20180112-互金公司账务系统

Posted by PaymentGroup on January 12, 2018

一、主题分享

大家好,今天主要是聊聊互金公司账务系统的内容。主要分为以下几部分:1、公司产品介绍;2、公司业务流程;3、账户管理;4、对账

1、产品

有个贷、纯线、消费金融、车贷等产品;

  • 个贷是线下风控、催收等,线上借款还款;
  • 纯线是纯线上操作产品;
  • 消费金融,即分期产品;
  • 车贷,即车辆质押贷款;

2、业务流程

以个贷为例:

  • 开始-借款端:进件——鉴权——开户绑卡——开户成功——借款人签约审核通过;
  • 出借端:投资人开户——借款人和理财人匹配——理财人充值——投标——新标撤标——放款——借款人提现——借款人还款充值——分润——风险缓释金代偿——风险缓释金代偿归还;
  • 债权转让业务:出借人赎回清算——债转挂牌——投标——放款

3、账户管理

主要定位于功能子账户和会员子账户的余额计算、明细账展示及查询,举例:以上每一个业务流程中都涉及账户余额的变动,以放款为例,涉及账户余额变动情况:出借人子账户已投金额及到账金额对应减少,借款人子账户可用、到账金额增加,平台:手续费账户、风险缓释金账户金额增加;

4、对账

为确保每个账期内平台与银行、第三方支付的交易资金正确性,进行对账

  • (1)、资金对账:将业务资金流水和第三方支付、存管银行的资金台账根据流水号进行每日匹配对账;
  • (2)、内部对账:将业务系统交易流水与资金系统进行对账,将资金流水进行记账,进行资金系统与财务系统的对账,对账成功,再入账;

二、Q&A

Q1:关于合规的问题 贵公司是什么性质的公司?底层的资金应该在是银行的电子账户吧?
A1:我们现在是资金存管,有实体户和虚拟户。

Q2:银行和支付机构分别对接什么功能呀?我看对账流程里这两部分都有涉及.你们自己平台上的户是实体户?银行的是虚拟户?
A1:银行是存管银行,支付机构代扣功能。是平台在存管银行设立一个实体汇总账户,实体账户下面有虚拟子账户,就是我说的功能子账户和会员子账户,功能子账户是平台子账户,如手续费账户;会员子账户是出借人和借款人的虚拟子账户,虚拟子账户是记录信息流的,只记录归属。

Q3:虚拟账户在存管行有映射么。
A1:有的,都是存管行下面的。

Q4:是每个会员都在实体账户下面开立一个子账户,还是借款人汇总一个子账户,出借人一个汇总子账户。
A1:每个会员都有一个子账户,每一个子账户对应绑定的卡。

Q5:教下风险缓释金代偿的业务是指什么呢。
A1:每个会员都会收取风险缓释金,在会员无法正常还款时,会用风险缓释金来代会员偿还。

Q6:现在不是不让设立风险缓释金吗
A1:这是之前的流程。

Q7:前段时间217号文关于银行与非银机构不能互接的规定 对你们代扣还款有影响吗?具体影响是怎样的呢?
A1:有的,我们对接的存管银行终止第三方支付机构的合同,可能是和银联对接吧。
A2:用第三方支付提供的代扣产品不受影响吧,我们一直在用。
A3:没有说不能接吧,我们是厦门银行存管,代扣快捷代付都正常。代扣快捷是三方支付的和银行的,代付是银行的。
A4:那估计是存管银行的要求。
A5:各个存管银行对政策的解读不一样吧。

Q8:你们的代扣 代付都支持存管行跨行嚒。
A1:都是可以跨行的。

Q9:正好想请问一下大家都是用什么支付渠道对接他行代扣的,有没有好的第三方支付公司或者其他渠道推荐。
A1:目前代扣是第三方支付公司,代付是存管银行,是支持跨行的,但是不是及时到账。
A2:其实存管内有些银行没有和三方支付公司直接,只是银行前置系统提供系统服务,平台还是要三方支付签商户协议,资金支付公司t+1结算给存管银行,存管银行人行大额出款。这个不算银行和三方支付直联吧。
A3:存管行的代付走的大小额,所以不一定能及时到账,走超网要及时,其实大额还好,现在时间延长了晚11:30到第二天5:15,比之前9:00-下午5:00延长了不少。
A4:超网只能5万以下,超过5w 还是要走大额。
A5:代付到账时效性,看代付时间吧,银行到账资金可以走大额可以实时,充值款肯定t+1。

Q10:三方支付代付是不是可以实时啊。直接备付金账户打款。
A1:要垫资。
A2:对,这涉及垫子代付的问题。
A3:有哪家支付公司提供这样的服务呢,我了解下来好像支付公司都不愿意垫资。可以探讨个问题,大额入金通道,除了网银、对公还有其他路子吗?快捷额度太低、网银体验不好、对公银行不愿意提供接口。
A4:垫资成本还是比较高的。
A5:对公压根没有快捷把,除了网银就是代扣了。
A3:嗯,快捷、网银、对公、代扣。代扣额度也低,我们是用户主动充值,用代扣包一层?
A5:但是代扣也挺麻烦,开通的时候需要签协议,都是几百万,几千万,我们对公有几家行,支持的银行不多。
A3:协议不难,主要是我们合作的支付公司代扣额度也低。比快捷还低。这么高,对商户有啥要求,上次我们看了你们商务给发的代扣额度不高啊。
A5:资深比较严格,具体看风控。

Q11:我想问下你问怎么处理会计日的对账呢?因为我们这边涉及理财,就会有t+1,15点前,15点后的对账。但是有的时候再15点我们与其他系统期间有的时候对不平。
A1:恩,你说的这个是日切时间不一致,一般默认以银行为准。
A5:支付以银行为准,但是我们这边还和基金公司还要对。
A1:你指的是交易对账?和基金公司具体对什么呢?资金还是交易?
A2:一个是资金账一个是业务账。
A5:是的。两个都要对。我们经常出差错,要核。
A3:支付侧没有终态的交易,如果到15点还没最终结果就不能去基金公司做申购吧?
A5:算下一个交易日。
A1:这种情况我理解应该是将这笔未核对上的后面继续滚动对账吧。
A4:应该是,对账文件一般都是只给成功的交易吧?t日没终态的交易,t+1日对账仍对不上的,是全部放到下一日对账还是考虑日切时间比如11:30以后的放到下一日,之前的置为失败呢?前端系统比较介意交易状态。
A1:嗯,日切时间点之后的放在下一日比较合适。

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