20170512-预付卡、聚合支付、供应链金融

Posted by PaymentGroup on May 12, 2017

一、专题分享

大家好,我是小吴,我个人工作4年多了,目前已经不在支付行业了,之前经历了几家公司,今天分享一下我这几家公司的支付见闻,会先对昨天通联哥们预付卡模块进行补充说明,然后说一下聚合支付,然后说一下供应链金融不成熟的看法,因为做的比较杂,很多地方没有深入,请大家不要嫌弃。

预付卡

开始了,昨天通联哥们说了预付卡在交通卡和饭卡的场景应用,我今天说一下预付卡作为礼品卡的整个销售流程。在还未有营改增之前(就是税收改革),预付卡公司号称有多少发票就能卖出多少卡,这个业务模式是怎么样的,我今天在这里说一下。
首先,预付卡公司会向它所签约的特约商户进行发票收集,可能是以降低手续费形式,可能是以点数形式,甚至于如果你是大的预付卡公司,说明意思对方就会提供你所需要的发票。
原因是因为如果用户持有可以在你商店里面消费的预付卡,他有可能去你的商店消费,如果发卡量大,潜在的消费人群就对,可以提高商店的营业额。
同时预付卡公司将会将收集来的发票作为筹码向购卡企业进行推销,也就是说你购买我多少金额的预付卡,我可以提供你多少金额的发票,很多大企业都需要这类发票进行税收抵扣,这个就是为什么很多大企业过年过节不发钱而发卡的真正原因,因为发预付卡的成本比实际的发奖金来的低。
同样的企业将购买完后的预付卡,发放给企业员工,让员工去可以受理预付卡的商店进行消费,商店将消费完后的发票交给预付卡公司,预付卡公司在向企业推销预付卡,完美的形成了内在闭环。
同时,在北京地区还出现了另外一种更为奇怪的现象,因为预付卡的不记名性质,某些(这个不能说)受众极大的预付卡已经成为了向领导送礼的硬通货,在比较早的时期,一张受众极广的预付卡可以卖出比起面值还要高的价格,供不应求的被成批二道贩子进行收购,二道贩子再卖给有需要的人群,他们在向官员进行行贿。

接下来说一下,预付卡的的另一个特点,他跟银行卡一样可以设定密码,比如大家是否还记得自己在学校办理的饭卡每天消费超过多少后需要输入一个密码才能继续消费。
这个特点使得预付卡有了可以在互联网上交易的前提,使其拥有了一定的想象力。
我昨天说的预付卡饿了么模式就是在这个基础上展开的。
当有了这种需要密码的预付卡后,如果用户在预付卡公司开辟的平台上注册了账户,可以根据预付卡卡号以及预付卡密码进行绑定。
一旦绑定成功后,其账户就类似于一个支付宝账户,可以实现交易的功能,注意这个的优势是什么呢,就是可以进行大额交易。
什么意思呢,一个用户可以绑定多张预付卡,单张预付卡最高上限只能是五千,但是如果是多张预付卡,那么他将没有上限,也就意味着突破了某些限制。
而公司系统一样是单张卡消费操作,只是用户无法感知到,合规合法。
当拥有了这样一个平台后,可以拉入商家进入,并且帮助商家做一款通用简单的单用途预付卡系统。
什么意思呢,我举例说明,比如某个健身房新开张,我们帮他免费做一套单用途预付卡系统,让他可以机器方便的卖他所谓的健身卡,会员卡,他肯定开心的。
但是同样有要求,就是需要可以受理我已经销售出去的预付卡,让他们在你这里消费可以打折扣,并且开具的发票归我所有。
这样一来又打开的局部市场,将中小型商家拉入其中,当然其中有不少细节难点需要实施人员深入解决,我这里是分享一下我们之前的思路。

聚合支付

接下来我说一下聚合支付。
聚合支付用通俗的话说就是不管你是支付宝还是微信或者是其他,你只要扫一个二维码牌就可以进行支付的过程,方便了商家也方便的用户。
其背后用的是大商户进件模式。
什么意思呢,就是聚合支付公司做了一个批量进件功能,让商户在入住的时候看视好像只注册了我们平台,其实后台分别向支付宝微信进行进件。
我们帮其完成了进件任务。
但是这样做有一个不好的地方,那就是如果你的商户要改名字,那么要在支付宝和微信分别改名,据我所知好像非常复杂。
比如你原本是沙县小吃的店,后面改做兰州拉面,结果用户扫出来的还是沙县小吃,这会在某些情况下给人一种极为尴尬的感觉。
这个是在付款成功之后的支付结果内,要做好聚合支付,核心关键点是要做好每个城市的地推工作。
换句话说就是要掌握住每个地区的核心代理商,拥有强代理商的公司将会无往而不利,同时这又会对支付公司提出要求,那就是支付公司需要有整套的代理商分润体系,并且支持多级代理模式。
除了支持多级代理模式外,分润的内容可能还会不同,比如支持底价模式或者支持分成模式,底价模式意思就是给你一个底价,你给商户一个价格,中间的差价都是你的。
分成模式是根据你每个月拓展商户的总交易额来分,比如你拓展商户这个月交易10亿 我给你一个分成比例 交易50亿 我再给你一个比例 不同的价格模式需要对应不同的 计算规则。
除此之外大部分的聚合支付都有做二清的嫌疑,只不过是包装了一下罢了,因为是大商户模式下的,上游渠道每日结算都是划拨到聚合支付所隶属的支付公司身上,支付公司在利用自己的代付系统分发给各个商户,这样完美的避开了支付公司不能做聚合支付的问题。
同样的套现问题也少不了,因为目前市面上很多套现商家,那么在pos机集体不行的情况下,扫码支付就是他们新的增长点,他们就一窝蜂的往这里涌,这里特别说一下,我之前做聚合支付是无法辨认用户消费来自于借记卡还是贷记卡的,所以没有办法从源头上进行风控。
只能对金额,单日最大金额,地点,频率进行调控。
在套现问题中又会出现新的问题,比如支付渠道被微信或者支付宝关停的情况。
这里就会出现需要制作支付网关的需求。
什么意思呢?就是在发现哪个渠道被关停了,系统立马把相关渠道的商户转移到其他渠道上,以防止出现无法交易的情况,但是这样因为每个渠道的手续费都是不一样的,所以可能又会反过来影响跟代理商的分润价格以及合作模式。
所以这块也是在和代理商合作时需要注意到的情况,同样在聚合支付中可以制作组合支付,这块我还在支付公司的时候没有遭受制作,其中难点在于一旦组合支付后如若出现部分成功的情况将会非常麻烦,这点今天和之前都有在群内讨论,这里就不细说了。
目前我所知道的收钱吧已经在这方面走了很远了,已经包括出售广告位,制作微信商城,以及准备做的给良好流水的商家进行一定比例的信用贷款,希望之后有其内部人员进行分享。

