20170511-预付卡

2017-05-11 专题分享

Posted by PaymentGroup on May 11, 2017

支付产品技术交流群目前人数已经接近上限,不再接受新的入群申请。本群运营一段时间后,视需要再建立其他的分组,届时再邀请大家加入。 本次申请入群的人有几千人,但微信群上限是500人,所以入群的比例并不高。 本次邀请入群的人以产品经理、开发经理及其更高岗位的负责人为主,偏重于在支付领域有一定的经验的人员。 由于申请人数太多,仅根据留言的信息来做判断,难免会有遗漏。另外对于未能够入群的同学,由于需要处理的信息多,未能够一一回复。也请大家原谅。

从2017年5月11日开始,本群每天(工作日)将邀请群里一位同学来做专题介绍。 今天请来的是Wood同学,在预付费卡领域有很深入的研究和实践经验。本次分享全方面地介绍了国内预付卡的发展历史和现状,内容浅显易懂又不失专业性,为本群的技术分享开了一个非常好的头,创建了一个好榜样。

一、专题报告

首先,简单做一个自我介绍,我在支付领域的工作时间也不长,目前有四年的工作经验,上一家公司是中银通支付,也就是中国银行和银联成立的一家支付公司,主要是做预付费卡业务,我的工作职责主要是产品和项目管理。两年前,到了通联支付,主要是做产品和战略相关的工作。今天和大家分享的主题主要是预付费卡相关的,也就是我工作的一些心得和体会。

什么是预付费卡

什么是预付费卡。目前我们常见的卡片有三种:借记卡、贷记卡和预付费卡。借记卡最为常见也就是我们的工资卡,贷记卡就是信用卡,那么预付费卡和借记卡和贷记卡有啥区别? 预付费卡和贷记卡的区别很容易区分,贷记卡是可以透支的,而预付费卡是不能的,必须先充值后消费。 预付费卡和借记卡的区别主要包括预付费卡不记息,也不能提现。这个是预付费卡的特点。日常生活中比较常见的是公交卡,是一种典型的预付费卡。

预付费卡分类

再给大家介绍一下预付费卡的几种分类模式。一种是单用途预付费卡,一种是多用途预付费卡。这个是根据商户来进行划分的,比如大润发自己发的卡,只能在大润发用,就是单用途。如果这张卡想在家乐福用,也就是多个商户来用了,就是多用途的。单用途的预付费卡不用申请支付牌照,而多用途的预付费卡必须要申请牌照。市场上比较常见的预付费卡比如联华OK卡、杉德卡、资和信等等。

预付费卡的盈利模式主要包括:交易手续费、沉淀资金利息、发卡费、以及卡片丢失后的部分资金等等。由于目前人民银行已经要取消备付金的利息,对于预付卡行业是很大的冲击。因为盈利因素又少了一个。

中银通卡

下面重点给大家介绍一下中银通的预付费卡也就是中银通卡。这张卡与其他预付费卡有些不同之处,他是支持银联标准的预付费卡。也就是所有能够受理银联卡的商户都可以受理中银通卡,而不需要像其他预付费卡,需要自己去拓展商户,布放POS机。

那么银联当时为何当年想设立这么一家公司?因为当年的预付费卡市场很好,当时送礼风气比较严重,送钱可能比较土,所以就送预付费卡。正式因为如此,银联觉得也需要成立一家预付费卡相关的公司。这家公司成立后,因为卡的受理环境是最广泛的,所以瞬间对其他的预付费卡公司造成了相当大的冲击。另外,当时对于发票没有要求,所以可以开任何性质的发票,对于企业省税也非常有帮助。因此当年这种卡片市场非常好,正是因为如此,其他的预付费卡公司就去人民银行去告状,列举了这家公司的违规之处,所以人民银行就暂停了中银通的业务,让其整改。后来开始申请支付牌照,中银通目前也没有预付费卡的牌照,但是人民银行给了他一个特许经营资质,所以还是可以从事预付费卡的业务了,但是在购卡时发票是不能开了。只能在购物时,才可以开发票,所以就避免了二次发票的问题,但是因为这个所以中银通卡也不如以前受欢迎了。

既然是支持银联的标准,那么卡必然要符合银联的规范,银联卡通常有两种:一种是磁条卡,一种是芯片卡。芯片卡有相应的交易流程,也就是通常的PBOC标准。目前银联主要推的也就是芯片卡。银联的说法是安全,但是一张芯片卡的成本是将近10元。对于整个行业,包括卡商、芯片厂商等,其实都是很大的利益。所以可以带动整个一条产业链。PBOC标准 其实也是非常多的,一共有10几章。如果对卡交易流程感兴趣的同学,可以看一下。

其中银联当时推的卡标准有联机消费(借记卡、贷记卡)、脱机消费(电子现金)。联机消费的交易流程是一套,脱机消费的交易是另外一套。这里还是给大家解释一下什么是联机交易,什么是脱机交易。

  • 联机交易就是卡片金额的记录是在后台的,就是交易过程中必须通过网络与后台进行交互。
  • 脱机交易的卡片金额的记录是在卡里面的,交易过程中,可以没有网络。

比如我们的公交卡,就是典型的脱机交易 也就是因为公交、地铁环境中网络不好,所以必须是脱机交易。 电子现金卡(脱机交易)他的主要问题是不能挂失。就是你的卡丢了,因为金额是在卡里面,所以无法进行后台锁定,无法挂失。我工作的时候银联为了拓展自己的线下市场,当时瞄准的就是公交、地铁这样的环境,所以一直在推电子现金。目前宁波和和合肥的城市一卡通就是银联标准的,用这张卡可以坐公交、地铁等等。这是他的优点。

那么脱机交易的问题呢?其实很多。

  • 消费场景少:目前国内的公交标准有三种:交通部标准、住建部标准、还有就是PBOC标准。PBOC的卡主要是因为受理环境的问题,因为银联只能推出卡和POS的标准,但是POS的布放是由收单机构来做的,收单机构以前的POS改造需要人去商家一家一家的跑。这样的时间成本是很高的,所以受理环境的改造一直很不成功。也就造成了银联的电子现金卡的消费场景太少。

  • 交易流程问题: 另外就是这张卡的交易流程也有问题,当时叫做闪卡,也就是卡中的钱被扣掉了,但是POS报交易不成功。这种问题的处理流程又是非常长的,需要与公司联系,公司需要去看后台,一般是15天后,给反馈意见。

  • 不能挂失 : 还有的就是这张卡不能挂失。

上述问题整体造成了电子现金的用户体验非常差,所以目前银联也不作为主要推的模式了。目前银联推得主要是云闪付和二维码支付两种了。

移动支付

最后,再给大家介绍一下当时做的移动支付相关的工作。我们当时做的移动支付应该是非常早的,当时做了多种模式的尝试。我们的移动支付主要还是在卡的基础上的。传统的支付模式是卡数据放在芯片里面的,银行卡芯片里面放的就是卡的数据。移动支付为了保证安全性,建立了一个安全模块,也叫作SE,把卡数据放在SE里面。根据SE的位置不同,有不同的玩法。比如:

