20180113-聚合支付通道接入流程

Posted by PaymentGroup on January 13, 2018

本文以微信和支付宝的接入为例,分析聚合支付通道接入全流程。

主题分享

一、 聚合支付

我们先看看支付宝、微信、银联的支付产品介绍

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主流支付渠道都推出了诸多支付产品,面对消费者支付选择多样化的需求,商户需要接入不同渠道、不同支付产品。面对不同的渠道、不同的产品产品,需要商户逐个去申请签约、等待审核、开发联调……费尽心力接通后,还要在各渠道、各产品不同清结算方式下,根据正负向订单、结算周期、手续费,历经漫长的对账折磨;遇到通道不稳定产生的各种异常,漫长、低效的沟通也会让商户欲哭无泪。

在此基础上,聚合支付业务通过整合各渠道的不同支付产品:

  1. 协根据商户的实际需要,帮助商户选择合理的支付产品以及相应的营销工具;
  2. 帮助商户极速入网,提交一次资料,即可在各通道完成签约;
  3. 帮助商户极速对接,在技术支持的协助下,使用聚合接口,快速对接、联调下单、查询、退款、撤销、对账单下载等开发环节;
  4. 7×24小时的客服服务,商务经理、技术支持等随时处理商户疑问。

二、 聚合方式

1. isv直连模式:

申请成为支付宝、微信的官方服务商,按照蚂蚁金服服务商平台、微信服务商平台的指导说明,逐步完成资质审核、接口开发等环节,官方文档有详细的介绍说明:https://docs.open.alipay.com/399/106917/

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https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/sl.html

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2. 间连银行模式

通过合作银行通道(或第三方)接口,为商户提供进件、交易、结算、对账、退款、撤销等服务;

3. 主要涉及接口

  • 进件、签约接口
  • 进件、签约查询接口
  • 进件、签约编辑接口
  • 支付下单接口(APP、H5、公众号、生活号、扫码、条码、小程序等)
  • 订单查询接口
  • 订单通知接口
  • 退款接口
  • 撤销接口
  • 退款查询接口
  • 账单下载接口

……

4. 核心系统构成

  • 渠道系统:负责进件、签约,搭建渠道路由、查询基础数据等
  • 交易系统:负责商户侧统一下单、退款等接口开发、负责各通道侧下单、退款接口开发等
  • 风控系统:白名单、风控验证等
  • 数据系统:计费中心、账单核对、账单下载等

三、盈利模式

  1. isv直连模式:主要通过返佣、奖励金,或者报名支付宝、微信官方针对服务商推出的营销活动
  2. 间连银行模式:通过手续费差额,赚取分润

Q&A

Q:请问对接过京东吗?和银联是不是兼容的?
A1:不同的通道,对接肯定是不一样的,所以才有我们聚合存在的价值 A2:京东用的是银联的二维码标准


在规范、安全的大前提下不断创新是京东支付一直以来的发展原则,今年以来,京东支付通过采用银联统一标准,实现二维码业务的互联互通。京东金融作为银联战略合作伙伴首批加入了银联二维码支付体系,与银行业一起全面支持银联二维码联网通用。之前看京东是这么宣传的

Q:银联二维码接入是接口还是插件?

A:这主要是在说2017年出来的一个新产品:银联二维码。主要是为了统一支付二维码标准。我们也接了,目前来看,参与的三方公司不多,而且实际效果不理想,还是缺少场景支持。

Q:银联二维码好像都是插件放进付款端,主推是银行付款端,收单端具体是怎么接入?

A:是接口,但是接口可能会被通道包成插件。所以商户端还是要看上游通道制定的接入形式。我们是直接给商户接口的

Q:银联应该是从扫二维码开始都在银联端完成吧?有个跳转的过程?