供应链金融

接下来说一下供应链金融这块。
这块是我之前看朋友做的,自己并未亲身参与,只能说一下大概情况,供应链金融本质是应收账款债权权益的转让。
首先确定三个基础角色:一个是供应商 一个是核心企业 一个是资金方。
供应商为核心企业提供原材料,但是因为核心企业一般都是店大欺客会压账,所以一般都给供应商一个应收账款,很多企业确实都是这么玩的,包括京东,苏宁等企业。
供应商因为需要日常开销运作所以需要资金进行流转,应收账款无法打散流转,他就会去找资金方进行抵押借贷,这块可以说成是保理或者其他别的什么。
同样的资金方会对其应收账款进行资产评估,比如京东的应收账款1000万可能可以借给你800万 凡客的应收账款可能同样1000万就只能给你500万 然后和你制定利息。

然后资金方会要求你通知核心企业这件事情,或者资金方自己会通知核心企业,这里顺带的会有核实是否有这笔应收账款,这笔应收账款是否已经质押的调查。
然后资金方会和供应商签订追索合同。
追索合同的大概意思就是如果你还不起钱,我可以拿着你的应收账款找核心企业要账。
但是在签署追索合同之前,资金方或者供应商一般来讲一定会找核心企业签订同意应收账款转让协议书。
这个协议书非常重要,是整个应收账款核心中的核心。
如果没有这个协议书,那么只能是所谓的暗保理或者暗放款,一旦供应商不给钱,直接GG。
有了这个协议书,就有了一定的法律效应,如果是正规公司,一般来说就是算供应商还不了款,也可以拿着应收账款凭证找核心企业要。
那么有了同意书,又和供应商签订追索合同后,基本流程就完成了,接下来就是放款和还款了。
我这里总结一下这个流程,就是:

  • 供应商给核心企业供货,
  • 核心企业给供应商应收账款凭据,
  • 供应商凭借凭据给资金方借款,
  • 资金方审核评定资产状况资金借出成本并通知核心企业,
  • 核心企业收到通知,核心企业签订同意应收账款转让申请,
  • 供应商和资金方协定追索合同内容,
  • 资金方放款,
  • 供应商还款

上面少了一个签订追索合同内容。其中核心就是核心企业签订转让应收账款申请书,这个是所有公司遇到的究极问题,这个需求不解决,整个流程无法走下去,问题是核心企业就喜欢欠账,并且吃供应商的账期,你拿他没办法。
目前市面上的解决方式就是 核心企业自己做资金方 左手换右手 吃 供应商的利润 并且还顺带着压压账期。
京东 阿里 苏宁 海尔 以及很多企业都是这么做的 但是如何能盘活其他核心企业同意签署转让申请书呢?这个问题最让大家最后思考吧,我今天的分享结束了,接下来是大家的补充时间,请补充或者修正我说的话题错误的地方。

二、Q&A

Q:追索合同是线上签还是线下,如果线上签,是不是得找找第三方做电子签名?
A:看你们的形式 现在都是线下 但是目前已经有线上的了

Q:税改后对预付卡有影响吧
A: 影响很大,预付卡的核心是发票问题。

Q:预付卡早些年利润空间很大啊[偷笑],不过有一点还是没看懂 单一支付公司怎么避开不能做聚合支付的问题?
A:我说的预付费卡只是业务模式 并没有涉及积分这块,希望以后丰瑞祥的孔总能分享一下这块 这块我估计涉及的人极少
A:问题在于支付公司不能连接支付公司,就是支付宝不能打钱给微信,如果我没记错的话。
A:有银行卡收单资质的支付公司直接开展业务就可以,没有收单资质的做技术上的聚合,商户审批等核心业务交由银行或支付机构处理。

Q:那对于支付公司做聚合,就是先要创立一家聚合公司,接其他支付公司,之后利用自己的公司做清算公司 ,这样第三方支付公司就能做聚合业务 是嘛?
A:聚合支付的业务一定程度上模糊了收单主体,以微信为例,既支持代理商的商户直连直清 也可以大客户二清。

Q:可以引入一个平台,比如区块链。结合银行对应收账款进行评估,核心企业和N级代理都可以在链上获取对应价值,对应收账款包装后,进行拆分,自主兑换,缓解代理压力。上游支持借贷标记就可以获取。
A:没用的 核心企业还是没用动力还做这个事情,你其实就是ABS模式。区块链的核心业务去中心化没用得到应用,同样的只有分布式账本才有用。

Q:微信刚发版了渠道商功能,支持公司、代理商下挂在已开展二维码支付业务的公司下面开展业务,让代理商免除系统开发顾虑,可以一心拓展商户。
A:不行吧 我之前跟我们的项目经理搞了很久都没办法解决这个信用卡问题 搞得我们非常痛苦,我希望有做聚合支付的人出来说一下。孔总能不能详细说说您说的那个供应链金融,在连上获取对应价值的事情,我看看是不是我理解错误?
A:资产上链以后,其实对应的价值是浮动的,因此核心企业有很大机会通过一些方式增值获利,但是这个还没投产因此还是理论,没法验证
A:现在不少通道有返回借贷标记,我是说银行通道。直联微信支付宝那……
A:直清说白了就是支付机构直接结算给商户,聚合支付平台只做信息二清。改天央妈一声令下,全部b变token

Q:直清是个什么概念呀,是第三方也就是微信垫付嘛? 渠道商功能和聚合支付 是不是两个概念 对微信的渠道商功能没有了解@XXX?
A:微信的二维码业务始终面向三类客户群体,第一、实在的商户,目前可以直接在微信平台申请微信买单,自助开展微信二维码收单业务,扣率较高,通常千分之六。二、银行服务商 银行帮助微信拓展商户,拓展的商户既可以作为银行服务商的子商户、也可以作为孙子商户 三、普通服务商,也就是代理商直接接入微信。为了更好的帮助银行服务商和大代理商管理下面的分级代理,新增加了渠道商功能,方便控制限额和风险
A: 二维码支付本质是一笔订单交易,通俗讲,我司的聚合二维码是一个不完整的订单,只有消费者扫码支付时,才可以补齐订单信息,送交微信、支付宝渠道;微信、支付宝自己生成的二维码具备较完整的支付订单信息。

A: 银行卡收单业务原则上只有具备银行卡收单资质的机构可以开展,早期的聚合支付公司通过二清、大代理模式具备了收单条件,人行先下一个文严禁开展,不到一个星期又下一个文,支持聚合发展,做商户增值,前提是不动资金,不保留敏感信息
A: 中国支付网独家获悉,中国人民银行近日制定了《义务机构反洗钱交易监测标准建设工作指引》,已经印发,文号为:银发[2017]108号。   义务机构包括商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、证券公司、期货公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司、信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司等金融机构和非银行支付机构。
A: T公司要比A公司扎实很多,距离市场需求很近,反应很快
A:不晓得A公司支付业务数据去掉*宝的交易还剩多少,个人感觉T公司应该远高于A公司才对
A:这个咱就不讨论了
A:银行与支付公司目的不同,支付公司希望支付即盈利,跳码 支付路由是核心竞争力,银行现在把支付当金融服务入口,看中后续服务跟进,只是在后续产品嫁接上面还没有摸索出门道

