20170519-非标资产的登记和交易流转

Posted by PaymentGroup on May 19, 2017

主题分享

大家好,今天群主安排由我来进行分享。我之前做的工作主要是例如信贷资产等非标债权资产登记流转平台的系统建设,今天的分享也主要围绕非标资产的登记和交易流转来进行。

首先定义一下非标资产的概念。非标资产的全名为非标准债权资产,是相对于在银行间市场或交易所流通的债券来讲的,银行通过银行理财或同业业务等形式投资的类信贷资产都属于非标准资产,不能在银行间市场或交易所流通。非标资产较早的形式有信托受益权、信托贷款、信贷资产。近年来非标资产的存在形式不断变化、扩充,2013年3月底出台的银监会8号文,明确将非标资产做了定义:非标准化债权资产是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产,包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债券、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权型融资等。非标资产的业务形式有:银信合作、票据双买断、同业代付、信托受益权转让、买入返售银行承兑汇票同业偿付、银证合作。

今天介绍的非标资产主要包含信贷资产、理财产品、信托收益权等各种资管计划受益权产品,我们目前做的理财、信托、信贷资产的登记流转是在银监会的要求和领导下开展的,属于公司的创新业务,目前做了3~4年,希望大家对我们多多指导。首先讲一下资产的登记,资产的登记是从各个维度去记录一个资产的各种信息,就比如用身高、学历、年龄、性别、身份证去衡量表示一个人的特征。

  • 从:资产借款人、所有人、管理人信息、发信机构、外部评级机构等各种相关参与者是一个维度。
  • 资产信用信息(有无担保、资产评级)是一个维度。
  • 还有,资产预期收益(浮动利率、固定利率等、是否保本),各种管理费信息(信托管理费、律师管理费等各种管理费率)
  • 存续期,计息时间、计息方式
    -资产种类(债权、债权收益权、资管计划收益权等各种收益权、银行理财产品、信托等)
  • 结构化或非结构化产品(是否分级:例如ABS产品)
  • 币种、本金。

我们大概采用了150个左右的要素去定义一个资产的各种情况。目前登记的各类非标资产大概有200万亿左右。各种非标资产登记完了之后,可以在我们的系统里进行理财产品融资、信贷资产的登记流转等业务。

资产交易的方式有:ABS产品的发行(由利率优先、数量优先等各种方式)、协议转让、集中竞价、挂牌流转等交易方式。20170519_193636。都比较简单。目前我们的资金和支付环节比较薄弱。我们的资金结算方式主要是中央结算公司开设各类金融产品的资金专户,通过中央结算公司是央行大额支付系统的直接参与者进行银行间市场的资金清算和结算。我们在做业务的时候没有不会有沉淀资金,资金不过夜。目前结算方式有DVP结算和客户自己进行资金结算的方式。

我首先能想到的就这些,一直以来工作比较繁杂。还没完全提炼出自己的东西出来,所以讲的都比较浅显。欢迎大家提问。如有需要,我再对具体问题进行展开。技术和业务上都行。

Q & A

Q: 资产预期收益(浮动利率、固定利率等、是否保本),这些是由登记的人来提供的吗?
A: 对的,资产预期收益率是有登记人来提供的。信贷资产的是银行来进行资产登记的时候提供的,理财产品是银行系统每天自动同步过来的。浮动比率是在基准利率上浮动,分浮动点和浮动比率。
Q:这些数据的可靠性是由谁来保证呢?比如理财产品的预期收益,就是由银行来提供吗? 如果银行提供了虚假的预期收益,会有检测吗?
A: 这个银行必须保证数据是准确的,我们的业务是受银监会监管的政策性业务,所有理财产品必须经过我们的登记才能发行。开户的时候,金融机构需要签署相应的协议。