A1:感觉讲的有点泛,能否深入说下一码付,还有固码跟活码还有公众号支付,h5支付之间互相包装的细节,还有小商户批量进件后的交易轮询机制,微信支付宝对不同银行渠道的额度分配和风控策略,以及投诉处理机制和申诉机制

A2:1、包装其实就是渠道的接口,包装秤统一下单接口,根据商户请求,再去调用具体的渠道下单接口,这里面并没有多少可以讲的,因为底层都是一样的,具体怎么包装,需要结合每个公司具体的系统、业务。 2、小商户批量进件,是指我们将通道的进件接口也包装成聚合进件接口。不过风险比较大,无法直接控制风险商户。 3、额度分配:这个需要看你接入的通道情况,一般都是手动切量,因为随时会面临银行通道谈判; 4、风控策略:实名认证、白名单、限额……,具体不便展开; 5、投诉:会有专门的部门来承接商户的申诉,负责跟通道房沟通


Q:关于一码付的说明

A:关于一码付:或者叫做卡牌、新立码,我们是通过公众号\服务窗的接口包装的,一个二维码包含了支付参数、H5包装页面,并通过扫码浏览器判断渠道、然后去渠道层获取支付参数,并通过交易层去渠道下单。


Q:被微信支付宝限额限制过么?公众号支付费率千分之六点五,原生固码千分之二点五,现在用原生固码做不了一码付了吧?

A:1、支付宝、微信都有强大的风控系统,发现异常交易会直接给商户限额,或者关停交易,我们会根据渠道返回的报文来知晓,并协调商户排查,或者想渠道方申诉; 2、费率的不同其实是以商户的使用场景、业务类型来区分的,商户进件、签约的时候,都会上送相关的信息供通道审核。一般来说分两档,

官方:线上:1.2%左右;线下:0.6%左右;

银行:线上:0.6%左右;线下:0.2%左右;

所以,这里面就存在虚假包装的问题,比如把线下的主扫接口,包装成卡牌给商户用于线上的交易。但是目前支付宝、微信的风控系统会马上发现。轻则处罚商户、重则影响整条通道的使用。所以我们的风控系统会商户接入的时候申审核商户的实际业务。 其实只要接口研究够深入,可以玩出花来。

所以接通道之前有一件非常重要的事,就是接口评估

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Q:对于近期出台的296号等文 对贵司业务模式影响如何呢?

A:我们去年玩折了二十多条聚合支付的银行。 金融就是各种找到政策覆盖不到的地方,发挥到淋漓尽致,直到被监管。


Q:你们支付对前端商户放的快捷支付是用后台通道的代收接口封装的还是直接用的后台通道的快捷?

A:不会用代付接口来包装支付产品,我们还有一条聚合代付的业务线,跟聚合支付平行

Q:代收包装快捷支付呢?不是代付

A: 不会的


Q:进件是什么意思?

A1:进件就是录入商户

A2:进件就是把商户信息上送通道,审核入网


Q:你们有给商户提供快捷支付接口吗?

A:有银联快捷接口, 不过对于聚合支付,主要还是微信、支付宝两个渠道

Q:那你们的产品应该主要是聚合,有些商户是需要快捷支付的

A:嗯,所以我也接了快捷,只是业务量很少


Q:我现在遇到一个问题,就是我们前端给商户提供快捷支付,我们在中间,后台接通道的快捷支付,当有多个通道时,在绑卡签约的时候遇到2个问题。1、要不要同时签约后台所有通道 ?同时签约的话用户会收到多条短信很别扭。2、如果不同时签约,就起不到智能路由的作用,对前端商户来说两个通道就相当于是两个接口,有点不友好吧。我感觉被这个问题搞晕了,我了解有些公司就是用代收接口包装的

A:这是个通病,现在一般签约是发送短信的,支付不需要发送。所以智能路由当切换通道的时候,支付发送签约的短信,然后签约成功直接调用支付接口。这样来实现智能路由,相当于假如切换一个通道以后,新通道未签约,先签约,后直接支付。让用户无感知

Q:没法做到无感知吧,签约短信是发卡行发的?

A1:操作上是一步,签约短信还是会有

A2:关于签约需要发短信的问题,这个都可以找通道方放行的,我们目前的支付通道,都会取消短信验证的环节。当然,还是得看跟通道方的关系。还包括一些纸质协议这些问题,都是可以跟通道房争取的。

A3:有些通道后台接的银行坚持要自己发,政策上对发卡行发短信也有要求

A4:一般提供的签约接口有发短信和不发短信两种,看通道要求啦

Q:签约和支付放一起是吧

A:是这个意思,操作上,用户交互就是一次了。对于已经做过快捷签约的用户,针对绑定的这个卡,也可以用代收包下

Q:是的,不过代收应该有政策风险,后面可以可能会关闭吧?

A:对,代收通道逐步收紧。对场景和限额要求越来越多。

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