Q:口是聚合的,这个价值很大。可是很难用起来 商户增值服务例如积分 会员管理 信贷等都不是痛点需求 有好的建议么
A: 虽然码是聚合的 但微信可以拦截 入口还是别人的。聚合公司地推码的时候应该附带推销其他增值服务,至少埋个回调钩子。做大了反过跟微信谈条件,小的时候微信是你的名片。

三、自由讨论

组合支付

21:50:09 组合支付问题,有很多很麻烦的地方,要非常仔细的去想,预付卡我们之前就有这种想法,包括聚合支付也有,但是有没有真正让其上线,这里说一下困难点,一是部分消费成功问题,一个是部分退款问题,一个是跨多平台通信问题,一个是退款问题,还包括折扣问题,这几个个问题都很棘手,要做的话要仔细考虑
21:50:19 比如京东白条有手续费,卡里钱不够,他选择部分扣卡里的,不够的用白条
21:51:38 这个其实还是看交易结果
21:51:56 怎么讲?
21:52:21 如果都成功,则交易成功,如果某一个渠道不成功,则用撤销操作,撤销其他渠道的交易。总之,要想完善,保证交易过程的完整性,以及各种异常的处理。
21:53:25 撤销这个动作如果是第三方渠道怎么做?
21:53:38 消费都有消费撤销啊

21:53:44 组合支付,麻烦在财务记账。。
21:53:45 就是一个反操作
21:53:52 记账是
21:54:03 这个同意
21:54:22 代扣好像没有。
21:54:26 不过其实,组合支付,其中一个肯定是内部核销和对账
21:54:34 比如京东的快捷支付
21:54:49 因为微信支付,银行卡支付,支付宝支付,不能同时使用
21:54:56 嗯,不能都是第三方,很难控制
21:54:58 退货应该有吧
21:55:04 要不还不能退了?
21:55:29 以前我记得消费撤销是有时间限制的
21:55:32 退款可以原路径
21:55:34 比如同一天
21:55:37 3个月
21:55:39 退货没有时间限制
21:55:46 所以都是原路径的
21:55:48 一般来说退款,3个月
21:55:58 退的话肯定可以。
21:55:59 这个要把交易看清楚
21:56:02 超过3个月,不能通过系统指令
21:56:03 单独流程
21:56:04 所有的交易类型
21:56:17 只能通过商户后台或者银行后台
21:56:31 但是组合支付直接代付退款风险较大吧。
21:56:34 一般的支付系统是应该支持消费撤销和退货的
21:56:37 微信可能久一些,是一年
21:56:38 先用卡充值白条 再用白条支付?
21:57:00 代付就是手续费太高
21:57:12 代扣
21:57:15 白条不用冲
21:57:30 代扣和代付看你的量吧
21:57:35 代扣太高。。。
21:57:50 真的。。。。特别高。。。。
21:57:51 @XXX,这得看渠道
21:57:53 代付不算高吧,使用批量代付
21:58:01 @XXX,代收付手续费是最低的
21:58:08 因为代收付一般是面向公益的
21:58:13 比如水电煤缴费
21:58:14 不管哪个渠道,代扣都高。。。
21:58:20 所以手续费不高的
21:58:25 [偷笑]我知道富友的代扣手续费挺高的
21:58:46 比快捷低多了吧

21:58:59 银行给的不高
21:59:04 不知道支付机构怎么收了
21:59:06 把分布式事务转成本地事务 而且卡不受控 失败多发生在卡上 卡充值成功后白条成功率提升
21:59:09 看怎么谈了,如果你有银企直连或许更低。
21:59:14 快捷对不同行业不同的手续费,唉~
21:59:17 你们说的都是支付机构的报价
21:59:23 我说的是银行的报价
21:59:35 嗯,代付我刚刚给的不太对。。忽略。。哈哈
22:00:05 @XXXX?消费撤销必须在结算之前
22:00:10 混合支付,用到代扣。不仅仅要分开到账,还手续费高
22:00:21 结算前用撤销,结算后用退货
22:00:32 混合支付,为什么代扣。。?
22:01:10
22:01:11 那不走代扣?
22:01:12 应该只是代收而已吧?
22:01:17 混合支付是支付公司包装出来的
22:01:24 不一定非要代扣
22:01:39 刚下班,看到信息,谢谢帮忙想办法,非常感谢@XXXX
22:01:41
22:01:55 例如余额和积分一起支付[憨笑]
22:02:22 这不是企业自己的吗。。都不涉及第三方
22:02:30 企业自己内部系统核销就可以
22:02:37 @XXXX积分一起付就要代扣了啊
22:02:55 pos上,撤销前提是终端没有结算,另外一般终端不支持线上退货,都要走后台退货

代扣与代收

22:02:56 哈哈,代扣、代收啥区别?
22:03:22 代扣,不需要用户指令
22:03:30 代收,是用户发起
22:03:52 比如企业直接从另外一个账号扣款,和用户支付到企业
22:03:55 是不一样的
22:04:16 不好意思,刚才我将你说的代扣理解为银行的代扣
22:04:17 一般代扣,只能对公账户扣款
22:04:59 不是吧,现在很多银行都有代扣接口
22:05:02 用户指令指什么?
22:05:06 可以扣个人
22:05:09 没太理解
22:05:24 扣个人,需要用户授权
22:05:29 比较麻烦
22:05:46 快捷支付一般也是包装的代扣啊。
22:05:55 或者说,两者的场景本身就不一样
22:05:57 是的,会先走签约
22:06:12 绑卡的时候就签约
22:06:13 都需要授权吧
22:06:16 快捷支付,是代收
22:06:42 这么说,信用卡还款的不是走代扣
22:06:50 按定义也是代收
22:07:10 自动扣款,应该是代扣
22:07:33 为啥我觉得,包装成扣款,是为了提高费率?
22:07:40 。。。。几分钟没看就走这么远了,代收代付都出来了
22:07:46 代扣的费率很高的。。。
22:08:04 行用卡还款资金来源有很多
22:08:07 代扣费率一般多少
22:08:18 可以快捷支付,可以带收代扣
22:08:22 掌舵者王永利离开 乐视金融将走向何方?
22:08:31 只是to c需要经过用户授权,to b不需要用户指令
22:08:44 刚刚理解错了 囧
22:08:45 但是代付是走的行用卡中心,有返点
22:10:29 我了解的代扣的费率,一笔20,一笔60的都有
22:11:13 。。。。我还是用的是乐视手机呢,通联哥们,你有没有接触过你们通联的通联云,听说和平安云一样可以开票
22:11:14 不是5块嘛?第三方支付接口
22:11:29 但是代收,都是按比例千分之6~9吧,比较正常
22:11:39 代扣费率有些是按笔算,有些是按费率计算
22:11:56 所以啊,代扣的水分大。。
22:12:06 一般很少用代扣,赔死
22:12:26 代扣的限制不是费率,是代扣模式
22:12:46 必须全款,按照合同金额或者订单金额
22:13:00 嗯,反正我们的代扣,一般只对对公账户。。
22:13:03 代收 代扣有什么区别呢?
22:13:12 代收则不是
22:13:24 每家接口权限还不一样
22:14:21 催收环节有条件的用代收,没有条件的用代扣
22:15:00 代扣监管严一些,
22:15:36 @XXX哥们你有没有接触过你们通联的通联云,听说跟平安云一样可以对公开发票走第三方支付的话
22:15:38 代扣貌似也不是每家银行都有权限
22:15:44 对公代扣更严格和麻烦
22:16:06 现在各家第三方对于对公账户的代扣能支持的应该很少吧
22:16:09 @XXXX是的
22:16:27 银行都有,第三方支付不一定有
22:17:36 因为对公代扣有的银行要求授权必须要去柜面,这样整个流程线上很难完成,第三方也就很难包装产品
22:21:44 不同银行流程还不一样,所以挺难包装的,对公账户的代收也差不多

