20170808-P2P交易流程简介

Posted by PaymentGroup on August 8, 2017

一、主题分享:P2P交易流程简介

P2P的业务核心图如下:

P2P的业务核心图

整体流程图如下:

P2P整体流程图

名词定义

  • 资金账户:客户用于P2P投资的资金清算专用账户。
  • 商户:公司的资金账户。
  • 代收:个人银行账户到商户。
  • 代付:商户到个人银行账户。
  • 金账户划拨(个转个):个人金账户与个人金账户之间的转账。
  • 金账户转账(个转商或商转个):个人金账户与商户金账户之间的交易。

P2P交易流程

  • 【出借人投资】两种方式,客户自助充值,线下POS“代收”然后“商转个”;
  • 【出借人放款】 “金账户划拨”(出借人个人金账户转账到借款人个人金账户),“个转商”(多笔个转商,其中一笔对应后面的代付完成放款,剩余的个转商是服务费、加急费等),“代付”(最终借款人的到手额);
  • 【出借人回款】“金账户划拨”(借款人金账户转账到出借人金账户),“解冻”(选择自提的客户,付息及债权转让时系统做解冻操作);
  • 【出借人付息】“商转个”(补息),“商转个”(回款),“个转商”(提现),“代付”(提现),这里的个都指的一个出借人。
  • 【债权转让】多笔“金账户划拨”交易,“解冻”;
  • 【还款划扣】:“代收”;
  • 【还款充值】“商转个”(如果还款划扣成功商转个即借款人代收的资金转入个人金账户,否则该笔交易商转个为公司垫付)。

二、Q&A

Q1:出借人放款和出借人汇款,都是直接个人账户之间的划转?没有经过平台账户吗? A:经过平台商户了。 Q2:贵司是第三方支付和银行联合存管吗? A:主要是第三方存管,银行联合存管的业务只有散标。近期散标交易基本没有了。

三、非专题问答

Q1:请教个问题 三户模型里 账户的id怎么设计的? 账户的创建是基于业务来的吗? 比如一个用户如果有两种业务那就该创建两个账户是吗? A:关键是看这两种业务是不是需要隔离的,有一个原则是合并容易分割难。 Q2:如果整个系统都当作一种业务 那账户这一层就有点多余了是吗? 分割难于合并是不是指业务之间关联需要理清楚,分割后容易导致业务数据不全? A1:多ID要合并或者统一登录很伤,如无必要,勿增复杂。 A2:账户是账户,用户是用户,我理解你说的账户是类似资金账户层面的,登记权益的载体,你说的账户是这个节点吧? 账户 Q3:请教各位一个关于账户的问题:由于业务问题,我们现在账户基本都是专项专用,这样的话,账户越来越多,这种设计方式合理吗? A1:比较合理的账户结构是树形结构,向这方面靠拢问题不大。 A2:应该是合理的,只是很多业务可能只是交易订单的不同,资金走向完全一致,这时候其实就没必要拆分了。 A3:应该是合理的,只是很多业务可能只是交易订单的不同,资金走向完全一致,这时候其实就没必要拆分了—-可能还看监管或者别的因素。比如某些海外业务,在新加坡和香港都有实体账户。其他流程一样,自然就要区分了。 A4:是的,账户体系的设计和业务息息相关,即使相同的业务,账户体系也可能不是完全相同的,看下面图应该就明白了。 账户

BTW

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