Q:前面有个人讲的企业应收账款变成资产来交易 和这个是不是差不多模式的?
A:对,其实是差不多的,应收属于债权的一种。

Q:出现流标么?流标后,后续的流程是怎样的?流标指发布后,在约定时间内,没人购买,或购买总金额不够。
A:我们这边交易的情况,最多出现问题的时候是结算不成功。关于流标,在这里是指挂牌或者发行的时候会出现的问题。假设初期挂牌资产是10个亿,我们在挂牌前保证一笔资产的金额比10个亿大,首先一笔资产同期只有一笔挂牌或者发行,保证不会出现挂牌10个亿实际资产只有5个亿的情况。在整个挂牌和发行期间,相当于一个募集过程,挂牌完成之后,如果无人购买,资产各方面状态都不变,仅仅是挂牌本身过期。客户可以再次发起挂牌。我们的挂牌和发行只是一个交易意向达成的过程,实际成交还必须要有出让方确认,才会进入一个真正的交易过程,进入等款或者等券(资产)的环节。一般有利率优先或者数量优先。

Q:一笔资产会不会存在多次包装重复包装的情况 这样不允许的吧
A: 会的,资产存在嵌套的情况.我们的系统在支持嵌套的时候,目前只能支持一层嵌套,多层嵌套还不太支持,正打算重新构建登记模块。
Q:嵌套是什么意思? 资产拆分?
A:比如说A基础资产和B基础资产,组成一个资产包C,C可以作为产品进行转让,进行各种收益权包装,C也可以作为D的基础资产
Q: 我是指卖一份资产被多次 或者在多个地方多个系统中被卖多次 所谓的次级债券危机就是这么来的吧 不执行时没事都没事
A: 你是指二次流转,二次流转是有得,一笔资产被卖个B,再由B卖给C
Q: 是我表达不清楚 我说的是同时被卖多次 造成一时间同时属于多个所有权人 听说过一房多卖的情况 这种电子资产在多个系统中同时被卖也有可能吧
A: 我们不存在多卖的情况。一个产品多卖,但是每个人持有的份额不一样,基本不会有问题。 到二级市场转让,份额划转了,在这里不会出现一个份额同时属于多个人的。

Q: 资产的交易也是在你们系统中做的吗?那这个交易金额,基本都是大额?
A:对在我们系统,基本上都是亿为单位.所以我们的系统特点是交易量少,但是每笔交易都很关键,技术比较简单,求稳定。
Q:从介绍内容看, 这个交易就走人行大额,直接划拨资金过去了?有没有那种分期付款的方式?
A: 资金不存在分期付款的方式,如果是ABS在业务上应该有付息兑付的环节,目前我们还没有做到。

Q: 这种政策性业务是不是只服务不盈利?
A: 今年开始收费,只收流转费。
Q:这,千一的手续费,都够你们工资加好几个零。
A: 我们是万分之几的手续费,目前还打折,万分之一不到。
Q:不过你们是垄断的买卖

Q: 我们是各地金融资产交易所或交易中心,也是做非标。
A:嗯嗯,我们的业务跟地方金融资产交易所有些类似,跟地方金融资产交易所也有其他方面的一些合作。
Q:浙金所跟银登有合作,地方金交一般是城投债 各种收益权包装。
A:对,浙金所跟我们关系比较好。我们主要做的事银行间一级市场的业务,所以数额都比较大。
A: 地方金交还是由地方金融办监管。

Q: 恒生和地方金交所的类似业务情况。
A: 恒生是金融行业全牌照业务, 在应收账款这块,暂时还没用到区块链。在资产交易上,恒生也有类似的业务, 是应收帐款收益权转让。地方金交模式不太一样,以兑付为例,有支持一次性到期还本付息,也可以每期付息、到期还本付息。还有等额本金、等额本息。前两者居多。地方金交业务受到38号文的约束, 要求不能拆分子产品 不能超过200人, 转让必须是T+5。在产品交易上,产品可以由平台发起,也可以由机构发起。 对于分期模式的大额交易,和P2p类似采用等额本息模式。线上资金走金交中心, 金交所一般会对接一家直连银行,投资人进行绑定银行卡,完成签约。平台资金账户与银行虚拟的结算账户一一对应。当然也有接三方支付的,但至少要有一家直连银行。 这类型的交易, 看起来简单但是真的做很难搞,他这里面会涉及到发票的问题,很麻烦。 这块业务目前是地方政府金融办在监管,p2p跟金交中心没什么关系,至少明面上。他们有稳定的资产端,面向的也是合格投资者,不超过200。