22:26:38 我总感觉消费撤销是付款前的事吧,因为支付宝微信这种如果生成了支付流水号用户没付钱想取消支付的话是要调用交易撤销接口取消的
22:27:18 @XXX不是得
22:27:37 消费撤销和退货都是支付后的
22:28:08 两者间有什么区别
22:28:21 撤消是对当日成功交易的取消
22:28:47 过了当天只能退货
22:28:52 是因为当日还没有结算?
22:29:01 对
22:29:13 懂了
22:29:27 哦,我看了下支付宝还有个退款接口,那结算后退款总是要收手续费的吧

22:30:19 退款收不收费每家都不一样
22:34:47 @XXX,你说的那种撤销也没有问题
22:34:50 原渠道退不收吧
22:35:31 连连原渠道退是不收的,不知道其他怎样
22:35:53 一般不收
22:37:16 我们这边退款一般优先选择原渠道退,如果原渠道不支持的话,走代付
22:37:22 @XXX不是的
22:37:31 退款一般不收费
22:37:44 且支付的手续费也退回
22:37:58 @XXX?我们这边也是一样的
22:38:13 原渠道会退手续费
22:38:18 降低成本
22:38:32 如果代付的话还得收一次手续费
22:38:37 成本高
22:38:38 我们手续费好像不退的
22:39:07 商户的手续费不退,我说的是
22:39:32 是的,是的,有这种计费的
22:39:54 这个看商户的经营范围以及关系[呲牙]
22:41:14 以后如果上线网联了,是不是渠道优势都没有了
22:41:29 是的
22:41:44 都必须接网联
22:41:50
22:41:51 那各家支付公司得到的限额怎么分配
22:42:13 要接清算机构 接银联可以的
22:42:19 一样的话不太现实,没家公司的风控,业务都不一样

22:45:13 @XXX,请教个问题。商户可以直接接入Cups吗?如果可以的话为啥大都接的是ums和cp?
22:45:33 其实比较关注扣款渠道怎么去分配比较公平
22:50:07 有的 但是银联总公司这方面市场比较弱
22:53:05 @XXX,你们单位是怎么定义代收和代扣的[偷笑]
23:01:57 [强][强][强]
23:03:33 代收是指替商户收款,用户可以是多种支付方式,而代扣属于用户角度的协议支付
23:13:16 @XXXX代收如果没有牌照是不是就涉及到二清了
23:17:16 是[捂脸][捂脸][捂脸][捂脸]
23:22:48 对的,形式不同结果一样。代收是第三方根据收款方的意愿发起的从付款方账上扣钱。
23:23:42 这种代收可以是通过代扣实现
1:48:38 补充下快捷和代扣的内容:快捷可以和代扣相互包装,代扣包装成快捷的意义在于解决快捷限额问题,但银行代扣接口风险大不容易谈下来,流程是先调的快捷签约接口签约,然后走的代扣接口扣款。快捷包装成代扣的基础在于,有些银行提供的快捷类接口是一次签约多次支付的(签约成功后银行返回协议号之后可凭协议号扣款),意义在于满足水电煤缴费等定时扣款类场景。
1:58:39 再个,看了下前面的讨论,貌似大家对代收/代扣,代付,收单等概念不太统一,原因之一在于不同公司对同一概念说法不一样,说法一样的也未必指的同一个东西,建议群主后续多多组织概念科普,同时多拉研发同学进群,他们相对更了解系统。
6:42:28 代收是一种业务,代扣只是支付工具,是为了完成代收的手段之一或一个环节节点
6:42:50 20170512_064250
6:50:02 代收通常对应票据 代扣对应银行账户? 是不是可以这么理解?@XXX
7:04:34 票据只是凭证,代收是收款,代扣是付款
7:04:59 这个要看站在谁的角度
7:06:38 如果有协议看主体
7:07:04 我们公司代收付就不一样
7:07:51 代收是,商户收个人银行卡钱,代付是商户付款到个人银行卡
7:08:09 所以这个名词定义区别还是挺大的

P2P

7:08:25 我们公司和你们一样
7:09:47 @XXX你们也是P2p行业吗
7:10:53 Fintech早餐会2017/5/12
7:11:18 不是p2p
7:16:01 不过公司也有p2p的业务[捂脸]
7:16:34 不过我在想真的有人去p2p借钱吗
7:16:51 我一般都是往里面投钱
7:16:52 有
7:17:09 代付和代扣也不一样,代付对应代收。 代收,代付一般是企业账户,从收谁的费用就能看出来业务服务角度
7:17:29 据说一般是小额借款,城市里面收入不是很高的白领
7:17:39 对利息还不敏感
7:17:51 看起来利息没多少,其实利率很高
7:18:28 借方估计都十几的年化了
7:18:50 对的
7:19:01 但是一般都写,一天只要多少钱
7:19:15 不然怎么赚钱??
7:19:23 好吧[捂脸]
7:19:38 你看信用卡分期,每个月0.75%
7:19:48 算下来年化也很高呀
7:20:11 但是那个可以增加信用额度
7:20:25 好多人仅仅是为了提额度
7:20:48 更好的额度,借更多钱,付更多利息[捂脸]
7:21:10 好吧,居然是环环相扣
7:21:23 现在人行好像有规定了,每个人信用额度不能超过50万,包括消费贷
7:21:30 很容易就满了
7:21:58 不像以前,折腾一下可以弄个一两百万出来
7:27:06 消费贷弄了投p2p 挣差价嘛…
7:27:44 那点差价
7:28:00 你以为民间借贷呀
7:28:23 很多消费贷按月还款的,算下来都没赚几个钱
7:32:46 按月的话和信用卡一样了
7:32:59 我觉得应该按年的
7:46:40 消费贷市场潜力还是挺大的,因为是自有资金嘛,而且要持牌经营,所以也不敢乱来。 p2p在中国是个坑爹的业务,已经被做烂了。 不过真有把信贷拿了放p2p的,这种都是有内部关系的
8:40:15 [动画表情]
8:41:12 现在正火的消费金融 各种手续费加起来年化在100%以上的一抓一大把
8:41:37 真是抢钱?? 
8:43:08 其实是应该的,没有这个利息不能覆盖成本
8:44:43 [动画表情]
8:45:06 真想把我的钱借给他 50%就行??
8:47:35 借出去也不是全部能收回来[尴尬]
8:51:07 [动画表情]