  • 运营商像移动、联通就是把SE放在SIM卡里。
  • 卡商就是把SE放在SD卡里面。
  • 手机厂商则是推的是全终端模式,就是把SE放在手机自带的。

当时这几种模式我们都做过。其中比较成功的还是和NXP和OPPO的合作,就是推的全终端模式,也就是在OPPO手机里面内置APP,支持空中开卡、充值等交易。这个模式后来被复制到小米等其他手机或者手环里面,手机不同,但是原理是基本一致的。消费交易自然还是走银联线下的消费流程,让银联来进行清结算。

这个就是今天我想和大家分享的一些话题和心得。

二、QA部分

Q1:根据SE的位置不同,有不同的玩法,具体是什么玩法,SE的原理是什么呢?
A1:因为不同的机构都想在移动支付的链路上占有一席之地,由于这个链路非常长,所以各方选择都是选择自己最有利的,运营商能够控制的就是SIM卡,卡商就是卡,手机厂商是手机,只有在交易链路上占有一个环节,才能有自己的用户。

Q2: 对于单预付卡,这种需要牌照吗?
A2: 单用途预付费卡是不需要牌照的

Q3: 预付费卡tc检验方面的经验能讲讲吗?
追问:你指的是银行卡的检测吗?

Q4:怎么理解单预付卡?现在互联网的虚拟会员卡,和你提到的预付卡是不同的性质吧?比如京东的京E卡,算作什么样的预付卡?
A4:如果只能在京东消费,应该算单用途的。
Q4.1:我们之前有个充值卡,其实也就钱换成点数,但只能在我们平台消费,这种情况的话,会涉及监管吗?

Q5:电商平台没有支付牌照,能开虚拟预付卡业务?只用于本平台消费。
A5:如果在自己平台用,没有问题。
Q5.1: 我理解的如果平台是自营应该没问题,但是如果是仅仅是平台,商家都是第三方应该不行吧?
A5.1:电商一般都是虚拟信用卡, 而不是虚拟预付费卡, 比如京东白条. 这个看商家和电商的关系。

Q6:预付费卡的盈利模式主要包括:交易手续费、沉淀资金利息、发卡费、以及卡片丢失后的部分资金等等,这个收益占比大概是多少?有看过介绍说丢失会占到20%。

Q7:感觉银联和移动运营商应该合作?
A7:不可能, 运营商就是自己客户, 比如自己的APP。银联想要银联的客户,起码是银行的客户。
Q7.1:银联是仓库管理员角色 不跟某个售货员勾搭怎么接近用户。
A7.1:像京东还有自营, 和其他的角色,银联想勾搭用户是通过银行,而不是运营商。
Q7.2:银行不愁吃不愁穿 银行不积极吧。
A7.2: 都慢, 运营商也不愁吃穿, 不是不积极, 就是企业文化的问题, 所以互联网公司才有机会。

Q8:通过什么样的操作可以让这种预付卡合法?我们是做电商平台,入驻的都是一些工厂和经销商。
A8:途径一:要有互联网支付牌照,其次要有预付卡牌照。
途径二:依赖于你们和厂家还有经销商的关系。
途径三:找有这俩拍照的支付公司进行资金托管。
Q8.1:要是有牌照就不操心了,就是没牌照看看这个业务怎么做。
A8.1:你可以把货以你们的名义统一卖。体量小的话,不得罪人没被人捅了,央行查不到你们。
Q8.2:嗯,体量小还可以,我们量不大,额度大。因为是2B业务, 可以理解2B的经销商采购系统。
A8.2:其实是场景,和其他支付一样,这个银联其实没错,银联推城市一卡通,推大学城,这都是很好的场景。那么好资源不能变现,可惜。银联面对的是互联网的冲击,互联网是at的武器。银联还在冷兵器时代。预付卡不太需要实体业务支撑,在营改增之前需要的是发票,后面需要的是送礼,我之前在群里说过全世界玩预付卡最高的应该就是香港的八达通,他真正意义说做到了所谓的智慧城市,成了全民工具。
Q8.3:预付费卡要存钱,没优惠谁用?而这种优惠又要发卡方自身来担负费用,必须羊毛出在牛身上才行。
A8.3:公交卡没有优惠大家也都会用,还是用户习惯和场景的问题,比如饭卡也是预付费卡,但也没啥优惠,就是一个交互的工具,以后卡的模式可能不存在了。
A8.3:要不就卖给有场景的公司、要不就上升为金融平台,主要看是什么样的预付费卡。

Q9:预付费卡是否需要实体卡支撑?感觉逐渐物理卡这些会淘汰 瞄准下一个可能标准或者方式布局 或许可以扳回一局
A9:比如手机、手环, 或者其他随身携带的都可能取代卡, 所以卡的模式以后会消失,但是具体的流程和商业模式还是不变的. 得账户者得天下

Q10:预付费卡的后台系统需要银联或者什么机构认证么?就像pos机一样?
Q10.1:预付卡系统人民银行的人定期会去抽查的,银联的都有自己的一套标准,其他的应该要符合国家的等保标准的。是说银标卡需要?还是分多和单用途预付卡?
A10.1:单用途的基本没大有检查的,目前的摩拜和ofo,其实主要也是后台的安全或者资金安全问题。但是目前监管也不明确到底谁来管。
Q10.2 : 延伸问题:押金问题探讨,以摩拜和ofo为例
A10.2:摩拜和ofo,其实涉及预付费,很少,他们的主要风险在押金, 押金从财务角度,是可以直接进企业账户的。押金不属于预付费,是没有财务和税务风险的。预付费,指的是提前充值后续消费,押金不是,押金不产生消费。押金概念是个擦边球啊,现在可能还没有监管政策(由于监管都是滞后的,这部分资金谁来管?谁保证安全? 目前,只能靠企业自身, 一般来说,企业自己都会用押金进行资金运作,只要留足应急资金就可以),摩拜和ofo应该是靠押金产生的利益。

Q11:积分呢?积分换钱这种,如果在大平台做多用途积分,即使没有牌照,也算擦边球吧?
A11:积分如果不提现就没什么问题,现在能支持提现的应该不多。你说的那些都是企业信用扩张的产物,不管是积分或者说是单用途预付卡,平安的哥们,有没有平安万里通做积分的,你们的万里通积分应该是国内做通用积分最好的,来说说咯
Q11.1:提现会被监管么?已经有政策禁止了么?感觉预付卡的政策很多,擦边球也很多,要有专门规范就好了
A11.1:暂缺