Q:你们这个跟中征网有什么区别吗?他们做应收账款转让。
A:我们的业务主要是服务于银监会的监管需求。这里主要也是各种收益权的包装,直接债权转让的很少。所以主要是做银行间市场,机构间业务,中征的客户对象比我们复杂应该。

Q: 银登是非盈利机构?万分之2.5还打折 不能靠信贷资产流转进行盈利吧?
A: 目前不盈利
Q: 我有个 问题,银登系统 在对于资产登记时 资产包 是什么一个概念?是 资产的描述 ? 类似 银行体系中的 商户 ?或者就是登记, 如果是资产包,是单一资产登记,还是本身可以支持 资产包登记?这种资产怎么评估实际价值的?
A: 不是。资产包是指多笔资产,比如100笔房贷的打包,1个月京东白条的打包。评级由第三方评级或者简单资产出让方评个优先或劣后。因为系统记载有所有底层资产,所以资产怎么样大家只要有心都知道。单笔资产和资产包登记方式不太一样,两种登记方法。非标资产的估值和评级确实比较麻烦,所以交易主要是场外交易。

Q: 这种资产登记后可以拿去抵押贷款吗?
A:抵押贷款应该属于企业和个人做的多。没有质押和抵押的用处。银行间市场质押用的多的是债券,比如公开市场操作,正回购,逆回购。我们的资产交易更多的是出于银行间非标转非非标。或理财产品融资的需求,主要是业务和个人的不太一样。我们的客户主要也是金融机构,银行,基金公司,信托公司这些,但交易和支付的很多底层业务和原理都是一样的,就是买卖 然后是手续费押金这些。

自由讨论

第三方支付移动市场排名

10:19:04 list: 20170519_101904

关于平安
10:39:31 dio: 话说平安的壹钱包到底谁在用?我基本都没有看到平安以外的人在用 怎么还有1.7%的份额?
10:39:52 Leo: 友宝支持壹钱包
10:39:59 LM: 我身边还挺多人用的,我自己也在用
10:40:59 RongF: 平安壹钱包:直接与商业地产合作,盘活整个商业业态
10:42:32 dio: 你做啥的?我就看到用平安集团产品才有壹钱包的,其他的基本都没有。
10:43:10 LM: 我不是平安的,也是金融行业,我只是拿来用作理财平台,其他的从来不用,感觉定位不明确
10:43:32 Marily: 那个平安的壹钱包 体验超差
10:49:45 Ben: 整个平安系都在用,一年交易流水几千亿很正常
10:44:40 HPF: 我觉得平安的壹钱包 关键还是他那个积分体系,“万里通”
10:52:51 HCG: 平时消费不管是信用卡还是电信话费 有谁关注积分这个东西 听着积分感觉像是套路一样 谁有同感?
10:53:52 ChenC: 壹钱包是总行强压下去的产品
10:56:42 HPY: 还有翼支付也是

10:56:31 YuMin: 平安现在搞个什么一账通是什么啊?
10:59:30 LM: 我觉得一账通有点类似于招行的一网通,不过二者的消费定位不一样
11:27:38 YWBS: 壹钱包:我爸是平安

易联支付
10:59:37 alan 易联是不是做了很多代收付业务?
11:00:43 Marily: 我们都做
11:01:08 alan 现在比例有多少啊 代收付业务站整个交易比例
11:01:15 alan 线下越来越少了 不好做
11:05:09 XJY: 线上支付都被微信支付宝垄断了,线下应该相对比较好做

