20170516-银行传统支付通道与支付平台结合

Posted by PaymentGroup on May 16, 2017

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大家好,本人李小胖,08年开始工作以来到目前为止一直与银行打交道,从开始08年做电子渠道到13年赶上移动支付的第一波,有幸见证了SWP-SD、NFC-SIM、全卡、全终端的发展,之后就一直从事支付平台相关的工作。

今天我为大家分享的主题是“银行传统支付通道与支付平台结合”。

由于群里我看大多数都是做第三方支付的同学,只有少数是银行人员(其中也有我们公司的客户),对持牌的支付通道都特别熟悉,由于我是服务与银行的,所以在日常中除了目前主流的第三方通道外,对银行传统资金渠道也有涉及,所以萌生了今天这个想法,为大家分享一下传统银行资金通道在如今支付平台中的应用。

从业务场景来说,支付平台不外乎充、转、收、支、提,这几大类基础业务,从资金流向上来说,无非就是支出、收入,那对于银行支付平台来说,就是客户从他行转账到本行或者从本行转账到他行,这里面就有2个名词:来账、往账。

来账,顾名思义,就是从外部进来的,主体是银行,是从外面的资金进入到银行中,是接受业务的;往账,与来账相反,是从本行资金发出去,是发送业务的。

这里面来账、往账又有四种细分:

  1. 借记往帐:我行问他行要钱(发报)
  2. 借记来账:他行问我行要钱(收报)
  3. 贷记往帐:我行给他行打钱(发报)
  4. 贷记来账:他行给我行打钱(收报)
    其中:借就是收款,贷就是付款
    我们来举个例子:
    工商银行A(付款,贷记往账)—–打钱—–》招商银行B(收款,贷记来帐)
    工商银行A(收款,借记往账)—–要钱—–》招商银行B(付款,借记来帐)

那对于传统银行来说,进行他行资金划转的渠道很多,这些年生生死死的渠道更多,下面我把听过的名词列举一下:小额系统、大额系统、超级网银、银联柜面通、兴业银行柜面通、城商行柜面通、人行通等等;其中有些通道是地方区域性的、有的由于支持的银行不够多都已销声匿迹。目前最常用的就是:小额、大额、超网(这些系统中包含很多子功能,我们今天只针对资金转入、转出简单介绍一下);

小额系统:又称小额批量支付系统,是人行建设的系统之一,采用批量包的形式进行交易,工作时间是24小时受理,每家行根据自身需求间隔2小时或4小时一打包进行请求发送,所以小额系统的到账时间是不确定的。对于小额系统来说交易资金会有交易限制,交易金额不能超过5w,超过5w的必须走大额。

大额系统:又称大额实时支付系统,也是人行建设的系统之一,采用单笔交易,工作时间是工作日的一般早8点30分到晚5点,有些行会在这个时间内自行定义自己系统运行的时间,如下午4点就关闭了。对于交易资金没有限额限制,任意金额(没有5w的资金限制)都可以使用大额系统进行资金划转,只是手续费相比小额来说会稍贵,到账时间是实时到账,支持的银行也是目前最广泛的。

超级网银:超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”,采用单笔交易,交易金额上线为5w,面向客户免手续费,工作时间做到7*24不间断运行,目前加入超级网银的银行占据大多数,基本上国内大中小城商行均加入了超网系统,但是仍然有少量几十家城商行未开通超级网银渠道,所以目前我们在日常生活中常用的转账系统在后台都极有可能走的超网渠道,因为到账快、成本低。

上面是介绍了一下银行常用传统资金通道的信息,那对于银行来说,拥有这些通道是其得天独厚的条件,相比第三方支付通道来说,免去了很多烦恼,如:手续费、备付金、安全性等问题。

现在有很多行从成本考虑会把银行传统资金通道与第三方支付通道相结合起来使用,这样子便于业务开展也便于成本节省,为业务创新创造利润。

下面我就举2个相结合的例子供大家参考一下:资金路由&交易退款、线下支付

第一个例子我们来说说资金路由&交易退款 :在群里各位公司的支付平台里面一般都是对接第三方支付通道。对于银行来说,使用第三方通道会直接造成手续费的支出以及第三方支付备付金存款需要提前预支出来进行预存。
如果使用传统通道,手续费是全行平摊,通道头寸也是全行调拨,不会挂靠在单个部门之上(这里涉及到行内业务开展部门的费用核算问题,不在此讨论)。所以现在有很多行在提现、退款、C2C转账的时候,会利用传统资金通道代替第三方支付通道。
比如:用户在支付平台提现的时候,根据提现金额,使用传统渠道会更便宜、到账快,对于用户来说,根本不知道是从哪个渠道出来,也不关心,只要钱到账即可;
又或者在退款的时候,目前很多公司都是原通道退款,但是退款手续费根据第三方要求,有时候是按笔收取的,本来现在银行开展业务就相对困难,如果在成本上支出太多,做业务根本就是赔本买卖,所以这个时候,用户发起退款的时候,根据用户支付卡bin区分使用传统渠道会节省行内业务手续费成本。