Q12: 预付卡是什么时候完成清算的? 如果不联机的话是不是充值时候就完成了清算?他跟支付走的不是同一套清算系统对吧?
A12: 如果是充值的话他,通过银行,就是和银行清结算; 如果消费,则是和商户清结算,一般也是T+1的

Q13:对终端用户来说 我自己感觉银联是可有可无。不能直接接触到用户,这是问题的根本原因吗?或许银联可以专注把目前众多的预付卡互联网化,借助这个过程把自己的app推出到用户面前?另外现在各种卡还是物理卡形式吧?
A13:待议

Q14:ofo的充值不是预付卡形式吗?
A14:各种专车,共享单车,充值都算预付卡, 但是押金不算预付费

Q15:那预付卡每次消费怎么清算?费率多少?
A15:预付卡不是算费率的,是和商家谈的。预付卡,消费是企业内部结算,不涉及清算。体量越大点越低。
但是如果涉及第三方服务,需要对第三方服务商结算,就会有清算,如果服务商不是企业雇佣的,这样的清算其实会涉嫌央行的二清审查风险,如果服务者是企业自己雇佣的,就不会有二清风险,简单说,看你的企业是一个什么样的角色,你有没有对用户提供服务,或者说你有没有对商家提供服务。有支付牌照的公司,可以进行清算,比如美团、滴滴、淘宝,都是有自己的支付牌照的,他们就可以进行商家清算,很多情况下是发卡机构地推不够强力,需要借助代理商,所以,互联网企业,也可以考虑和拥有支付牌照的公司进行合作,资金托管。
二请问题小议:其实二清对于一个企业来说也是有一定的价值,不过介于不太正确还是不说的好。二清比较有价值,至少资金归拢到企业账户,可以进行资金运作

Q16:微信的会员卡属于预付卡吗?
A16:属于,但是他自己没有预付卡牌照,所以微信要求在微信挂会员卡的公司自己,拥有预付卡的权限,比如实体公司的,单用途预付卡,微信礼品卡也是这么回事。

Q17:组合支付问题,如预付卡和微信支付混合支付怎么处理结算?
A17:方法1:这个商户应该是预付费卡的商户, 就是各自结算, 预付费卡结算预付费卡的部分, 微信支付结算微信支付的部分
方法2:按单可以合并
方法3:要分不同账户进行分别结算,但是企业订单其实不会允许,因为体验太差,所以有一种“大资金池”模式。
这种和聚合支付类似,可以单独结算也可以统一结算,这个是聚合支付商说了算的,但是统一结算已经算是违规了。按照央行规定只有支付机构能够给商户结算,当然目前又出了一些新玩法。
组合支付问题,有很多很麻烦的地方,要非常仔细的去想,预付卡我们之前就有这种想法,包括聚合支付也有,但是有没有真正让其上线,这里说一下困难点,一是部分消费成功问题,一个是部分退款问题,一个是跨多平台通信问题,一个是退款问题,还包括折扣问题,这几个个问题都很棘手,要做的话要仔细考虑。
Q17.1:组合支付,比如a成功,b失败,这种组合支付很麻烦吧,一个失败一个成功,退款的手续费谁出?
A17.1: 只有都成功,才是交易成功,如果其中一个失败就发起一笔撤销,消费撤销是没有手续费的,保证交易过程的完整性和鉴权的异常处理机制。
Q17.2:延伸问题:退款处理,组合支付直接代付退款风险是否较大?
A17.2:延伸到代付代扣问题,待详议。

Q17.3:白条抵扣的方式。
A17.3:先用卡充值白条 再用白条支付?把分布式事务转成本地事务,而且卡不受控,失败多发生在卡上,卡充值成功后白条成功率提升。

Q18:apple pay 利用touch id来抢占链路吗。
A18:apple pay是和银联合作来抢占链路的,但是因为银联不太给力,另外APPLE在分润方面也比较强硬,所以一直没推的很好。

三、补充讨论

Wood同学发言后,另一位小吴同学从另一个角度做了不少补充。 以下是小吴的发言内容。

我补充一下通联哥们说的卡用途这块,预付卡除了单用途预付卡和多用途预付卡外,多用途预付卡还分为记名预付卡和不记名预付卡,记名预付卡可以充值挂失不能提现,单张记名预付卡最高金额为5000元,不记名预付卡正常来说不能充值不能提现,不能挂失,单张金额最高1000元,预付卡的剩余价值如果在三年内没有消耗掉,将成为公司的自有资金。如果还能够在其他商家消费就算多用途的。不记名预付费卡是可以充值的。预付卡的剩余价值如果在三年内没有消耗掉,将成为公司的自有资金,这一条是各个公司自己定义的应该没有法律依据。
预付卡因为各种原因销量极度下降。特别是营改增后,发票无法报销抵冲企业税收,基本已经处于日落西山状态,突破方法我们团队想了三个:
一个是做校园一卡通整套方案,
一个是做区域饿了么,
最后一个最凶狠是结合P2P做链接理财套现。

校园一卡通这个很多都在玩,也是预付费卡的一种场景,还有饭卡啥的,其他两种有点极端,不能成规模。要不很容易被央行注意。

我这里说一下饿了么的玩法吧,这个涉及到整个业务流程的更新以及自建立一套完整的系统,其实群里面还有专门做预付卡系统比如@李紫建-丰瑞祥VP-北京。大家要多听听他的意见。 饿了么模式合规合法,P2P的很难玩,我们这里很难找到创新点,最核心的问题在于无法将预付卡内的资金进行提现,在研究的同时我们其实想利用通用积分和专用积分进行桥梁对其进行打通,不过最后因为各种问题团队解散,没办法玩了

四、Keynote

  • 实名的预付费卡的上限金额是5000,非实名1000,主要也是怕洗钱风险。
  • 市场都认的预付卡最疯狂的时候一张一百面值的预付卡可以卖到102块。
  • 单用途预付卡是个公司就能搞,没有任何意义,健身房的最爱。
  • 多用途预付卡,目前我所知道的上海的ok卡,沉淀资金超过100亿,如果算上每年利息直接爆炸, 还没算他如果做银行大额定存。
  • 卡成本问题:同样的,卡成本如果不是用芯片卡的话,每一张可以下降到1.2-1.5,银联卡的卡成本是最高的以前需要将近8元。公交卡的这种芯片卡会便宜一点,也就是3-4元。磁条- 卡最便宜几毛钱。
  • 作为互联网预付卡,企业本身需要有支付牌照和预付卡牌照。
  • 没有所谓的互联网预付卡之说,只有预付卡发行和受理。
  • 预付费卡行业现在的生存空间很小以后能够生存的估计不多了。

