20180120支付订单处理流程分析

Posted by PaymentGroup on January 20, 2018

一、主题分享

1. 概念

1. 平台统一收款

平台上入驻的商户均以平台的进件资质发起交易,平台与商户的结算账期,由平台与商户协商决定。订单信息也由平台方业务系统自行记录。聚合支付服务提供方记录支付单信息。

2. 订单分账

平台调用聚合支付服务提供方的分账接口,分账指令按照平台给商户设置的账期,转至合作银行进行分账处理。

3. 退款

退款全额退款退手续费,资金原路退回(看支付通道,银行退给聚合方,就退给平台。)

基本条件:订单必须是在90日内产生,当日订单由于未结算,直接可退款,订单必须处于未退款状态或者退款失败状态,部分退款有剩余可退资金(区分各渠道资金)

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给商户提供聚合支付的,这个是以一个平台商城为例,接入支付和分账的事例。 看了0114那期电商平台支付系统改造,其实主要就是里面 B2C那部分,然后商户的资金是有类似于担保交易的一个结算周期,比如消费者确认收货了,平台给聚合方发起分账,才会给商户结算。

4、平台收款涉及到的角色

消费者、平台、商户、分销商。 消费者通过推广员支付的订单,会按照一定比例给推广员发放奖金。

2. 流程分析

1、商户入驻

平台上入驻的商户均以平台的进件资质发起交易,平台与商户的结算账期,由平台与商户协商决定。订单信息也由平台方业务系统自行记录。聚合支付服务提供方记录支付单信息。

2、订单分账

平台调用聚合支付服务提供方的分账接口,分账指令按照平台给商户设置的账期,转至合作银行进行分账处理。

聚合方、平台、商户中间会有一定的费率差。

平台内的多个角色在合作银行内部会有对应的子账户,分账数据由聚合方转至银行处理。平台/商户/推广员都需要绑卡提现。聚合方不触碰资金,但是会进行相应的记账操作。聚合方需要与银行对账,核对每天的交易数据。

聚合方的角色就是技术服务提供商,转接银行等支付机构提供的服务。

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主要内容就是:聚合方记账、账和银行资金账户对应、客户资金安全。

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会维护一个类似于这样子的记账科目,就是内部记录每笔出入账的情况。

3、退款

目前是:全额退款、退手续费、资金原路退回。这个看支付通道,银行退给聚合方,就退给平台。 基本条件:订单必须是在90日内产生,当日订单由于未结算,直接可退款,订单必须处于未退款状态或者退款失败状态,部分退款有剩余可退资金(区分各渠道资金)。

退款也会根据通道,有不同的要求。比如说,可能要求必须是商户当日有未结算的金额才可以,结算给商户的,就不支持退款了。有些第三方通道可以不区分支付渠道,只要商户有收款即可。

商户向平台发起退款,条件符合,我们会进行相关的账务操作。

如:订单金额100,聚合方手续费10,平台收商户手续费为2:
      a. 产生两条财务科目为70的退款记录,分别是商户向平台退款100元(订单全额),以及平台收到商户的退款100元(订单全额)
      b. 产生两条财务科目为71的退款记录,分别是平台向聚合方退款100元(订单全额),以及聚合方收到平台退款100元(订单全额)
      c. 产生两条财务科目为72的退款退手续费记录,分别是聚合方向平台退手续费10元,以及平台收到聚合方退手续费10元
      d. 产生两条财务科目为73的退款记录,分别是平台向商户退手续费12元,商户收到平台退手续费12元
      e. 产生一条财务科目为74的退款记录,聚合方向银行退款100元

账务操作以事务处理,事例只是展示下记录的内容,不分先后,退款申请,会同时产生以上记录。


Q&A

Q:部分退款,手续费如何计算?

A:按照比例退回,最后一笔手续费退款的时候,再轧平之前因四舍五入造成的些许数据差异,将之前收取未退的手续费都退回去。


Q:在退款过程,为何已结算的不给退款?现在支付通道退款周期基本都要方宽到了365天了。

A:不是已结算的不给退款,而是已结算的订单要退款时,需要保证商户有未结算,并且足够退款。


Q:分账模型是按各方手续费差额还是按几方手续费分润?手续费是否会算到支付方式一级,还是怎样?

A:分账订单,通道先扣除了手续费,聚合方记录的是成本扣除的实际到账金额,平台方再记录平台应扣除的手续费,再算商户的


Q:平台与渠道对账,出现单边账,如长短款交易,各方如何处理,商户结算是按先对后结,还是先结后对方式。

A:对账有差异时,采取先对账正确,再给商户结算

Q:对账时间差是如何处理的,按照交易发起时间,完成时间?