翼支付
11:25:13 ChenC: 翼支付感觉没什么人用吧?
11:26:51 XJY: 哈哈,这个群好打击人,来一个支付就说没人用吧
11:27:22 ChenC: 我错了[衰]
11:27:41 ChenC: 之前我用过一次翼支付,电信活动的时候,后来就没用过了
11:28:08 Wall-E 线上线下支持的场景少吧
11:31:57 HCG: 微信搞附近小程序 线下消费线上支付 其他第三方就呵呵吧

关于一证通

11:45:12 ZZX: 现在不都在搞统一客户,统一用户,统一账户么,说白了就是一证通
11:50:15 ChenC: 都想做客户画像吧
11:50:54 GuoF: 一证通的目的还是为了方便吧,此外还有什么目的?
11:51:39 ChenC: 推销产品?客户画像后,精准营销,挖掘潜在客户(是不是说的很虚[偷笑])
11:52:25 GuoF: 这个不搞一证通也能做到吧
11:53:02 ZZX: 客户画像属于客户识别,是为了防风险,你说的客户画像精准营销那是美容行业
11:54:09 GuoF: 一证通的目的是不是为了客户不需要记太多密码,太多账户
11:54:54 ZZX: 是的,统一资产统一负债,反正是能统一的都统一了。统一交易、统一账单、各类统一,有点像秦始皇了。
11:57:18 GuoF: 如果实现了各种统一,用户画像也就出来了,各种风险也就容易识别了
11:58:14 ZZX: 他这种统一只是系统展示上的一个集中,并没有真正的后台统一,比如像我们有证卷、信托、保险、网贷,哪能那么容易后台集中。
12:00:47 GuoF: 系统数据是没法集中,但是可以通过后台抽数去完成部分信息的集中,用来做数据分析
12:02:15 ZZX: 数据不一定能集中,这个有监管吧,现在做法就是做个通行证,想查啥把证扔过去调用API就行了。

交易号处理

12:03:56 Chess: 我抛一个问题,支付交易号怎么防重啊?秒级别满足有大量的支付交易,什么样的支付交易号生成规则能防重?同理可用到订单号账单号
12:08:08 ABW: 阿里的实现, 如何设计一款多场景分布式发号器,作者是支付宝。这个应该符合你想要的
12:13:53 ZZX: 原理其实都差不多,一个是生成规则防重复,另一个就是速度了,采用提前生成,缓存级分发就可以
12:19:42 ABW: 是的,规则差不多,不过适用场景比较广也是有序的,单机和分布式都适合,兼容性也可以,8字节够用34年,三十年后扩展一下长度就可以继续用了。
12:32:22 HCG: 如果单单是为了避免不重复 给各个节点分配一个独立的自增区间就可以
12:52:23 ABW: 这个涉及到贯穿全局,作为系统设计者如果有了这样的需求,最好还是要多考虑一下的。
13:06:15 HCG: 这个相当于预先生成方案 有些系统在不同国家独立运行不一定只在一个数据中心
13:09:47 ABW: 统一用UTC时间