技术分享

9:12:38 晚上的专题主讲人和主题还没确定。
9:13:20 时间上方便的同学请在群里主动报名说一下吧。
9:13:42 不限定scope,和支付相关的都可以分享。时间在20分钟以上即可。
9:13:43 小建议,先讨论或者规划出一些主题,然后大家各自拿擅长的来讲,自定义范围不容易控制。
9:14:20 好主意。 先讨论吧。
9:14:21 昨天通联哥们分享的很好,我这里提一下,以后每天分享会后希望有个20分钟左右的补充时间,就是让做详尽业务的兄弟姐妹们补充当天分享人说的主题,通联哥们昨天说的预付卡其实还有不少东西可以补充的
9:14:45 这个想法很棒
9:14:56 要是补充内容多的话,可以第二天继续做个续集。
9:15:16 大家就在分享完后20分钟尽量不要讨论 先看补充 然后最后让好心的朋友进行整理
9:15:26 好。
9:15:31
9:16:13 其实刚刚发言的丰瑞祥公司的同事 做预付卡系统很多年了 他们肯定也知道很多东西 希望知道的人多多参与补充环节
9:16:44 整理的内容文档放哪里了,我去下载拜读下@XXX
9:16:49 抛砖很重要 引玉是目的
9:17:31 [OK]
9:19:32 5月10日原始记录
9:20:03 未整理。有整理好的版本,请直接发给我。
9:20:19 放在群里的话一时找不到文件位置,也容易漏掉。
9:20:51 也请大家看一下,如果有不能公开的内容,及时告知我,从网站上删除。
9:20:52 [呲牙]非常乐意跟大家分享,一起学习。最近在项目现场,时间上会受客户的影响。
9:21:20 期待孔总有时间给大家做分享。
9:21:59 棒!
9:23:44 孔总 希望能分享一下预付卡积分以及设计系统方面的问题,特别是从制卡到出卡以及收卡的流程
9:26:08 @XXX 好的~ 把这个作为一个讨论课题记在我这
9:26:38 多谢孔总
9:28:03 客气了~
9:49:48 感觉会有几块 财务和金融基础知识 支付相关产品的开发设计和市场分析 偏技术的系统设计和棘手难点如分布式事务处理等 或者区块链这些
9:50:13 好像说了些废话[撇嘴]
9:50:51
9:54:29 还有政策法规的研究

现金贷

10:07:59 群里有没有直接参与负责现金贷的同事
10:13:16 做过 可以交流下
10:13:27 哈哈
10:13:28 我们公司做现金贷的。。。
10:13:52 请问下,你们的现金贷接入的资金方,对接模式都是穿透的吗
10:14:37 穿透是什么意思?[呲牙]
10:14:53 同样不明白。。
10:14:54 不会是穿透的吧
10:14:58 穿透啥意思?
10:15:06 穿透是啥意思
10:15:07 就是互相透明?
10:15:18 自己知道钱借给了谁,借钱方也知道借谁的钱?
10:15:41 现金贷有两种模式,借款平台自己打款给用户就是费穿透,资金方直接打款给用户就是穿透
10:16:03 现在很少有穿透的吧
10:16:16 主流都是穿透的了
10:16:19 都是把消费贷打包成理财产品,再卖的吧
10:16:20 穿透一般都不会同意
10:16:34 以前是穿透的
10:16:38 主要都是小贷公司穿透模式
10:16:40 但是穿透的好像都死得差不多了吧
10:16:42 金融机构监管严格,现在好多都是穿透的
10:16:47 平台是信息中介而已
10:16:48 不至于啊
10:16:57 目前由于监管要求,都转向穿透了
10:17:01 资金方要求资金不经过平台手
10:17:27 打款是资金方直接穿透打给用户,但是还款还是还给平台
10:17:29 坐等专业人士解析[偷笑]
10:17:30 借款方回款也是直接回到资金提供方
10:17:39 我只从消费者角度了解一点
10:17:40 这就要求平台必须做银行存管
10:17:50 回款也是直接回到资金提供方
10:17:54 看平台的定位吧。如果只是纯引流,那就是穿透了;如果想更多地积累数据,控制资金流和信息流,最好做成非穿透。
10:18:23 还款的话目前还没有完全定死的,有的是直接还给平台,有的是资金方要求必须及时还给资金方不让过平台
10:18:43 我们叫直投(穿透)和债转 (费穿透)。这两种模式都有
10:20:11 你们对接的资金方是银行还是有小贷牌照的公司啊?
10:20:29 @XXX 也要接存管??
10:20:35 有信托机构和银行
10:20:49 小贷这一块还不需要接存管
10:20:50 是啊,还款过平台肯定得做存管啊
10:20:51 这么做其实变成p2p的感觉了
10:21:13 债转的有银行。直投的都是P2P
10:21:37 资金池也OK吧,早期的p2p都是资金池,不过我估计监管层也会让做存管
10:25:05 网贷管理办法要求必须做存管的
10:25:16 不做存管的就要关停了
10:25:59 p2p是这样,现金贷还没说
10:26:08 现金贷也一样
10:26:21 监管已经说了?
10:26:22 这两个月现金贷的监管要求都提出来了
10:26:27 正在整改现金贷
10:26:28 是啊
10:26:43 高利率、资金存管、暴力催收
10:26:51 这几个都是监管整改的重点
10:26:58 存管对接挺麻烦的
10:27:28 成本也高
10:28:01 那可不
10:28:28 资金存管按年收费,一年少则几十万的
10:28:32 我们月底上线存管
10:28:50 对接费两百多万
10:28:55 你们对接的哪个存管银行
10:29:01 那你们流水很大啊
10:29:50 没有,单纯开通成本
10:30:15 是哪个银行啊
10:30:46 九台银行 不是大行
10:35:14 那这个两百万成本还是挺高的
10:37:21 是
10:37:36 接了存管的不多
10:42:40 你说的是P2P接的存管的不多吗
10:45:51 P2P已经接入存管的比例不高 不过也有很多平台也正在对接了 包括我们的平台 [捂脸]
10:46:43 存管,指的是平台不只直接动投资人的资金吧。但是目前好像没监管份额
10:47:14 实际上,银行只是被动接收传的资金变动。传什么就更新什么
10:47:20 不知道你的真实业务
10:49:03 银监会的文件说了 银行并不担责
10:49:36 这样还是无法避免平台跑路吧
10:52:24 存管并不能保证平台的生死 但不能携款潜逃了 要不然要银行存管干嘛
10:53:38 还好我们的客户是各地金交所 金交中心,相对正常点 [呲牙]
10:57:15 既然说到存管了 群里除了各路支付领域的大神 还有各p2p平台的 在做银行存管或者已经做了的吗?
10:58:13 会为投资人开设虚拟户吗
10:59:31 平台资金账户与存管银行虚拟户一一对应?
10:59:35 嗯
11:00:35 投资人 融资人都会在存管银行开设虚拟账户
11:01:09 还从合规性上,是不是还缺少一个类似证券中登的角色?
11:01:46 监管股份的,对应P2P,应该类似于份额、持仓。
11:03:54 未来应该会有,这些机构也不是一开始就有的,后来出现各种问题,然后就出现了。
11:04:15 p2p这个相对证券市场 就没那么结构化了
11:04:41 想理财,信托不都有集中登记了么
11:05:18 我想也是 当年股票在中国出来时 一样闹出人命了 各种骗局
11:05:37 票据现在也有票交所
11:05:40 得有过程
11:05:48 问一下央金所是国企吗?
11:07:13 不是国企 我们主要做的是央企供应链金融[捂脸]
11:08:08 盘点〡4月交易量最大的300家平台及其银行存管现状
11:12:15 P2P其实没啥好管的,这玩意本来就是这样,如果央行还要出面其实没啥意思的,这个本来就是夹缝业务,大部分都是垃圾资产,至于平台跑路事件碰的多了人就聪明了
11:13:07 这么一说,也对
11:13:11 同样的,垃圾资产其实并不代表没有价值,反而具有很大的投机价值,看大家怎么玩了
11:18:43 我们现在准备对接银行,不过还没做
11:25:05 小牛电动车吗?
11:26:09 小牛在线
11:30:11 @XXX 一样 最近也才签好协议
11:36:44 [握手]
11:53:30 20170512_115330
11:54:32 二维码支付的前世、今生与未来-移动支付网
11:54:57 最近写的一点心得,和大家分享一下
11:55:07 20170512_115507

