20171231-银联信用卡分期

Posted by PaymentGroup on December 30, 2017

一、主题分享:银联信用卡分期

大家好,我们公司主要做的是线上收单业务,我主要负责移动支付、账户系统、信用卡分期,今天和大家分享一下信用卡分期业务。

1.产品介绍

关于线上支付,大家对银联在线支付都比较熟悉了,比如大家12306买票,电商网站使用银联卡付款等,说白了就是银联搭建了线上的一个转接平台,后面连接了很多银行,不用收单机构和商户一个一个银行去连接。信用卡分期就是基于银联在线支付的支付能力,为持卡人和商户推出的一个增值业务。

  • 银联信用卡分期采用的是发卡行向商户全额垫付交易资金,持卡人分期向发卡行偿还的方式。
  • 按照分期手续费承担方的不同,分为持卡人付息和商户贴息,顾名思义,持卡人付息就是持卡人承担分期手续费,商户贴息就是商户来承担分期手续费(持卡人承担本金)

举个例子:

  • 持卡人付息模式:发卡行垫付订单金额,持卡人分期向发卡行偿还本金和分期手续费。举例:订单金额1200元,某银行分期手续费10%,分期数为12期,持卡人需要向发卡行分期偿还1320元(1200+120),每期110元(1320/12)。
  • 商户贴息模式:发卡行垫付订单金额,持卡人分期向发卡行偿还本金,分期手续费由商户补贴。举例:订单金额1200元,某银行分期手续费10%,分期数为12期,持卡人需要向发卡行偿还1200元,每期100元商户承担分期手续费120元(一次性向商户收取,不需要商户分期偿还)。

2. 产品体验

分为银联侧选分期和商户侧选分期。

银联侧选分期:

  • 持卡人在商户页面确认订单,选择银联在线支付,跳转至银联页面输入卡号后,下方自动判断该信用卡支持分期,并提供分期期数选择列表。
  • 持卡人选择一个期数并输入其他银行卡要素后完成支付。
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  • 上面的截图一个是移动端,一个是互联网端,代表商户:铁道部
  • 上面的页面会自动为持卡人算出分期手续费和每期还的钱

商户侧选分期

  • 类似于快捷支付,需要持卡人先在商户侧绑定一张银行卡,下次支付时选择绑定的银行卡,并选择期数和输入短信验证码完成支付。 20171231_194603

商户侧选分期,需要商户自己为持卡人算出每期应还资金。代表商户:国美

注意:目前ApplePay和银联二维码还不支持分期

3. 对账和资金清结算

不管持卡人付息还是商户贴息,资金流都是发卡行结算给银联,银联结算给收单机构,收单机构再结算给商户。 持卡人付息模式和不分期模式资金流是一模一样的,对于商户和收单机构来说对账和资金清结算和普通银联无卡交易是并无二致的。 对于银联侧选分期的交易,商户甚至不用改接口文档。 对于商户侧选分期,商户也只是需要改变一下接口中相应参数即可。 商户贴息模式比较特殊,在这种模式下,分期手续费由发卡行一次性扎差结算给银联,银联再扎差结算给收单机构,收单机构再扎差结算给商户。

举个例子:

  • 1000元订单,分期手续费费率10%(为简单起见,不考虑收单手续费),那么发卡行第二天结算的时候就会把100元一次性扣掉,结算给银联900元。

    注意商户贴息模式,分期手续费发卡行一次性扣掉,不需要商户向发卡行分期偿还。

对账文件方面,持卡人付息模式对账文件和不分期模式是一样的,因为资金结算是一致的。 商户贴息模式,收单机构对商户的对账文件需要表现分期数和分期手续费,否则商户对账就会发现对不平, 因为多了一个计费类型分期手续费。

4. 应用场景

信用卡分期每个发卡行都有分期门槛,不可能让你1块钱也做分期,一般分期的门槛在500元以上(每个银行不同)。 因此适用于一些大额交易或递延性交易,比如健身美容、教育培训、度假旅游、保险、医疗等。

二、Q&A

Q1: 不管持卡人付息还是商户贴息模式,手续费利润都是发卡行一家收?发卡行全部拿?

A1:分期手续费不管持卡人付息还是商户贴息,对于发卡行都是一样的,他挣的钱一分钱都不少。
A2: 只不过是收单机构在商户贴息模式下,可以向商户报一个统一价格,这个价格如果高于发卡行成本,收单机构就赚了。


Q2: 商户贴息是发卡行贴还是需要收单的商家?
A1: 商户贴息是商户补贴发卡行分期手续费,商户承担。


Q3:商户侧选分期,每期还款金额是商户计算,会不会出现跟银行侧不一致的情况?
A1: 有可能,一般都是以银行侧账单为准。
A2: 国美的这种做法就是会提示持卡人以银行为准。
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Q4:分期和不分期的收单,银联通道的费率一样吗?
A1:通道费率是一样的


Q5:信用卡分期都是等额本息吧?
A1:大部分都是等额本息,极少数个别银行是首次把分期手续费付掉。


Q6:这个分期其实理解为发卡行给商户的用户一个分期,类似支付宝的花呗?
A1:这个分期是基于各个银行信用卡的,算消费信贷一种,必须要持卡人有信用卡才行。


Q7:这个有账单日吗?这个有账单日吗?
A1:分期和不分期不改变银行账单日,持卡人在银行侧设置的账单日是几号还是几号。
A2:直接分期,不用打电话给银行客服说做分期。


Q8:我看页面是PC的,有适合app的接口吗?直接在商户app里走这个流程。 A1:移动端有接口,适配APP、公众号、H5


Q9:每次走这个流程,信用卡支付要素都要填一遍?我第二次分期支付时,流程会便捷一些吗? A1: 商户侧选分期可以不用每次输入卡号等要素,只需要一次绑定银行卡。


Q10:这种分期的授信额度主要基于发卡行办理的信用卡?
A1:是的,基于信用卡才能做分期。


Q11:一个商户允许同时存在商户贴息和用户贴息两种模式吗?针对不同的用户。
A1:可以,给这个商户开两个商户号即可,一个做贴息,一个做持卡人付息。额度基于银行信用卡额度。


Q12:持卡人付息模式的话,持卡人选了6期,提前还款结清,也是收满6期手续费吗?
A1:商户可以通过贴息做营销活动。
A2:提前划款这是银行的溢缴款,账单还是分6个月出,每个月账单还是和以前一样,不会因为第一个月还清后面就没有账单了。

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