分布式事务与微服务

13:18:05 Freewolf: 推荐文章一篇 这是我最近看过最好的介绍分布式事务的文章了:分布式服务化系统一致性的“最佳实干”
13:30:22 ZZX: 分布式事务一个是刚性事务,一个是柔性事务,我们基本上用的都是柔性事务,即最终一致性方案。
13:38:58 Freewolf: @ZZX 金融交易 一般都是 微服务化之后 粒度细了 很多刚性事物也会出现
13:43:45 ZZX: 事务的刚柔度,看业务场景了。2PC我们也试过,复杂度比较高
13:44:48 Freewolf: 是的 其实分布式 或者 微服务 核心也就再于此
13:45:47 ZZX: 嗯,所以说微服务的划分是个技术活,不小心就会死在这上面了。。。
14:14:07 HCG: @ZZX?怎么死的 简单描述下[微笑]
14:18:27 ZZX: 把不该切的切了,事情就变复杂了,不仅仅是分布式事务,还有数据分布、数据操作。
14:23:26 XCH: 事务都有两面性。微服务潜在的好处(只是潜在的哟)是较小的颗粒度,去中心化、更好的可扩展性和鲁棒性。但也会带来一堆坑,数据一致性、接口与依赖的管理,链式故障等等
14:27:33 ZZX: 是啊,所以微服务化是个渐进的过程,对人员水平要求较高,其依据是业务模型,也就是所说的DDM。 我们为了这个,还专门搞DevOps
14:28:52 ZZX: 弄了一堆。。。
14:28:53 ZZX: 20170519_142853
14:33:04 Freewolf: 可以
14:35:18 ZZX: DevOps这个东西是落地比较难,执行力
14:35:42 XCH: 要围绕业务建模
14:35:54 ZZX: 嗯,我也提议过用git,慢慢来吧,历史原因
14:35:56 XCH: 但现在MSA很多是技术兄弟在主力搞
14:36:09 ZZX: 是的
14:36:46 LX: gitlab的webhook很给力,通过这个可以把流程工作服务化。
14:37:17 Allen: gitlib+git 分布式提交,确实很好用
14:37:24 LYF: 举个例子
14:37:31 ZZX: 多谢群主提议,我们看评估下,刚开始,要规划好
14:38:34 HCG: 把依赖的切了 然后堵塞顺着调用链形成负反馈?
14:40:54 LXF: @ZZX 刚开始,是得把基础设施一步步落实。 碰到问题多交流讨论。
14:42:21 Freewolf: 漫长的过程 现在it体系 从无到有 越来越复杂了
14:42:22 ZZX: 嗯,好的,多谢群主

关于银行托管业务

21:53:01 QiaoY: 有没有做银行托管业务的技术人员?哪家银行的账户托管系统比较好?支持的代扣业务银行较多,包括农信社。
21:55:55 LXY: 民生还行

22:28:43 QJX: 请问下P2P资金存管,第三方机构不对资金进行监管,平台可以随意支配资金,那这个存管有什么用呢?[抱拳]
22:34:24 SmoothieMa: 主要是防止商户卷款跑路和自融吧。存管话平台应该不能随意支配投资者的资金,必须是投资者自己发送支付指令才行。但也不是万能的,平台可以通过发假标进行募集。每个用户都在存管银行有一个电子账户,资金全都在用户个人的电子账户内,用户资金托管到银行,这个账户不是平台的账户。操作资金时, 应该是用户发指令,按借款人和投资人的指令操作资金。用户操作都跳转到银行页面,所以平台很难造假。

22:37:18 XiaoBei: 现在一些支付公司也引入了电子账户做底层,具体怎么交互运用呢?
22:37:45 SmoothieMa: 连连应该也有存管业务,到2017年5月19日,连连开放日,宣布已经有16家合作银行了。只是p2p不允许托管到第三方支付了, 只能托管到银行。

22:38:30 PRG: 但平台借款人的标可以造假
22:39:34 SmoothieMa: 银行可以检测借款人信息
22:39:51 PRG: 很多银行不做的
22:40:02 DJQZ: 之前是托管,托管可以是第三方支付公司。现在监管要搞银行存管吧
22:40:04 SmoothieMa: 如果借款人信用很差,银行可能不允许标的登记
22:40:50 PRG: 对的,之前连连和恒丰搞联和存管
22:41:01 QJX: @PRG?是P2P将资金委托连连存管吗?
22:41:23 PRG: 有点打监管的擦边球
22:41:39 DJQZ: 银行对标登记应该只是技术层面的登记吧
22:41:43 QJX: @DJQZ?但看概念好像是托管要求更严呢?
22:42:02 Atom: 对于银行托管的平台,用户的资金都是在银行,银行会给每个用户开通存管账户。平台不能不碰到平台用户的资金。用户支付资金都需要有标的明细的。