第二个例子就是线下支付:线下支付在早起是支付宝重要的交易模式之一,用户将钱汇入到支付宝指定的对公账户中,由支付宝客服手工核对账款并告知卖家已收款可发货(可参考《蚂蚁金服》书中章节所述),在那个年代都是手工操作的。对于目前来说,国内已有几家银行已经试水线下支付了,这里我举一个招行的实际案例。

http://wechat.lixf.cn/img/2017/20170516_194345.png
这是阿里云与招行合作的线下支付的流程,大家可以看到,它其实是针对该交易/用户单独产生一个独立的收款账号,然后告知用户往这个账号中汇款,系统即可处理这笔来账交易。
这样子以来对于一些第三方支付通道支付交易限额的壁垒即可完全突破,因为来账交易对于银行传统通道来说是不会限制交易金额的,这样对于银行系的支付平台开展大宗交易支付带来了便利。虽然目前一些网银网关渠道可以做到单笔上百万,但是从便捷性、业务推广性来说,线下支付的产生,为银行业务拓展提升了竞争力。

我今天的分享就到此为止,谢谢大家。
如有讲的不对的地方,还请大家指正,谢谢。
下面是提问的时间。

Q&A

Q:超级网银是人行弄的吗
A:是的,也叫做第二代支付系统

Q:超级网银支持公对公7×24小时付款吗?
A:只支持私人对私人

Q:我有个问题一直没想明白,很多有名的第三方支付公司跟我们对接,我们又走另外的第三方支付通道,这个有什么意义呢
A:其实每家行做业务无非就是方便和利润,走第三方聚合支付通道是很方便,但是对于银行来说,第三方服务厂商很有可能出现各种意外,从风险角度来说,银行是目前做的最好的之一,所以有很多行会在通道上进行备份,或者进行利润平衡

Q:原路退的时候,消费产生手续费不是一起返反的么,怎么上面说的是原路退还要收手续费,这个不太明白
A:对于用户来说是返还了,但是对于接入商户来说,第三方支付通道收取银行的手续费就是按笔收取,不进行返还,当然这个可能和商务条款,比如费率低等因素相关的,不然银行也不会想方设法的去节省成本了。

Q:b2b大额只能只用大额系统了? A:目前B2B在网关支付通道上面,我了解的是中金在网关上面限额是相对较大的,根据发卡行有的可以做到单笔几百万,甚至一千万

Q:银行柜台转账信息流会通过银联吗? A:不会,目前在柜台转账还是走的人行的通道,不会使用银联的通道。

Q:人行通道和银联通道有什么区别?
A:银联是一家公司,是一家赢利机构,类似于第三方公司,只不过是国字头的;
人行是央行,其实是政策性银行,自己是不做业务的

Q:跨行查询他行银行卡余额和跨行收款也是走超网吧
A:目前网银里面有很多行做了一些协议收款之类的,都是利用超级网银的渠道。

Q:A客户从 招行某个支行转一笔 100元到 B客户的 中行某个支行。在商业银行的总行和央行的联行往来的记账
A:每个银行在人行都有一个备付金账户,其实就是和第三方的备付金账户一样的,当从A行转账到B行的时候,白天是数据流转,晚上也是根据当日交易明细,进行汇总轧差清算的,比如晚上汇总发现A行今天一天转了5块给B行,B行转了3块给A行,最后轧差之后,按照交易金额进行轧差清算给B行2块。人行系统扎差后,通过大额清算支付报文发各家行进行清算。
早些年,一家行在人行是有多个头寸户的,实行多点清算。在二代支付上线后,基本都改成了只有总行头寸户,实行单点清算。

Q:人行系统分类
A:人行系的系统,目前主要有:大额,小额,网上支付跨行清算系统(超网),跨境人民币支付系统(CIPS),各地同城支付系统(例如:深圳同城,广东省金融服务系统,韶关同城等等)

Q:什么是同城支付系统
A:同城系统是各地方的人行自己建立的同城支付系统,比人总行建立的二代支付系统手续费更便宜一些,但是业务范围仅限于同城,达不到二代支付全国的范围。

Q:除了ATM 以及 线下POS收单 还有哪些会用到银联清算网络?
A:除了ATM和POS收单,现在银联全渠道产品很多:
B2C网关、B2B网关,代收、代付、WAP跳转、WAP无跳转、APP支付、Applepay、二维码支付、快捷支付。