五、自由讨论

09:24:09 昨天感谢各位了,纠正了我之前对风控体系错误的了解,我最后一个问题是除了昨天群主给出的实时风控方案外,还有没有其他类型的实时风控方案,当给风控话题收个尾
09:32:45 有没有对接过银行的二类户相关接口的,对这块比较熟悉的朋友啊,想咨询点儿问题呢
09:33:16 有没有人回答一下我最后的一个风控疑问
09:38:27 @XXX重庆?昨天你问的快捷不验手机号,其实会验你非登记手机号,并且还有短信验证码确认你本人,并且风控还有几千条规则防止盗卡
09:45:00 嗯嗯,谢谢marily
09:51:28 这个文档没有下载下来,谁手头有帮忙分享下,谢谢,整理下聊天内容。
09:52:14 阿里毫秒级实时风控引擎实践.pdf
09:52:26 阿里毫秒级实时风控引擎实践.pdf
09:53:33 谢谢。
09:54:05 [强]
09:54:29 谢谢分享
09:58:37 [OK][OK][OK]
09:58:38 @XXX, 你公众号里面提到的风控,不是已经很牛叉了么
09:59:06 我们目前的支付风控,也是基于规则引擎,与评分模型来做的
09:59:19 评分分为交易评分与商户评分
09:59:32 求公众号
09:59:46 商户评分再细分几种维度的分值
10:00:47 关注群主的公众号,里面有提到
10:01:38 信贷风控,基于评分模型(结合第三方数据),+ 授信模型
10:02:23 设备指纹一般用在安全策略上,风控到是没用到这个
10:05:09 群主的我早已关注,基本都看过了。我就是想问问还有没有其他的
10:17:07 大牛的公众号,都分享一下,可以互相交流一下
10:26:32 @XXX凤凰牌老熊
10:28:19 已关注很牛
10:34:15
10:45:06 水叔?
10:45:33 是水叔
10:45:38 是的
10:45:39
11:02:41 可以看看我的。哈哈
11:02:50 降峰:现在还是不是做产品经理最好的时代?【捷径篇】
11:04:38 [强]
11:05:27 欢迎交流转发,这几天在上各大pm网站的头条
11:06:14 支付入门基础知识普及贴!纯干货!
11:08:24 这不都是老熊写的吗?
11:08:39 @XXX[强][强][强]
11:08:51 [强]
11:09:59 大家聊聊风控中的反欺诈呗
11:11:50 想问下大数据风控模型方面现在有多少公司在用啊 支付交易方面
11:12:59 今天的主题还是风控,还好是晚上的梳理[Smirk]
11:13:24 晚上的梳理在哪里?
11:13:28 木有看到哇
11:13:42 我正在梳理中~
11:13:46 [Facepalm]
11:13:53 好哒
11:13:55 辛苦啦
11:13:56 @XXX[强]
11:14:20 [玫瑰] 辛苦。
11:16:23 [强]
11:17:37 辛苦
11:20:33 这几天讨论我也一直跟踪,建议一下,大家看看是否可以:
11:21:00 1. 白天,即19点之前,群里可以提出和回答一些紧急问题。
11:21:22 2. 19:30之后,每天梳理一个专题,进行专题讨论。
11:22:18 赞
11:22:39 [强]
11:23:11 支持+1
11:23:34 赞
11:23:48 支付的话题很多,每天请一位同学来牵头主讲,分别讨论。 本着志愿原则。
11:23:52 厉害[强]
11:24:04 群里每个人讲一次,时间在15分钟以上,稍作准备。
11:24:06 [强][强]
11:24:13 一人一次,一年就过去了。
11:24:34 [强][强]
11:24:56 ??
11:25:09 [强][强]
11:25:36 这个提议很赞[强]
11:27:56 支持语音吗
11:27:57 哈哈
11:28:06
11:28:07 提议不错??
11:28:09 太赞啦
11:28:16 那今天我开个头?
11:28:25 一人一次 发现过年啦
11:28:31 正好我最近比较闲
11:28:43 算抛砖引玉了
11:28:55 啥主题 呀?
11:29:03 好,赞。
11:29:07 预付费卡?
11:29:17 加移动支付
11:29:26 就是以前的一些心得
11:29:37 不错。
11:29:58 [动画表情]
11:30:04 我们暂不限主题,之后根据群众呼声,我们设置专场。
11:30:05 那我就开始随便聊聊了
11:30:15 我以前在中银通工作
11:30:23 [Smart]
11:30:33 晚上19:00开始签到, 19:30开始。
11:30:36 这家公司是中国银行和银联成立的一家预付费卡公司
11:30:42 这样方便大家讨论。
11:30:43 我去
11:30:44 @XXX 这个金融工作坊的 ppt或者稿子截图谁有啊。都是干货。
11:30:45 还有时间啊
11:30:48 @XXX北京 上次整理后的网址 能在发一次吗?找不到啦
11:30:56 我以为随便讲讲就行
11:31:03 大家随时讨论
11:31:14 http://wechat.lixf.cn/
11:31:24 比如对账,我们可以讨论各种情况的细化
11:31:26 谢谢
11:31:51 那就晚上再谈?
11:31:57 还是现在就聊聊
11:32:04 @wood ,刚才在群里说的, 19:00之前是自由讨论,19:30之后是聊专题。
11:32:15 晚上聊吧,谢谢。
11:32:17 好的
11:32:19 好的 赞
11:33:28 [偷笑]应该按照需求收集流程来
11:35:49 在平时给用户的安全意识教育也很重要 至少知道怎么挂失 在第一时间内挂失 商家也需要提供挂失绿色通道 现在如果我的手机丢了 我都不知道怎么挂失微信
11:35:50
11:36:18 换个手机登陆一下
11:36:20 就行了
11:36:27 原来的就没了
11:36:29 不行了
11:37:04 微信支持多终端登录吧
11:37:28 手机只能一个是吗? 了解了
11:37:30 不是先挂失手机卡?、
11:37:42 手机卡是最主要的
11:37:50 要不就所有的都废了
11:38:23 嗯 手机k优先
11:39:47 预付卡行业我搞过,有空通联的哥们我们好好聊聊,这行全球我感觉做的最好的就是香港的八达通了
11:40:41 三问金融过度自由化,0费率外加0.2%返佣才是最NB!
11:40:51 移动和银行微信这些应该联动响应 在移动挂失了通知银行腾讯关联的帐号同时挂起 但巨头不会怎么做
11:41:28 预付卡这块银商资讯咋样?号称是全国交易量最大的发卡和受理机构。
11:42:46 预付卡哪家公司是盈利的啊?
11:43:30 家乐福,百联啥的就是用的它家的,号称除了大润发没用,大部分大商超都用它家的。
11:43:39 八项规定之后 预付卡交易量暴跌。。。