A:退款的精度差,主要还是部分退款中,计算应退手续费造成的吧,最后一笔退款申请时,轧差之前的手续费,手续费不是最后才退,是按每次退款金额的比例退回去的。对账按完成时间,存了一个计算手续费的流程。

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Q:商户收款风控处理机制和决策手段如何,如限额模式?电子围栏?

A:商户限额,风控部门会核对每天的交易数据,看商户的收款场景,线上线下收单,进行限额,有其他违规交易,会直接封号。

Q:举个例子,100元的交易,假设我分开2次来退。第一次退,第一次退33,第二次退44,此时支付方、银行、收款方的金额是怎样的?

A:假设聚合方收取0.6%的手续费,其中0.25%为银行收取的成本费率。

商户退回实际收到的33*(1-0.6%),

聚合方退回33*(0.6%-0.25%)的费率,

银行退回 33*0.25%的费率,补齐消费者需要的到账的 33。

第二次 退款44的时候, 还是按比例去退回,第二次退款有剩余可退金额,不是最后一次退款,还是按比例计算。

Q:退款里面有个规则,例如微信是四舍五入,支付宝是截取最后一位,这时候虽然是按比例退款,但是还是会有误差或者说偏差的对吧,然后会在最后一次退款发生时都退回,这个没问题。但是最后一次退款不发生,那么是不是会有误差呢?100元是几分钱,那么一万元可能就是几十元了,这里会不会遇到这个问题呢?

A1:是的,最后一笔退款没有的话,退还手续费与收取会存在一定差异。

这里还可以分享个手续费的计算规则。

一般的通道计算是按照四舍五入。某个通道的手续费计算,觉得很不一般:
舍入规则为四舍六入五成双。
1. 被修约的数字小于5时,该数字舍去;
2. 被修约的数字大于5时,则进位;
3. 被修约的数字等于5时,要看5前面的数字,
若是奇数则进位,若是偶数则将5舍掉,即修约后末尾数字都成为偶数;
若5的后面还有不为“0”的任何数,则此时无论5的前面是奇数还是偶数,均应进位。

A2:不用这么纠结,有浮点计算的,肯定是不平的,要么四舍五入,要么谁来承担。有让用户承担的,也有让商户承担的,也有平台补贴的比如支付宝这里是商户承担的。

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从体验上尽量保证用户,商户可以承担,毕竟退款行为是站在产生交易之上,这个是有一定的比例但不太高的。

A3:退款行为是站在产生交易之上,这个是有一定的比例很高,比如电商这种大商户这种薄利润,靠流水的。这样一下就亏大了。而且平台里面还有商户,钱是结算给平台商户的。抽点就一点点,要是退款手续费吃掉了,一下就破产了。我说的是亏支付宝能定这个规则,这个可以投诉支付宝。然后可以纠正的,退款不退手续费

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A4:如果都在自建账户体系还好弄

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Q:目前出现过部门背锅的没有呢,比如业务/程序这块的BUG引起的问题?

A:有过。退款的,记账记成了负数,然后算账的时候,研发处理程序,是减去的退款金额,导致用户账上多了钱,这个是属于研发的重大事故。也会有产品这边没有考虑全所有的异常问题,造成的一些问题,就是产品的责任

Q:我们也有过,业务上的不严谨和技术上的BUG

A:是的,各种失败的补单机制都要慢慢完善


Q:商户结算这块是否有不同的业务类型不同的结算周期呢,这块是大概是怎么设计的?

A:我们一般对外提供都是T+1,平台型商户会再根据他们和子商户进行账期的约定,比如说提供担保交易,就是子商户的消费者确认到货了,才发起结算。这个由平台方分账时间决定。


Q:分销这块业务场景能不能介绍下?

A:消费者消费一定的金额,可以成为商户的推广员,消费者通过推广员分享的链接购买的订单,推广员可以按照一定比例收取分润。商家可邀请员工、合作伙伴、朋友、消费者等作为推广员一起推广店铺或商品, 成功推广后给予推广员奖励,以此给店铺带来更多的曝光和销售提升。

Q:有没有裂变层级呢,动态分润比例呢?

A:有的,推广员可以再发展下级。 提成比例由两部分组成:

1、本店销售提成,即推广员A成功售出自己店铺商品,推广员A获得提成;

2、上级分店提成,即推广员A邀请推广员B,推广员B成功售出自己店铺商品,推广员A获得提成;

这个是商户可以设置比例的。


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