登录号码...

20180105-B2B资金代理业务

一、主题分享 1、资金代理业务模式介绍 资金代理业务模式,主要通过银企直联方式实现电商与银行系统的对接。其中部分功能由电商在电商平台实现,部分功能由电商发起银企直联交易对接银行实现,部分功能由电商在银行网银客户端实现,平台向银行发起的交易指令是通过平台和银行间架设的银企直联前置机来实现的。 平台所属会员在平台的每一个涉及资金交易或查询均由会员向平台发起,平台将会员指令转成相应的银行报文...

20180108-第三方支付虚拟账户设计经验

一、主题分享 今天分享的主题是 虚拟账户系统设计经验,一般来说账户系统属于核心系统中比较重要的模块,做金融的都知道得账户者得天下,微信支付宝之所以遥遥领先其他支付公司和直销银行,就是把使用场景和资金账户关联了起来 1.1支付交易系统架构图 做支付,电商,互金的一般都知道,支付工具是相对固定的,变化的都是业务和产品交互模式。交易过程中,可能用到银行卡,虚拟账户余额,以及卡卷,红包等支付工...

20180107-几种身份认证方法及其应用

一、主题分享 1.1 身份认证概述 身份认证主要是能证明“我就是我”,包括静态密码、动态密码、数字证书、生物特征等几大类。 静态密码是一串固定的值,常见的有登录密码、交易密码、手机九宫格解锁等。 动态密码每次都会变化,包括手机短信验证码、动态令牌、条码支付和二维码支付等。 数字证书是基于数字签名技术,包括纯软件的软证书和基于U盾硬件的证书等 生物特征包括指纹、虹膜等。 ...

20180104-小额贷款的资金渠道[内涵福利]

我司之前是做无抵押的小额贷款,所以资金渠道主要是: P2P资金—接存管行,由存管银行直接放款到用户账户。 自由资金成立信托计划,走信托放款。 银行资金。 委贷渠道(个人资金、自有资金放款)。 对接P2P资金需要注意:平台募集资金的能力及存管银行的放款的实效。 另外部分P2P平台为助贷模式,是由平台先放款,机构打款到公司对公账户,目前已暂停此流程,为不合规。 自有资金成立...

20180103-支付平台系统边界

大家好,今天我要分享的内容是支付平台系统边界; 之前大家分析的内容我也看了,可能更多的是站在技术的角度;今天我就从非技术角度和大家分享一下运营眼中的支付平台;  首先发一下我画的支付平台系统边界图;  那我现在就结合这个图来讲一下。 在讲之前 我先讲一下我们大概有多少系统模块: 业务系统  业务网关  帐户系统  CRM  支付网关  退费系统  财...

20180101-支付渠道对账及差异处理

一、主题分享 支付渠道对账有两大块,信息流和资金流,主要分享一下信息流。一般流程可以分为四个部分:渠道对账单下载、本地交易记录准备、轧帐、平账(对差异的处理)。 一、渠道对账单下载 当前的渠道主要有支付宝、微信、京东支付、银联等; 有几个需要注意的点: 渠道对账单的格式不一致; 下载的时间不一致; 有可能会出现少文件的情况; 基于这几点,需要做的主要事情有对账单的处理...