11:43:41 猜公交车公司?
11:44:30 你说这种是单用途预付卡 不需要牌照 通联那哥们说的是应该是多用途预付卡 是需要支付牌照的
11:46:50 是啊,支付主流牌照收单,互联网,电话和电视支付,再就是多用途预付卡发行和受理了,单用途理论上只用到当地商会报备就行了,不用牌照,虽然貌似报备的人也不多
11:48:22 资和信的预付费卡市场占有率很高吧
11:48:39 @XXX上海?预付卡你有和银商合作过么?
11:50:03 电话支付就是语音支付么
11:51:09 完了。。。。。冷场了。。。
11:51:15 [动画表情]
11:54:19 刚想说是不是运营商短信支付,但也只是听说,这个业务没做过
11:54:35 电话支付现在没啥应用场景 一般是客服联系你 在电话里完成交易 输入卡号密码等 电话订机票算是典型案例
11:54:46 易联的小伙伴呢
11:54:50 2015年中国预付卡市场运行总况(图)_手机中国产业信息网
11:55:11 电话支付算不算语音支付啊
11:55:12 20170511_115512
11:55:34 见识短 没听过语音支付
11:55:42 这我要是提交订单,还的等着电话联系,这有点周折
11:56:13 那就是电话支付喽
11:56:26 所以电话支付没啥应用场景啊
11:57:03 各种卡费扣除 各种银行商家收单核算 这些软硬件系统间能否定个统一的通信协议呢
11:59:08 电话支付主要是电信运营商在用
11:59:23 外呼业务的主要手段
12:02:10 固定电话支付业务场景比较少了,现在主要是移动电话支付了
12:09:37 【独家】中国支付清算行业运行报告(2017)简要介绍
12:09:53 权威数据
12:11:19 基本现在没啥业务了,有的支付公司干脆主动申请取消这个业务了
12:11:37 去年好像有两三家
12:13:18 对的,比方说付费通就去年主动申请取消了,现在的市场移动,互联网肯定是大头,然后就是线下聚合支付
12:14:44 昨天支付宝和财付通还收到第一次央行罚单,据说就是带头作用做的不好,账户实名制没有做到要求的比例
12:14:54 电话支付还有个应用场景就是由收款方提交支付订单,由客服联系客户 作确认动作,然后完成扣款
12:16:11 某些行业的订单支付?比如保险?
12:17:06 物业费。。。
12:17:44 有些租车公司也用电话支付
12:43:10 @XXX[强]
12:51:17 · 主要是电话销售类的需要电话支付,比如平安的车险4008销售
12:51:18 这个在萎缩,可以直接放弃吧
12:52:40 平安这种背景客户才愿意电话报给你卡号
12:52:47 小公司应该要不到
13:06:16 你说的和银商合作是什么意思 我之前的预付卡公司他的牌照只有在省内
13:06:58 预付卡变态在于他是合法资金池
13:08:56 银商资讯没有预付费卡牌照的
13:09:39 银联商务,银商咨询,是一家?
13:10:02 不是
13:12:05 银商咨询没听过啊
13:12:09 干什么的
13:18:04 有需求的小伙伴拿走哈
13:18:08
13:18:55 目前其实没有269家了 有几家被吊销了
13:18:58 你们银联旗下的子公司吧
13:19:08 类似的 我记得好像是专门做预付卡的
13:21:07 @XXX 风控产品经理 银联这块扫码支付现在做的怎么样了 离开上家公司的时候 好像银联在推这个业务
13:22:07 银联资讯做软件服务的,银商是收单机构
13:23:26 对的 现在几十家银行的app支持
13:28:54 银联二维码[愉快]
13:30:16 公司还在拼 也许有机会能起来
13:30:27 我不太清楚现在银联对二维码有没有风控,但是之前接触的时候说是还没有什么风控
13:30:46 意思就是可能可以信用卡套现
13:30:56 [捂脸][捂脸][捂脸][捂脸][捂脸]
13:30:57 有 虽然不是我做的
13:31:08 套现银行都是放的
13:31:16 哥哥 银行不想管
13:31:22 套现肯定可以
13:31:26 套现是刚性需求
13:31:35 主要是额度大
13:31:38 信用卡都急死了
13:31:47 好像是单笔1万还是五千
13:31:49 卡部很急
13:31:52 不然太记得了
13:32:25 费改后问题是信用卡套现不划算了
13:32:48 很多去扫码套现了
13:32:49 富友 有哪些消金公司接了你们 走的你们的代扣代付
13:33:07 先放一放么
13:33:16 重点现在是产品做好
13:33:34 代扣是通道组的 不了解
13:34:20 我知道哪些接了富友的聚合支付通道 哈哈
13:35:58 @XXX二维码能不能推动就看这次六二你们的营销运营了
13:36:29 绝壁没这么简单啊
13:37:26 搞营销带来的都是撸羊毛用户 没补贴立马闪人 银联年年62搞活动 银联钱包还是不行啊
13:38:17 62时为了推银联钱包 现在推的是各银行自己的扫码
13:38:24 自己的app
13:38:27 你懂了
13:38:40 所以和62关系不大
13:39:35 拭目以待啊 我对银联二维码不看好 哈哈
13:40:39 银联二维码是出个sdk 各收单机构用吗
13:40:45 哈哈 不做怎么知道
13:40:49 还是银联钱包主推
13:41:08 接呢 好些支付公司都接了银联二维码
13:41:18 不完全是哦,现在钱包是可以支持各家银行的二维码的,我对接你家钱包都快对接绝望了[呲牙]
13:41:31 不过现在好歹通了
13:41:43 收单机构银行都可以
13:41:51 没错 让市场来验证 哈哈 我们这都是屁股决定脑袋
13:42:56 如果支付宝微信真的做成了 支付以后就没别人什么事了
13:43:17 银联做这个事情还是有意义的
13:43:18 装过银联app 打个不太恰当的比喻 微信扫码相当于出门转左就扫 支付宝转右 银联扫码相当于过马路才能扫到 有时还要过天桥
13:43:25 @XXX上海?木看到 百度百付宝公司。好像
13:43:35 那这个风控是收单机构做 还是银联做呢 二维码支付
13:43:46 技术层面有问题 我给他们向各位赔罪啊
13:44:03 银联还是希望共赢 和大家一起做么
13:44:21 银联应该是主要想玩云闪付吧
13:44:51 银联的产品不清
13:44:52 这块具体还不知道 应该会区分的
13:44:58 中国这个市场云闪付也很难
13:45:03 一会云闪付
13:45:08 一会二维码
13:45:11 我负责的事对外的人风控产品 不是交易的 做的事信用风险
13:45:16 产品有问题
13:45:21 哈哈哈哈
13:45:23 百度钱包我还是用的
13:45:26 这个大家都懂
13:45:28 @XXX