账户与账务

11:56:07 哪位是现代支付的产品或技术同学啊,想咨询个问题呢
11:56:22 请 @ 我下
11:56:34 @XXX 仔细讲讲你的那个图?
11:57:18 有哪些种类的账户啊
11:58:51 电商平台上用户的支付账户(钱包)
11:59:21 @XX全都是吧
11:59:39 就只有这一个账户是吧
11:59:48 
12:00:09 有些业务场景还有产品户,专款专用
12:01:01 @XXX 我这个准备给研发同学看的
12:01:32 帮助理解账户模型
12:01:52 嗯嗯
12:02:54 @XXX 很粗略的图,求指导,例如我们2B电商平台上,应该包括哪些账户?
12:04:05 这个跟具体业务相关吧。
12:04:46 我们在新系统的设计中,想把资金账户和客户设计成多对一的关系。
12:05:37 我们存在代理、组合、分组和等各种情形。
12:06:54 客户和账户的关系也不止归属一种。
13:04:40 账户说白了就是将资金进行分类管理,所以要看业务
13:04:45 20170512_130445
13:07:12 最近准备重构,重新开始搭积木了。
13:07:13 20170512_130713
13:16:32 @XXXX 请问 数据加工模块大概的功能是啥
13:17:54 跑报表数据,减少联机报表的性能消耗,其次为ODS抽数、反洗钱等监管系统抽数做准备