Q: “上面是列举介绍了一下银行常用传统资金通道的信息,那对于银行来说,拥有这些通道是其得天独厚的条件,相比第三方支付通道来说,免去了很多烦恼,如:手续费、备付金、安全性等问题。” 这句”免去很多烦恼” 能否给说下呢?
A:对接第三方通道,行内需要一个通道一个通道的对接,或者选用聚合支付提供商。对于传统银行通道,系统间已完成对接,使用方直接调用ESB接口即可,系统建设复杂度低,架构可复用。其次,就是刚提到的备付金问题,因为传统通道的备付金是全行统一规划,如果使用第三方通道,比如我要去中金对应的账户里面存钱,不然客户提现就是交易失败。目前像银联,是给每家行开了一个2500w的透支额度,据说今年也会改造成预存备付金的模式,具体进度未知。最后,安全性方面,国内支付环境一向可信度不高,因为各种诈骗时常发生,所以银行对于安全风险这块是极其谨慎,任何一个第三方接入,必然会找安全厂商进行漏洞扫描、渗透测试,因为银行面向公众及监管机构,出了任何问题银行会承担责任,但是第三方公司作为背后的服务提供者,很少站到公众层面进行担责。

Q:请问下中金支付和支付宝、微信支付、连连支付有什么区别?
A:从本质上来说,没有区别,都是第三方支付机构或者聚合支付服务提供商,比如中金、支付宝、微信这类自己有支付牌照,可以开展收单清算业务,有些是聚合支付服务提供商,比如知名的ping++、威富通这些,只是将通道打包整合提供一个接口给使用者调用,所有的通道的系统对接由聚合支付厂商进行统一对接开发。

Q:招行的在实体账户下开立虚拟账户,是不是对公账户还是阿里,只不过收款账户多了二级虚拟户,阿里可以清楚的看到相关付款人信息?付款本质还是走的大额支付?因为对公网银支付其实是没有限制,除非银行为客户开了支付限额。
A: 这里就是前面@Corey-深圳-农金圈 提到的,原理就是在原来公司账户16位账号后面增加10位数字,区别不同的用户。阿里可以知道付款人信息,因为不同的用户进来对应不同的账号,账号与用户对应。付款本质没有变化。

Q:这个我理解的。线下支付我理解还是走柜面或者对公网银支付,所以有的付款通道还是大额支付,再加上柜面是没有额度限制支付,对公网银额度根据各银行给的限额,一般对公都挺高的,这样理解对否?
A:对[强]

Q:他这个产品主要是用来做信息服务的,便于收款人查询来帐信息,对账清楚。而且可以分给固定付款人固定的收款帐号别名。
A:其实主要改造点不在付款方,是收款方进行改造,即招行收到来账请求之后的处理逻辑
A:快钱也有线下转账功能,不是随机生成的专项账户,但会生成付款码,需要客户转账时带上付款码信息,才能对账核销。否则就在备查里,等待客户自己找过来。
A:京东最近改版的商户线下充值也有付款码的设计

Q: ATM机对接银联通道,为什么不对接人行通道呢?
A:我虽然不做ATM渠道,但是我是这样理解的: 1.ATM上面首先键盘有限,在使用人行大小额渠道的时候,需要的要素太多:收款方账号、收款方户名、收款方开户行行名、收款人开户行行号,这些要素对于普通老百姓来说,基本上没听过,根本不知道所谓的开户行行号、行名这些是啥东西。而且对于大小额系统,入账是精确入账,就是开户行信息越精确入账越快,如果开户行错了,可能存在挂账,然后退汇的情况
2.虽然现在超级网银渠道开了,每个成员行只对应一个行号,这样就简化很多,只要知道开户行总行名称即可,但是也存在联行号的问题,那大家会说,用卡BIN直接区分就好了,关键还有一个原因,是有些行现在没开通超级网银,这就尴尬了[捂脸]
3.在中国,Bank对于风险、责任这个东西看的比较重,银联虽然是盈利机构,但是它能把所有行联通起来,这也算是一个好处吧,至少只通过卡号,银联能自动交换数据和清算,啥也不用,不需要一个一个汉字输入行名、支行名称之类的
A:另外大小额并非724小时的服务,@uniker-华通-开发-上海?小额724,大额是有工作日的,工作日8:30-17:00。ATM很多时候是用到取现功能的,但是大小额和超网相对来说更偏重存款和转账功能。

Q:为啥大小额系统会有退票?超网就没有? A:里面退汇的情况很多,比如行号错了、收款人户名错了、账户限制(只出不入)之类的;因为像小额系统是打包处理的非实时,所以退汇存在时间间隔。但是像超网这类,是实时接口,所以即时错了,也是实时返回,对于用户来说是没有时间差的。

