20170606-支付数据分析

Posted by PaymentGroup on June 6, 2017

一、 专题分享-支付数据分析

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二、 话题整理

2.1 聚合支付的盈利模式

Q:聚合模式有哪些盈利模式?

A1:作为前聚合支付服务从业者,深有同感:

  1. 业务天花板较低,产品创新空间小;
  2. 产品门槛低,严重同质化竞争;
  3. 商户粘性不足,客户流失成本小;
  4. 最后再加上一个,聚合支付的核心价值,在于支付渠道碎片化,以及因渠道碎片化带来的其他碎片化痛点
  5. 较长一段时间来看,就是AT俩家瓜分市场了,碎片化的黄金期已经过了

A2:整个支付链条里 聚合做的也只是入口转发这一点 业务无根基难以找到盈利也是必然?

A3:所以聚合只是入口,这个定位要清晰。

A4:聚合支付更多的是在支付以外的模式去盈利,单单靠手续费或者分润早已不行了。

A5:线上流量已经被垄断,线下流量大家都在抢,聚合支付正好是抢流量最佳市场手段。

A6: 聚合支付本身可以归结为,成本替代性产品,在线上比较适用于验证自身商业模式的小微创业公司,但小微公司显然不可能成为持续稳定的利润贡献者;线下就更糟糕了,又陷入了价格战的怪圈,换一个二维码能有啥成本,只能低价竞争,而且AT已经都开始推直接触达小微商户的收款类产品,中间服务商的前景堪忧。

A7: 交易量大的线上平台又不需要聚合支付服务,都自己搞聚合。

A8: 大平台也是服务于自身需求,走出生态圈还是一样无力。

A9: 大平台只要能够把自己能够覆盖的生态圈吃完,然后再深根生态圈里面的业务形态,盈利空间就足够了,没有必要走出去凑热闹。

2.2 聚合支付痛点

某钱吧现在也很危险 我周末跟用某钱吧的小店老板聊天 人家准备用两个二维码代替掉它了

Q: 替换的原因是什么?

A1:要手续费,他还是千六

A2:二维码台卡是最么有成本替换的。所以有两种方式增加商户粘性:1. 智能POS机器;2. 无缝对接收银台。

A3: 无缝对接收银台这个难度最大,也是最有市场想象空间的,可是操作态度太大了。

A4: 有很多第四方在做,除了支付本身,还要切入商户的深度服务,比如CRM才能增加更大的粘性。

A5: 无缝对接收银台这个操作起来很不现实,现在市场上大多都是采用外挂的形式做进收银系统的,完全对接的少。

A6: 是的,要么采用外挂,要么和收银厂商合作。

A7: 支付是第一步。当商户的流水你都知道了,那财务系统就是下一个期待,财务弄好了,库存系统什么的,就有戏了。

A8: 干支付的都是那样想的,中间有很多问题是解决不了的或者说是短时间解决不了的。个人拙见 传统的进销存财务ERP厂商配合聚合支付,改变一下现有的商业模式重塑,应该是比较有想象空间的

2.3 银行理财POS业务

Q:我们之前给银行做的理财POS,就是简单的一个扣款,但没有帮银行做实时代付到持卡人理财账户的流程。有没有了解这一块业务的朋友呢?

A1:理财pos就是消费扣款,然后理财资产增加是银行柜台再操作的吧。

A2: 目前了解到有一些支付机构提供的方案是一站式的,直接在理财POS上,完成消费扣款,以及持卡人理财账户入账。想了解一下背后的实现机制。

A3: 不过刚才想了一下,应该就是 消费+实名认证+实时代付(垫资),三种交易组合。

A4: 确认理财份额那步就是代付要不要做,因为理财产品很多,要实现一站式的话需要POS与银行系统打通,比如交易时通过理财产品ID进行关联,实现代付。

2.4 银联代付款项,入账即冻结

Q:今天遇到客户收到贵司通过银联代付过来的款项,入账即冻结,什么情况啊?

A:这个应该看发卡行了,支付机构没有这种权限呢,我们只能给客户做入账,但没有权利对银行账户做冻结的。

2.5 反欺诈模型

网上找的这个反欺诈说的还是比较详细的,反欺诈的核心其实就是数据处理。

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2.6 聚合支付风控

Q:有没有做聚合支付的前辈可以分享一点聚合支付风控的东西呢?

A1:聚合很难风控吧

A2: 聚合的只是个收银台,业务风险在商户那,支付账户风险在第三方支付那,从聚合本身来看,不知道风控要做哪些,又不影响正常业务。

A3: 聚合支付风控看你这个聚合支付是什么样子的聚合支付,如果是收钱吧那种那风控多了;如果是真正意义的聚合支付,那其实就是技术方面的问题了。

A4: 聚合支付的风控比较难控制, 对风控系统和规则要求非常高。

2.7 支付宝退款接口

Q:请教下,拼多多拼团失败,自动退款,支付宝和微信用的哪个接口? A1:到接口包找下,应该都有退款接口。

A2:按照常规P2P虚拟账户类型的应该是不算入余额的 不过 我现在是企业之间大额交易 这个冻结资金是怕账户出现异常添加的一个资金状态 这个也不加入账户余额吗

2.8 离线支付

Q:请教个问题:APP在用户没有登录的情况实现扫码支付,大家有这样做吗?