13:33:41 20170512_133341
13:34:30 @XXX-研发-北京 请帮我看看
13:38:40 @XXX-PM-上海 账户角色不明白,是不是就是科目的意思?
13:40:18 是的,对应到相应的会计科目。
13:41:19 账务流水其实是挂在分户账下面的,对于外部账户来说,是单边账,余额与流水是分开的,但在内部分户账上,为双边分录,基本上一个借、贷、余就可以了,
13:42:11 你等一下,我写个周报,一会再细看
13:45:25 20170512_134525
13:45:28 看这个就明白了
13:47:34 其它的挺全的了
14:06:53 你可以把它弄全点,账户说白了玩的就是科目,这块补详细一点
14:08:00 给你个思路
14:08:01 20170512_140801
14:09:32 20170512_140932
14:10:41 好图
14:10:55 流水不记科目吧。
14:13:46 记流水账的时候,需要记清楚是哪个科目么
15:23:40 支付成功 方案1.资金进入到担保过渡户 方案2.资金进入到商家待结算账户 结算时: 方案1.资金从担保过渡户到商家余额账户 方案2.资金从商家待结算账户到商家余额账户 各位大神,哪种更好恩
15:24:07 请教一下各位,支付宝iOS指纹支付开通后,在支付的时候iOS客户端验证指纹通过后,服务端还有什么验证吗?
15:25:23 你这两种方案对应着两种交易场景:一个是担保交易,一个是即时交易
15:26:52 2方案容易出现账户热点问题
15:27:30 @XXX 流水账记的是账户流水,账户本身就有科目属性。
15:28:37 担保交易: 方案1:资金进入到担保过渡户;资金从担保过渡户到商家余额账户 方案1:资金进入到商家待结算账户;资金从商家待结算账户到商家余额账户 可能我没描述清楚 @张泽雄-民生金服-研发-北京 @风姿-蘑菇街-技术-杭州
15:31:52 担保过渡户属于谁的?
15:31:57 这俩资金所属上有本质区别么? 商户待结算账户的资金所属可以算作是商户了? 担保户的资金所属又算是谁的呢?
15:32:26 嗯 担保的钱可能是客户也可能是商户吧最终去向
15:33:30 看看这两个交易的区别,就明白了
15:33:31 我理解是担保过渡户属于支付平台的自有账户,都在负债类
15:33:35 20170512_153335
15:35:39 担保交易其实是两次支付:一次付款,一次收货确认,从业务上来说,第一次付款后钱进了担保户,收货后,从担保户进行商户待清算
15:35:40 嗯的确 最终还是取决于支付的方式 即时还是担保
15:36:15 即时交易则是一次支付,支付完成后,钱直接进商户待清算账户了,不用进担保
15:37:07 是的。
15:37:38 因为进了待清算,意味着日终要清分了,如果用户没有收货确认,清分了是不对的
15:38:33 再进一步
15:38:47 我们收取商户的手续费
15:39:22 是在到了结算日 再从商户的待清算支付给支付公司?
15:39:36 还是先到可用再支付给支付公司么~
15:40:06 待清算账户清分出来,再清算
15:40:43 那就是结算扣除手续费的净值吧
15:47:49 如果是即时交易,支付成功——资金进入到商家待结算(在途资金)——按一定比例内扣手续费——T+1通道对账——净额进入商家余额账户(可用资金)——商家提现。是这样吗?@张泽雄-民生金服-研发-北京
15:49:00 等一下开会中
15:50:14 请问一下,结算费用一般是结算完了另外收取还是在结算的时候直接扣
15:51:15 直接扣
15:52:15 那结算平台本身也应该在里头有一个单独的账户对吧
15:57:04 在我们公司,因为资金结算用的都是各个金融机构在央行账户上的钱(比如超额准备金),所以没法直接扣。另外做了一个计费和收费系统,定期向客户收费。
16:25:59 对于商户清算过程中有个环节叫清分,清分是将待清算账户的资金按计费方式算,有内扣和外收之分,内扣的直接进行轧差,得出应付,外收,算出手续费,一次性汇总,并从商户手续费账户上扣除
16:29:00 担保交易, 如果确认收货就结算,是不是没有清分过程呢?
16:29:27 有啊,没有清分,手续费怎么出来?
16:30:04 其实清分也可以在交易过程中直接做掉
16:30:09 收货确认后,不是结算,是待清算,清算完了才是结算
16:30:19 那叫实时清分
16:38:41 清分就是一个算账的过程,为结算做准备。所有的结算都应该有清分和清算这个过程吧
16:39:25 不一定 商家结算 就跟清算关系不大
16:40:08 还是要把这种边界划分清晰
16:42:44 清分是为了收费,清算主要是为了算出净值,在银行体系中,同行叫结算,跨行叫清算,在第三方支付中,由于资金在银行,结算都靠银行来完成,第三方发送的其实是清算指令
16:43:47 [强]
16:44:02 @张泽雄-民生金服-研发-北京?[强]
16:44:37 [强]
16:44:38 [强]
16:44:39 @李伟锋-蘑菇街金融-杭州 商家结算是指平台与商家的结算么,不太清楚这个概念
16:45:03 请问内扣和外扣的区别,谢谢
16:45:52 同时,由于第三方支付在多家银行开设账户,付款方与结算方不在同一个银行,这种资金本身来说也是一种跨行流动,变相清算
16:47:04 最终都是银行通过大额或者银联进行清算。
16:47:14 内扣就是100块交易只给你98,外收就是100块交易给你结100,但从另一个账户上扣2块
16:47:17 是吧
16:47:37 知道了,谢谢
16:47:51 对,资金都是通过银行体系来完成的
16:48:21 这个就看你的备付金银行怎么弄了
16:48:28 银联有资金清算么?曾经看一篇文章里提到它只是清分哦。。。
16:48:39 我们的收费过程就是一个外收的过程。不过我们好像不是在清分阶段做的
16:49:12 一定经济行为引起的机构间货币资金应收应付关系的计算-清分,以及相应债权债务的清偿。 在业务报清算时候为什么不是报机构间实际的应收付金额呢 把扣费项在清算之外做掉
16:50:25 各银行在银联好像有个备付金账户
16:50:39 不然清算的规则会稍显复杂 不够纯粹,个人理解
16:51:47 资金核算财务上要求进出两条线
16:52:24 恩 恩
16:52:59 但如果不在清算的时候做,总不能之后直接在客户账户上扣钱吧
16:53:41 嗯嗯~话说,哪些行业资金核算要求收支两条线啊? 我只知道保险行业是这样的。
16:53:47 那就是财务上的事了,理论上这样做是不规范的
16:53:57 基本上都是两条线
16:54:15 或者把扣费作为一个特殊的交易,用来向平台交费?
16:54:29 我理解首先商户的收费账户与结算账户最好是两个支付账户?
16:54:58 手续费需要商户自己充值?
16:55:06 好像银联的清算是按发送的实际资金做清算,然后单独扣除收单行的费用
16:55:38 外收理论上是要在结算时做的,否则你会计账上账目不清,
16:55:53 恩呢
16:56:54 嗯 但是外收需要两个商户的账户对吧 不从结算账户扣手续费的考虑大概是啥呀~
16:56:56 外收的话,商户要有手续费账户,要提前充值,外收一般都是在交易的时候就从手续费账户上直接扣钱了,手续费账户钱不够了,拒绝交易
16:58:27 是呀 分两个账户就会存在这个问题了 那还分成两个的好处是? 外收用 一个账户的话 我先结算 然后在扣出来 是不是也行……感觉很不专业是吧哈哈
16:58:37 关于银联清算,看这个帖子好了 http://blog.csdn.net/tenfyguo/article/details/47397751
16:58:56 嗯好
16:59:13 外收不实时扣费,会有手续费不够的风险
16:59:52 嗯~也就是说 外收更适用于 实时清分的交易
17:00:05 我的理解是收费的帐和正常资金交易结算的帐是分开来得。我们收费是根据客户债券承销、开户、发行、担保等收费方式很多,收很多费,每个公司都有一个付费账户在我们这,用这个交费,我们的财会部门可以直接对各个公司的费用调增,调减,甚至免收,灵活性很大。正常债券的帐对应债券交易的资金系统的帐跟收费是分开来得。
17:00:53 一般外收可能是公司为了内部账能对上的原因吧,不同公司的财务制度的原因。 内扣外收都不影响实时清分
17:01:11 哦哦
17:01:47 问题又延伸为手续费的计算规则了……
17:02:14 对啊,在商户层面上是要有这个属性的
17:02:15 非实时清分 如果外收 手续费会算不出来吧
17:02:25 嗯
17:04:06 如果外收的话,比较复杂点,可以先扣手续费再支付,失败了退回
17:04:53 内扣——差额结算;外收——全额结算
17:05:18 如果先支付,支付成功了再扣手续费,有可能手续费不足了,除非手续费账户允许负值
17:05:37 全额结算 那手续费就是结算后扣取吧
17:06:01 手续费不足 是否可以从本次结算的资金中扣留呢
17:06:20 就是不足的这次外收 变成内收
17:06:21 不可以
17:06:57 这两个是互斥的
17:07:00 这是商务问题吧?还是说系统自身有啥顾虑呢~
17:07:10 @XXXX-北京:全额结算 那手续费就是结算后扣取吧」 - - - - - - - - - - - - - - - 是的
17:07:16 嗯 是开商户时约定的吧
17:07:23 嗯~谢谢
17:07:43 有些情况下是允许欠款的
17:07:46 弄的那么复杂干啥,让商户充值或商务去崔账就行了,反正也差不了几个钱。
17:08:39 哈哈……我们现在是商户为王……阶段是他要啥接口 我们做啥接口 而不是我有啥接口他用啥接口……
17:08:40 其实,大部分交易是有阈值的,手续账户低于100就不让做交易了
17:09:04 嗯 要考虑具体业务场景
17:09:28 程序上都能实现 业务上还是得有原则的
17:09:42 理房通现在除了链家用
17:09:48 具体问题那就具体处理了,人是活的,系统是人做的
17:09:50 还有哪些客户
17:09:56 嗯 行业应该有些约定俗成的事
17:10:25 除了一些理财的通道 我们的商户主要就是链家各地的分公司了
17:10:33 我就在链家接触过他
17:10:42 哦哦
17:11:00 是 就是房产交易吧
17:11:13 内部商户都好说,欠100万都没事
17:11:20 嗯嗯
17:12:44 其实,系统越简单越好,不要弄那么复杂,业务量大了出点问题,排查起来很费劲的
17:13:43 支付宝的结算手续费 ,会根据交易金额的大小扣费费率也不一样
17:14:54 那个是阶梯式的,那就是结算日再清分
17:31:29 给大家分享一张图
17:31:30 20170512_173130
17:32:48 [强]
17:34:17 这是日间资金流向和日终资金流向图?
17:34:27 [强]
17:34:47 这个不是,这个只是解释了一下几个概念
17:35:21 这是一个交易过程中
17:35:36 资金的关系吧
17:35:37 各参与者之间的关系
17:35:38 对
17:35:56 [强]这图好~~
17:36:31 每个方面都有,但每个方面不是特别细,凑合着看吧
17:37:17 嗯 是
17:37:55 灰色文字表示账户支付,账户结算,不走银行体系,
17:38:59 账户结算就是结算到商户的支付宝账户上,完成结算,商户再走提现,走另一个业务
17:44:21 用户授权 支付宝代理 银行执行
17:45:19 对
17:47:36 灰色和黑色同时在一次买卖中使用就麻烦了
17:48:19 举一个例子?
17:49:23 我觉得比较少,如果买东西的时候银行卡钱不够,先刷了1000的银行卡,再刷了1000的支付宝,但是可以当成两个交易看待
17:49:34 支付宝钱不够 拼上银行卡一起凑数 事实上可以这样吗
17:50:04 那样的话,可以当成两个交易来对待吧。而且线上的电商平台都不支持这样的
17:50:25 线下的交易这种情况比较正常。
17:51:36 现在线上组合支付已经很少用了
17:51:51 体验不好吧 我没做过这种开发 也没体验过 微信好像零钱不够只能选卡 感觉不好
17:53:07 多个外部渠道组合支付,这种场景不太有吧 一个外部渠道+内部支付方式组合支付的,这种还是有,但也不常见
17:53:10 这种情况下,支付宝以前是先做一笔充值交易,再做统一支付,这样,商户看到的就是一笔了
17:55:28 我猜现在由于支付宝账户体系变成微服务体系了,组合支付会跨服务、跨账户,分布式事务要求很高了
17:55:42 积分这种在自己系统里就好控制 有外部逻辑的自己控制不到的只能逐个执行 涉及到事务控制
17:56:37 @XXXX?是的 外部的超过一个就麻烦
17:57:21 现在的用户早已被教育好了。用户会把钱统一充值到支付宝或者银行卡,再支付
17:57:40 那种各出1000的需求,已不需要满足了
17:58:00 哈哈。。。
17:58:29 简单点好 不必迁就用户太大[微笑]
17:59:04 好多平台都不支持组合支付了
18:03:00 用户的教育是一个大问题
18:04:21 我们在西单租了一整层楼,用来办培训班,培训用户使用我们的系统。每周都有培训班[流汗]
18:04:44 中央结算是个什么公司啊?
18:05:12 就是中债登
18:06:36 20170512_180636