13:45:34 [偷笑]
13:45:38 但缺乏粘性啊
13:45:49 很多产品问题没有解决,就推出来了
13:46:00 不是产品问题,其实云闪付和扫码又有优劣,敌人太强大了[呲牙]
13:46:12 上次我去麦当劳,看到云闪付打折
13:46:15 银联希望做的 所有的二维码 每个app都可以扫
13:46:28 我用银联钱包想开通云闪付
13:46:29 当年银联的NFC是做sd卡还是全终端 错失了市场
13:46:30 银联二维码我们都是拿到然后改包装的,给套现户用[捂脸][捂脸][捂脸][捂脸]
13:46:31 都能支付。对各位还是很有益的
13:46:44 结果研究了10分钟
13:46:53 也没开通
13:46:54 这你都知道 当年傻逼多
13:46:58 我就放弃了
13:47:03 @XXX上海?悄悄告诉你 好多支付公司都这么干么
13:47:05 [偷笑]
13:47:34 我当年做过算终端
13:47:40 全终端
13:47:41 那时候我还在公共支付室[偷笑]
13:47:52 套现已经不管了 钱能还上就行
13:48:01 叫什么
13:48:09 也和运营商合作过
13:48:20 二维码套现也是正常费率渠道吧,手续费高怎么套现?
13:48:27 还和卡商合作过
13:48:33 但是都不行
13:48:39 环境不行
13:48:54 就和支付宝如果十年前推二维码
13:49:00 也推不动
13:49:01 银联的问题在于缺乏市场推广能力 银联只会推机构
13:49:14 不会推用户和商户
13:49:21 银联没有做c基因啊
13:49:23 因为智能手机不普及
13:49:25 手续费只要比信用卡本身低,套现都是有可能的
13:49:27 网络也不行
13:49:36 应该是没想到3G 4G普及这么快
13:49:59 没想到二维码这么快
13:50:16 网络不是瓶颈
13:50:29 成本低啊
13:50:32 5G 网络不都快出来了。
13:50:39 缺乏推广能力是问题 每个地区的分公司都只有30人
13:50:43 一台POS多少钱
13:50:53 只能说运营商都给别人做了嫁衣
13:50:54 支付宝人也不多
13:51:10 人家靠的是其他机构帮忙推
13:51:16 忙着跟银联争标准
13:51:25 支付宝整合资源推的 银联是找机构找商户推的
13:51:31 哈哈哈
13:51:36 运营商都死了
13:51:37 银联我认为核心在于距离市场太远了 话说我记得二维码都是银联发明的 结果被支付宝微信给壮大了
13:51:50 以前收单收入够高,还不愁,现在二维码太普及了,市场倒逼银联和银行改革,还好银联是央行和银联的亲儿子[呲牙]
13:52:04 那是当时央行叫停二维码了
13:52:06 @XXX反映个小问题啊 银联云闪付名字能不能改改?消费者买单时,提到微信 支付宝,收银员都很清楚,提到云闪付,收银员比较懵啊,银联二维码?还是pay?而且pay hce是英文,收银员素质没那么高
13:52:23 不过支付宝和财付通还偷偷干
13:52:24 以后还有二儿子了
13:52:36 哎 这个问题内部反应很多问题了
13:52:37 大儿子也不容易了
13:52:41 网联
13:52:47 大家都等着看呢
13:53:03 特别是连锁mis商户 调用支付控件不一样,都要二次确认,到底刷什么@XXX
13:53:06 哈哈哈 支付宝微信不接 网联怎么活
13:53:24 就看央行咯
13:54:10 线下收单本来就不怎么赚钱,银行都是看在存款的份上
13:54:29 不过银联也是人才济济
13:54:43 应该是中国支付的黄埔军校
13:55:19 线下收单绝对赚钱 如果是以前的哈
13:56:03 的话 听他们老市场说 那个没有费改的时候用套牌 赚的那是爽爽的
13:56:20 每个支付公司应该都有银联的老同事
13:56:28 现在不行了
13:56:47 利润砍半
13:56:50 @XXX山东?你说的问题我刚反应上去了
13:56:55 切机,套现吗[坏笑]
13:57:04 给您添麻烦了
13:57:07 本来就是微利
13:57:15 不是 二次确认的事情
13:57:58 线下收单费率不统一,操作空间挺大的吧
13:58:22 蚂蚁 微信起家后各位第三方支付 主要靠什么赚钱
13:58:34 关键是量大呀
13:58:38 同问
13:58:47 套码赚钱另当别论,很多支付公司完不成任务就直接套码冲刺,1.8%的套0.35%,中间全是利润
13:58:49 数据是其中盈利点之一。。
13:59:01 还有和金融公司合作,有返点。
13:59:06 当然,这都不是主要的。
13:59:24 帮支付宝,微信拉商户
13:59:27 聚合支付是?
13:59:38 他们返点还可以
13:59:57 怎么算钱?
14:00:05 就是收钱吧这种
14:00:06 这个做不长吧
14:00:15 谁能介绍一下聚合支付 通俗点
14:00:18 能做就行
14:00:20 看到过
14:00:21 @XXX谢谢
14:00:23 ping++是吗?
14:00:24 聚合很难
14:00:31 聚合支付才是未来趋势
14:00:32 算
14:00:43 你们通联的当面付不是听说一天有30亿
14:00:44 支持多个支付渠道
14:00:45 感觉很快第三方支付就不好做了
14:01:04 现在微信覆盖比例太高了
14:01:06 现在已经不好做了
14:01:14 通联有这么多吗
14:01:15 ,,,,这是什么情况~推销产品么~首付游才是王道~
14:01:16 以后我感觉没支付宝啥事
14:01:27 专业化服务,直联间联收单,各类补贴,还有行业解决方案啊
14:01:29 消金?
14:01:31 哈哈
14:01:44 估计以后能剩下20家就差不多了
14:01:53 就是几个巨头了
14:02:05 感觉喝汤都喝不上啊
14:02:11 只有微信
14:02:16 支付宝都没了
14:02:26 支付宝不可能没了
14:02:27 就像滴滴 最后只有一家
14:02:34 必然会有
14:02:38 线下支付
14:02:51 移动线下支付肯定干不过微信
14:03:00 未必
14:03:07 到时和银联也一样 补贴 不行的
14:03:12 我觉得是一半一半
14:03:39 微信发力晚 增长快 收费早现在已经超过支付宝了
14:03:49 整体市场at占了95%份额 剩下的那么点都能养活这么多家公司 at垄断不合理
14:04:19 有牌照的线下收单机构要么下沉做服务,要么上升做金融,纯收单是肯定不行的
14:04:28 at吃肉 其他喝汤 大家都想喝汤 我感觉没机会
14:04:37 a都没洗
14:04:42 没戏
14:05:09 每家都有自己护城河的[呲牙]