Q:衍生问下,大额是实时的,也有会退汇吗? A:对,在技术接口上存在退汇。业务上面,我就不知道行里的清算中心是如何操作的了。

Q: 大额的退汇,是实时返回结果吗 A: 好像不会,在我接触的客户里面,如果出现问题,收款行是先进行挂账,然后人工处理,处理不了的进行退汇。不知道全国股份制银行的处理模式是否一致。 A:补充下, 大额支付,银行一般都会分二种,一是联机直接出去,二是如果有问题会有落地处理,这个时候客户会查询到“待银行处理状态”。出问题一般就是联行号,收款人,行名有问题。

Q:大额小额都有退汇,而且间隔时间都很长,是不是跟人工处理还有央行发给收款行,收款行是异步返回结果有关?而超网是同步的。 A:如果落地处理不能解决就退回来了。同行、代付、超级网银都是实时返回结果。

Q: 像退票这种情况,第三方支付公司要如何处理,有什么好的建议吗? A:有公司可以这么处理:直接将退票的金额退回至商户的虚拟账户中,将商户账户信息状态维护为异常,

自由讨论

关于信用卡套现

接昨天的讨论, D0和T0是不一样的,D0基本上是按笔结,T0是当日一次性结。D0手续费高的原因是因为业务不正规,商户又不想承担风险,而将风险转移给第三方。流水贷和D0是两个业务,流水贷根据收款记录,额外提供一笔短期贷款,是基于信用的短期贷款。流水贷通常套保理做,但实际不合规。D0的最大需求是无数的信用卡的人,真正的商户需求不明显,这个DO需求是跟随手刷,MPOS一起的。目前市面上流通此类设备在在几千万台!某支付公司依托这一个业务,一天净收益能有百万。D0就是提前结算,商户额外付一点手续费。流水贷还是基于信用的一种短期贷款。还有一种套现是速刷,量很少,不入流。
D0中支付机构的收益包括跳码收益、按比例收益和按笔收益。跳码收益指计费端可能是0成本费率或者优惠费率。按笔收益是非常大的,用户端基本0.55+3 到 0.65+2。2011-2013年没有人做D0, 2014-2015各公司陆续做开始做D0, 到了2016,如果没有D0就别做了!
上面说靠这个一天净收益几百万的是哪家?线下收单有这个毛利的一双手可以数出来。按照千二的手续费,需要十亿的日流水。百三的手续费,则只需要三亿就行。 套现市场规模在5万亿左右,如果套现额度没有上线,百三手续费还是会有人用的。
套现还必须设置单笔上限,而且是必须设置,目的是按笔收手续费。 更进一步的,甚至可以通过故意设置错误来增加次数。 比如单笔20000元上限,但是后台会随机设计人为错误,导致10笔交易中会有3-5笔无法交易,用户就会尝试降低到5000-10000。 而单笔套现,如果没有设置上限的话,就是银行卡的额度。 在实际运营中,为了让交易看起来真实,也会设置一些限制。 X联现在套现规模一天在20亿左右,这种规模的公司,国内有10个左右。 在银联取消业管罚款后,这个量还会继续增加。
当然,也不能全是套现,还需要通过真实的交易来包装。 监管、业务需要平衡。 某公司产品设计目标是套现专用,现在已经估值几十个亿,是互联网金融的大牌机构。 有些机构90%以上的交易都是套现。

为什么支付机构总是【赔钱】?这篇文章终于说清楚了
绕银,即绕开银联监管,大部分用于线下POS收单,一般都不敢做,被抓到处罚都很重。 如果做,靠关系还是比较多吧。
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反洗钱法里面有规定:

总之,互联网金融绝非“金融+互联网”或“互联网+金融”,而是利用互联网的“聚合与连接”作用解决供需双方之间的信息不对称,快速匹配及撮合交易,利用互联网的大数据、云计算管控金融风险,挖掘个性化金融需求。互联网金融的本质是金融,需要遵守金融的基本规则、基本规律。

对接银行渠道接口

一般公司都怎么称呼对接银行渠道的系统呢?

  • 金融网络
  • 金融能力
  • 金融网关
  • 支付中心
  • 银行网关
  • 支付网关
  • 金融通道
  • CSP Channel Service Platform
  • FCS Fiancial Service Platform
  • BCS Bank Service Platform
  • DSP

腾讯的母亲节礼物

腾讯的母亲节礼物, 大家的观点:
-他们这个手续费怎么扣的这个转账汇款,涉及到汇率的问题,还有跨境?
-不明白为什么只能在711充值?
-我比较好奇她的汇率,这块是要动银行电汇的蛋糕吗,以后国内会支持吗?因为之前定国外酒店的时候只能电汇或者给信用卡号,但是费用都特别高
-内保外贷?如果有双向业务的话,一轧差,就没多少了
-这个动的更多的是西联汇款的蛋糕吧。不知道现在跨国汇款银行的占有率有多高?
-香港到菲律宾,烟纸店到典当行,不知道算不算跨境?

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