23:06:00 SYD: 上面说的 银行不会检查金交所的标的
23:06:41 SYD: 送什么资金变动 就做什么动作
23:08:05 SYD: 比如发一个批量的扣款 银行清算时直接扣对应的投资者结算账户虚拟资金

22:42:22 PRG: 不是,连连现在只做支付通道,钱都是放在存管银行的的
22:42:25 DJQZ: 应该是存管严格点。
22:42:30 HLN: 现在要求直连银行,银行不能外包。支付公司只能充当入金和出金通道。
22:42:45 Atom: 连连应该没有账户的,也没做托管
22:42:53 PRG: 是的
22:42:58 Atom: 他们只做通道
22:43:55 Atom: 我们一直做的是托管,目前都在接存管
22:44:06 PRG: 现在都是和银行合作,最近的建行搞存管也是在合作,不过建行对商户要求叫高
22:44:38 PRG: 汇付的之前托管做的很多啊
22:45:32 Atom: 国有四大行估计看不上这块小肉??
22:46:14 XiaOv: 对于银行来说声誉风险跟这收入来比还是重要的多
22:46:52 XiaOv: 基本银行都只会接资质特别好的平台
22:46:56 PRG: 现在不是说出问题,银行没责任嘛,其他顾虑会少点
22:46:57 Atom: 对的,我们之前一直做三方托管@PRG?
22:47:30 PRG: 是的,看到很多平台都是汇付的托管
22:47:33 XiaOv: 主要毕竟平台做假标银行也没办法
22:48:47 DJQZ: 之前汇付不是要和恒丰搞联合存管吗,后来联合存管被禁了。现在怎么做的@atom
22:49:12 SmoothieMa: 第三方支付公司存在的必要性是什么呢?我觉得银行完全可以把这块业务完全垄断啊
22:49:17 PRG: 很难查的,我们风控这边会有一套p2p模型会对商户进行监测
22:49:41 Atom: 恒丰是因为领导换了,对这一块不感兴趣了
22:50:38 XiaOv: 主要是三方公司成熟支付通道和在线支付产品,很多银行界面自己做,后台通道还是接三方支付公司
22:50:51 Atom: 目前三方支付基本上处于银行和商户得中间桥梁,中间的一道。运维运营和开发由支付公司来做,通道用三方支付。
22:51:13 XiaOv: 大小额,超网都无法完美满足支付需求,还要快捷认证,银行基本没法做
22:51:16 Atom: 标的一般银行不会审核的
22:51:36 DJQZ: 那照样还是可以发假标
22:52:02 DJQZ: 把钱套出来跑路
22:52:20 XiaOv: 除非银行入股这些公司,银行对超的真实性哪有那么多精力去管哦
22:52:38 PRG: 是的,但情况会比原来好多了
22:53:07 XiaOv: 所以银行不敢大胆做,基本只敢由分行层面去接一些国资背景的。
22:53:17 SmoothieMa: 但是感觉第三方支付公司太考验规模了,完全就是巨头游戏
22:53:43 PRG: 我觉得主要是渠道和日常运营能力
22:53:46 XiaOv: 是啊 看三方通道能够费率给到什么程度
22:54:06 XiaOv: 银行一般会接几个三方通道,根据费率智能选择
22:54:10 QJX: 借款人还款资金怎么流向呢?
22:54:20 PRG: 支付平时会碰到很多问题,得需要很多人去解决,
22:55:02 SmoothieMa: 支付公司的这个费率是两方都收吗?
22:55:30 XiaOv: @PRG?是的,每家银行隔三差五就有维护需求,同家银行连不同地区的限额都不同,需要不断给客户解释 通知
22:55:34 SmoothieMa: 只收转出方的?
22:56:26 PRG: 是的,就是处理用户咨询,投诉,都需要大量的人,银行很难搞定的
22:56:27 DJQZ: 独家:网贷银行存管门槛及费用最全整理(表单)
22:56:30 Atom: 每家支付公司应该不一样
22:56:37 XiaOv: 跟银行谈啊,银行跟商户谈,商户跟客户谈,一般三方支付公司跟银行谈分别谈代收,代付,分开谈
22:57:28 XiaOv: 只要用到通道就要收钱,具体怎么收,就看商务怎么谈
22:58:52 PRG: 不过现在单做支付也很难赚钱,价格战打的很凶
22:59:29 Atom: 对的,支付公司在存管中主要还是定位为运营,运维,开发介入,再有就是支付通道。单做通道,竞争太激烈,都压的很低
23:00:30 PRG: 连连手续费原来是很高的啦,现在都降了,不好做
23:01:04 Atom: 今天见得一家商户就是接的连连的。
23:01:58 PRG: p2p么?
23:03:51 SmoothieMa: p2p接连连和宝付的很多
23:04:21 Atom: 嗯,之前接的你们。
23:04:44 PRG: 是的,宝付发展的很快