14:05:15 我在上海用微信支付比例逐渐多了 没办法 打开次数太多了
14:05:24 线上当然还会有
14:05:25 不过肯定不会像现在这么多公司肯定是了
14:05:53 蚂蚁的线上肯定还会有 但线下比例逐步蚕食
14:06:27 打打at的注意? 反正他们拔根汗毛也无所谓
14:07:06 必然的,前几年收单太乱了,套码不算,预授权啥的,央行都怒了
14:07:27 其实做做巨头代理也是个选择
14:07:29 哈哈
14:07:55 我同意银联哥们的观点 不过其实在资金量上还是没区别的
14:08:18 什么意思呢 就是微信交易次数多 支付宝交易金额大
14:08:19 脱离了手机 很快又重新洗牌
14:08:40 当然这个是我之前的数据 现在我就不太清楚了
14:08:46 下一代移动设备是啥?还没
14:09:37 这也是小马哥焦虑原因,他的线下支付超越a也是源自社交场景做的好
14:09:54 也许是手表 戒指 什么的
14:10:12 戒指…
14:10:33 Ar
14:10:35 非接触式支付
14:11:45 不过微信做不了沉淀资金呀 跟阿里和京东不一样
14:13:20 在医院
14:13:21 20170511_141321
14:13:54 阿里做沉淀资金?
14:15:53 我感觉最后的老大还是人民银行 支付宝微信 到头还是个试金石 只不过在这过程中会得到不小的利益
14:18:33 央行在研究数字货币 支付载体不会一直不变 现在是手机 3年后就不保证还是手机 如果数字货币有了 载体变了 在中国老百姓相信支付宝微信多一点 还是人民银行多一点 。。。
14:19:24 其实是有的,阿里有账户资金体系,你的钱其实一直在里面流动,微信其实没有,最多就是红包,打赏,你其实很少看到所谓的微商交易,也就是银行卡到银行卡的感觉
14:22:18 不对吧,微信零钱应该对应的就是支付宝余额啊,都有账户的
14:22:40 都有账户体系
14:23:02 我的意思是大家没感觉到他有
14:23:07 技术上肯定是有的
14:23:08 支付的载体其实是基于身份载体之上 手机现在就是身份载体 以后身份标识会怎么变? 直接植入芯片?
14:24:06 就技术系统来说 财付通系统肯定也非常厉害的 这种东西肯定有的 但是关键是大家没感觉到
14:24:13 沉淀的资金其实是个大问题,对应资本要有10%,如果没记错的话,而且现在其实央妈都要上收,不准吃利息了
14:26:10 以后身份标识会统一 手机银行卡羊城通一体
14:26:28 当然基础还有身份证
14:29:13 沉淀资金是个好东西呀 特别是能把沉淀资金盘活起来
14:29:23 所以当初支付宝早早买了基金牌照,包装出余额宝,备付金利息这块吃不到了也是支付公司很大损失,不过我觉得支付宝的余额可以自动次日转入余额宝这块比微信做的好,对c有好处,也限制了流动性,零钱没做这块
14:31:09 区块链就具有唯一标识的能力了 区块链的私钥或许会成为统一认证和支付的基础
14:32:16 财付通迟早也会上线这样业务的,现在做了一个四不像的零钱理财
14:33:22 是啊,腾讯也有基金牌照的,不知道为啥迟迟没动
14:33:56 我总感觉一个聊天软件加入做生意的感觉总是很难受
14:34:39 收收红包 打打赏 还可以接受
14:36:47 准确区分一下,基金支付结算牌照不知道有什么用…
14:43:27 现行的身份证系统有标识能力但是没有防伪反盗保密的能力 与身份证绑定的手机号也继承了身份系统的弱点 银行卡号又有多家自成一体 需要出现一种结合以上三者优势的新系统 区块链好像就是
14:45:50 嗯,区块链肯定是支付前景,光解决分布式记账这块就前途无量
14:46:03 同理
14:46:10 现在京东好像已经在做了
14:46:14 看新闻,银联和京东已经实验上区块链了
14:47:10 现在区块链这块,听说央行也开始做了
14:47:47 我了解的区块链做的好公司是布比区块链
14:50:10 区块链如果真的落地了 就无法伪造交易 和资金挪用了
14:50:28 比较大的有 火币网
14:50:48 区块链最核心的去中心化在金融行业其实特别尴尬,核心能力不能施展
14:51:03 安利一把ripple
14:51:12 只能做分布式账本这块了
14:51:54 区块链核心是共享同时又能安全保密 这和支付要求的场景完全吻合 所以最先应用的也是比特币
14:53:04 是的 去中心化其实是去除特权专权 央行当然不愿意
14:53:53 嗯,金融和互联网其实天然对抗,金融的本质是风险溢价,很大依赖于私密,互联网要分享[呲牙]
14:54:50 矛盾冲突点 变革发生地?
14:56:17 @XXXPM [强]
14:59:31 @XXXPM?那互联网金融是个矛盾合体?
14:59:57 所以改名叫金融科技了[呲牙]
15:00:34 本质还是金融,只是更多的使用科技手段,金融里面涉及人性那面感觉不会变的
15:01:32 其实区块链基础的技术已经在用了 分布式存储密码体系 现在做的就是把能力共享出来 用同一套接口协议和换新的id而已 基本是这样吧
15:05:43 互金没有改变金融的本质。
15:05:55 是形式和手段的变化,不是本质的变化。
15:06:43 金融的本质 简单说:是为有钱人理财,为缺钱人融资;这个我之前讲过,不过没有形成文字材料
15:07:39 那就给弄个文字 我们学习学习 [呲牙]
15:09:28 区块链解决的是信用认证问题 之后怎么玩才有可能
15:10:25 我们最近在学金融学的课程,太难。里面都是这些内容,求群里大神简化科普
15:10:55 金融的本质 简单说:是为有钱人理财,为缺钱人融资!
15:11:18 本质不是 服务 吗
15:11:58 非金融机构互联网金融服务
15:12:03 金融的本质是资金的流通吧
15:12:36 金融的本质 是为实体经济服务的
15:12:52 [微笑]
15:12:56 所以中国互联网的发展其实渠道和模式的发展创新
15:13:31 并没有改变商业的本质
15:13:50 互金的特点是 是形式和手段的变化,不是本质的变化。就是这个意思。 更便捷的获取金融红利,更方便买理财,借钱。支付。
15:23:06 中国互联网核心就是流量 互联网金融也是 支付依然是 其实挺悲哀的
15:23:32 +1
15:23:43 互联网金融和传统金融换汤不换药
15:23:58 流量为王+1
15:24:05 本应该是提高风险管理能力,合理的分配风险
15:28:11 说句极为不正确的话,我觉得金融可以非常粗狂的表述成两句话,1我要你的本金,你要我的利息 2、我拥有惩罚你的能力 虽然有些地方不对,但是大体看来好像就是这有
15:29:37 风险和收益是金融的两个主要考量,求得是个均衡状态
15:37:49 金融的本质是价值的时间和空间的流动。