Devops

这里是纯注水,devops以后会有专题介绍。

18:12:24 感觉这种金融体系啊制度啊 核心流程越简单也好 简单就是高效 在可控稳定健壮的基础上再鼓励边缘创新 这和软件系统设计的思路差不多
18:14:03 是的,DevOps的思想就是敏捷、精益
18:15:28 哇,名词好专业
18:15:37 我还特地百度了下[捂脸]
18:16:24 你们平时都是额外的学习这些业务知识还是工作用到学习的呢
18:16:52 一个资产的交易和结算平台,要真正做到devops,需要多少人
18:18:02 大家好,晚上的分享主题和分享人还没确定。
18:18:05 团队在精不在多,这个不太好说
18:18:50 下班了,大家周末愉快啊
18:19:17 周末 随机脑洞?
18:20:56 同学们,清算 结算 英文咋说
18:21:33 clearing settlement
18:21:47 [抱拳]
18:21:49 谢谢
18:22:33 周末愉快~
18:28:08 devops 我也做开发 没了解过这个什么含义 鬼佬最擅长卖概念 概念后面就是解决方案 方案就是软件市场占有率 比如ibm这种最爱干的 国内又迷信喜欢跟风 传播路径就是论坛-培训机构-企业招聘
18:30:34 以前流行的现在正在流行的各种各样项目管理方法 全都是舶来品 实际对开发的帮助也肯定有 但是 呵呵
18:32:56 之前也跟京东金融等一些互金公司交流过,感觉他们的devops技术架构是非常不错,但是却不太适合于传统金融机构
18:36:56 最终还是要以软件的稳定性可靠性维护升级难易度这些来衡量 兜售其他的都不是正道
18:37:47 才上线就看到这么热闹,话说今天分享的是谁
18:45:28 市场上这么多年流行的管理方法也好软件框架也好 像巨头公司如微软谷歌这些是怎么应对的 他们内部的项目管理也是很热衷于尝试这些东西吗?
18:46:48
18:50:52 我认为是个理念,是对rup的改进,落地则因公司而宜
18:56:13
18:59:32 现在有个同事在维护50多个系统 大大小小有些很有年头了 可想而知前中后端各种各样的框架类库被各种各样的团队以技术特长为由而采用来做开发 单单持久层就四五种 肯定还穿插着各种版本号 前后不兼容更是常见 呵呵
19:00:03 具体项目管理方法,跟项目的性质,项目团队的结构,公司情况,有比较大的关系。
19:02:43 敏捷也不是所有情况都适合
19:03:14 [悠闲]今天话题是啥
19:03:40 自己从实践中总结出来有效适合的就行 参考别人的也没关系 但不要别人说什么一味照搬 以为圣经 跟不上了还认为是种落后 不要这样
19:06:14 如果有效必定是持久有生命力的 三年一种概念 一会两人一台电脑一会站着做计划 呵呵

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