A1: 应该是不行的。钱从哪来扣?

A2: 离线码?

A3: 你扣谁的钱?

A4: 现在业务提了个需求大概是说用户第一次需要登录,然后退出后记住设备唯一编号,第二次打开app 如果调用扫码就不需要登录,直接按上次的支付方式扣钱。

A5: 业务是瞎搞。没有用户授权,扣钱是有问题的。

A6: 商户扫用户的支付二维码啊,支付宝可以离线啊,扣款会发短信的。

A7: 支付宝可以离线扫码,但是码枪要在线。

支付宝和微信的付款没网络时也可以支付是怎么做到的?

A8: 支付宝的二维码支付是可以离线的,但是那个二维码应该是带了用户身份标识。

A9: 客户端保存上次登录的session 实际上是一直在登录状态的。

A10: 技术上应该是可以实现的,但是我想风控方面要求高,像张总说的需要用户授权也是个问题。

A11: 实现是没有问题,问题在出了纠纷的时候,你们要么自己可以赔,要么要举证是用户真实意愿。

支付宝的扫码其实是对商户的风险做了控制。

现在支付宝的线下扫码也是有限制的吧,只有实体店才可以吧?

我悄悄的告诉你一个方法:让业务系统给核心系统签协议,这种情况下让业务系统上送协议,核心系统见协议扣款,也就是属于协议支付了。核心系统无责,出了纠纷,业务方自己想办法举证。

A12: 我觉得先要向需求提出方了解清楚什么是没有登录?是没有弱网状态还是不希望用户输入账户密码?那么指纹解锁 图形解锁算不算登录。

如果你都是用户主动扫码 我觉得指纹解锁真不是门槛。如果真这么介意 可以试试把登陆放到扫码之后,如果还觉得烦 那本质问题就是 不做其他校验直接打开你们app的问题。这个就看看你们app里有没有内容需要做校验。主动扫码支付本身就有支付密码保护问题倒不大

2.9 支付系统采购

Q:咨询各位一个问题,大家公司的支付板块需要对外采购系统,我认知中觉得大家都是自己开发呢?谁能科普一下?

A: 我觉得开始是自己开发的,体量大了就采购一些可定制的产品,规模再大了,有些模块就自己独立开发了。螺旋式上升吧.

2.10 支付路由

Q: 你们家的支付路由能否分享一下?

我们现在做了一套路由系统想完善完善, 现在主要还是在路由微信支付宝的扫码,还没有路由其它三方机构所以想了解一下大家路由是如何实现的,准备好好搞搞对外输出. 现在我们公司自己运营一个聚合支付平台爱益www.iyibank.com,也在尝试对外输出智能支付技术,聚合支付系统、智能支付路由系统、钱包账户系统,支付相关定制。

A1:路由里包含技术性和业务性需求

A2: 支付路由本质上就是一个规则引擎再加一个决策计算模型

A3:是的,现在我们微信和支付宝的路由算是比较成熟了,下一步准备添加更多渠道。

A4: 我了解到的,陆金所的支付路由和资金自动调拨做的挺不错

A5: 支付渠道少的时候都好弄,多了之后维护就不那么简单了。

A6: 你们直接接的微信,还是通过银行转?

A7: 银行转的,目前支持兴业银行,中信银行,浦发银行,微众银行,还有民生银行,恒丰银行,新网银行。

A8: 那你们现在怎么分配流量的?

A9: 订单轮循

2.11 银行业务对账

Q:问个问题,你们接入银行出款通道,银行有提供业务对账文件么?

A:有些有,有些没有,回盘文件肯定是有的,但t1的对账单不一定都有。

2.12 交易状态查询

Q:出款银行返回结果不明确的,你们一般处理时间多长?流程是怎么样的?有兴趣的讨论下,这是都会遇到的问题。

目前都是通过查询,不明确的第二天核对资金确认最终状态,交易越来越多,处理时效就越来越差了。

就有那么些交易查询结果不能明确成功或失败的…

A1:银行都有交易查询或者对账接口吧,可以问下银行。

A2: 这种我们一般是当天会持续地发查询,一般是2的N次方秒查一次,第一次是2S查一次,第二次是4S查一次,后续再8S,16S,以此类推,我们目前最多是查8次还是多少次我忘记了。如果这种还是无法得到明确的结果,出款类交易属于待确认的,我们会把这笔交易认为是成功的,以保证资金安全,T+1日再跟银行进行对账,根据对账结果,如果有差错,再进行差错处理。

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