15:37:56 这句话很经典
15:38:45 每个字都认识 放在一起不认识了
15:38:47 就是错配
15:39:56 @XXX上海 这句话 高深了。得说大白话。我给你讲金融学 里面的话,更崩溃。完全是天书绕口令
15:40:21 @XXX大神 帮我翻译翻译
15:40:26 [捂脸]
15:40:34 你们讲一些狭义的概念比较好 说个场景解释一下
15:40:44 说广义的就是听天书…
15:41:20 很好理解
15:42:04 金融的本质其实就是三句话: 一、为有钱人理财,为缺钱人融资; 二、信用、信用、信用,杠杆、杠杆、杠杆,风险、风险、风险,实际上就三个词“信用”、“杠杆”、“风险”; 三、金融不是单纯的卡拉OK、自拉自唱的行业,它是为实体经济服务的,金融如果不为实体经济服务,就没有灵魂,就是毫无意义的泡沫。在这个意义上,金融业就是服务业。
15:42:20 就是某个时间,你有钱不急着用,某个人正好缺钱
15:42:21 时间空间的流动不止在金融中存在
15:42:36 所以就产生了错配
15:43:00 为了这个错配成功,就产生了价值流动
15:43:09 互联网只是加速了错配
15:43:20 也就是让错配的人群更广
15:43:26 效率更高
15:43:36 [强]
15:43:42 厉害
15:44:15 经济学的架构都是时间和空间的流动性
15:44:36 同样其他的因素,比如数据也降低了价值流动的风险
15:44:58 这就是数据、信用啥的
15:46:53 金融还有个重要作用就是价值发现,一个东东值多少钱,谁说了算,交易市场形成。
15:47:29 金融的本质的是放高利贷和乱收费[呲牙]
15:51:57 人才物一样道理 流通促进生产 交易创造价值
17:21:59 我想问一下,什么叫做渠道勾兑,什么叫做渠道多清
17:22:08 求大神讲解一下。。
17:31:00 老大,让我定义某些用户是不是刷单用户,咋办啊?
17:37:04 咋办?分析着办呗。综合分析客户行为、交易特征、商户特征、商品信息、设备、地区等维度。看是否异常呗
17:38:13 先分析刷单的特征是怎样的。这个可以通过已知案件分析。
17:39:13 搬个小板凳,听风控。。。
17:40:51 晚上是风控专场么 还是
17:42:36 先研究怎么刷的,再研究怎么防。见招拆招,再举一返三+N。[呲牙]
17:43:06 对的
17:43:23 索马里?您了是防海上安全转行到支付安全的?
17:43:47 想听下各位大牛讲下怎么范刷单
17:44:25 哈哈 我原先是坏人 改良了 就坐风控了
17:44:27 有人了解过杭州的邦盛的风控方案吗
17:44:47 很难防,一般通过高频交易防。
17:44:56 跟防ddos 一样
17:45:22 先看设备、IP
17:45:23 我们公司用的就是邦盛的
17:45:44 怎么样
17:45:45 看基本环境有没有问题
17:45:51 我们用的是宏基恒信的
17:46:26 第二步,综合分析。
17:46:29 有风控系统自己做的吗?
17:46:30 刷单的量到底有多大 阿里交易量的水分有多少
17:46:53 这个阿里人知道。
17:47:13
17:49:16 感觉这个量会很大 甚至非常多
17:49:17 手机号检测,成本略高
17:54:07 刷单,商户刷单为了提升订单量、信誉;客户刷单为了薅点羊毛、返点、返现、返券、返积分,各种返。羊毛党,职业为利益而薅
17:57:38 [动画表情]
17:58:47 刷一单的成本应该比买一单的利润小很多很多 这样就可能造成刷单的量可能是实单的几倍
17:59:06 20170511_175906
18:08:23 群里有做现金贷的同事吗
18:08:28
18:12:26 有没有那期是讨论现金贷风控的,感觉以后互金的大方向
18:12:48 我们在做
18:12:52 @XXX风控 你们在做现金贷吗
18:13:14 @XXXX_北京 你们对接的资金方中,目前都是穿透模式吗
18:13:19 集团有现金贷公司
18:13:24 连连好多做现金贷的在用
18:13:32 有贝钱包
18:13:45 你们直接负责现金贷业务吗?
18:13:59 我们现在做的走的是存管 ,不是纯现金贷
18:14:17 我目前还是做支付风控
18:14:26 现金贷是独立的
18:14:45 @XXXX北京 那你们做的是P2P?
18:15:16 主要是我们之前有p2p的平台,如果没有肯定不用这种模式
18:15:38 嗯,网贷管理办法整改一年的时间快到了
18:15:43 用p2p其实资金方变成投资方就没啥约束了
18:15:48 不做存管肯定得关停了
18:16:03 机构资金 自动投标
18:16:41 你们做P2P其实也可以为现金贷公司放贷哈
18:16:51 债权包转移
18:17:08 那这个风险还算小吧
18:17:22 这个也没啥风险啊
18:17:30 毕竟现金贷小额的话没那么大风险
18:19:11 债权包不能做了,监管要求比较一对一开户
18:19:21 那目前现金贷的坏账大么
18:19:44 @XXX北京?你的图来自哪
18:20:38 这是我们公司方案中的一页
18:23:51 这图好多PPT中看过
18:25:26 画的不错,基本上把关心的点都画上了
18:25:55 这是我们原创的
18:26:26 现金贷行业坏账率在20%
18:26:40 别的ppt要是有,赤裸裸的盗用
18:28:01 我默默地把图删掉了。
18:28:04 加个水印
18:28:12 2017.5.11工作日报 张雷 1、资金系统代码代码打包 2、配合资金系统核算问题查找 3、新员工辅导计划整理 4、周报告材料整理 5、项目例会
18:28:52 发错了吧
18:29:11 有没有更先进的处理方法 ,从技术上现在大家都是规则、事件处理响应、实时引擎
18:30:22 这事怎么说呢,知识共享没问题,但如果原样照用,学习还好,商用的话,这行为就不提倡了
18:30:54 风险评估的话,也就规则引擎+模型
18:31:21 不过模型,需要数据积累训练
18:31:53 那图见了好几个版本,说明你们也一直在演进
18:34:46 嗯,经常和客户交流
18:38:33 电信等行业推实名制,用户的真实信息太容易被获取了,这带来很多麻烦
18:43:50 互联网,信息互联,现今的我们在网上都是裸奔的,跟实名制关系不大。企业安全防护能力差,黑产攻击,内鬼自盗,防不胜防

以上内容,感谢@Wood同学的发言,感谢@happycoral同学的整理。 打赏收入将分享给发言和整理的同学。 谢谢。 当天还有关于代收代扣的讨论,这部分内容将在5月12日的讨论总结中一同发出。

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