第三方支付公司风控

23:05:03 SmoothieMa: 第三方支付公司的风控是做什么的
23:07:59 PRG: 那我们这边来说吧,主要分为两块,第一块是反欺诈,就是防止银行卡被盗刷, 第二快就是检查商户的违规行为,比如乱用接口啊,私自上线违规业务啊,还有就是严谨黄赌毒
23:09:19 SmoothieMa: @PRG?不过听说违规业务的资金也能走三方支付通道。不管商户请求调用任何接口,你们都有审核吧
23:10:29 PRG: 那如果没有发现的话,可能就会被放过了,商户上线的时候都会在这边报备一个url。
23:11:50 Atom: 这个就看风控了,看能不能发现,我们的风控就很严,违规的业务直接就会要求商户出具说明的。
23:11:55 SmoothieMa: @PRG?三方支付公司能够知道这笔资金属于哪类业务吗?
23:12:38 Atom: 知道的
23:12:44 PRG: 那我们发现交易不正常的话,就会去检查支付时回传的地址是不是和报备的一样。
23:12:45 SmoothieMa: 资金也自带属性?[捂脸]还是根据什么?
23:13:32 SmoothieMa: 商家挂羊头卖狗肉,第三方应该也很难搞吧
23:14:52 PRG: 那也是看商户上线的时候报备的什么业务,如果不一致,会去商户网址上看它具体做了什么,然后看那业务是不是存在高风险,
23:16:06 PRG: 我觉得主要是是看拿去做什么业务了,如果是涉及到明令禁止的,直接关掉
23:18:54 SmoothieMa: 感觉好为难第三方支付公司[捂脸]
23:20:24 雪鹰-架构师-快捷通 金融有关的,风控永远是核心竞争力之一。
23:20:45 PRG: 因为都怕受到监管处罚,影响自身声誉
23:21:33 PRG: 还有就是做风控的都一股正义感,但具体到工作中,需要把握尺度了
23:24:20 SmoothieMa: @PRG?感觉这部分还需要人工风控介入,应该也有人工风控吧
23:26:34 SmoothieMa: 还有做白帽子的[机智]
23:26:38 PRG: 有的,商户这一块人工介入比较多
23:26:42 SmoothieMa: 正义感爆棚
23:27:17 PRG: 给商户找麻烦
23:29:37 SmoothieMa: [机智]就不怕商户不接你们
23:30:10 SmoothieMa: 这么一说,有的第三方肯定可能为了利润,铤而走险,接入一些非法行业
23:33:12 PRG: 怕啊,但也是维护行业健康发现

其他

13:36:27 RJL: 恒丰银行违规为无证机构提供商户收单服务被央行警告并罚款10万元
13:41:51 QJX: 恒丰银行违规为无证机构提供商户收单服务被央行警告并罚款10万元 问个小白问题,谁能帮介绍下什么为无证机构提供收单服务是什么意思?最终收单服务不是恒丰提供的吗?
13:43:04 ZZX: 替无证机构收钱呗

15:24:42 XCH: 基于神经网络的线上欺诈交易侦测模型研究

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