20180121-聚合支付与智能POS

Posted by PaymentGroup on January 21, 2018

大家好,今天给大家分享的主题为“聚合支付与智能POS”,我将内容分为两个版块来讲,下面我们开始吧。

一、聚合支付

我所谓的“聚合支付”发展大概是从2016年中下旬开始,历时一年多,到目前的强监管状态,对比P2P、消费金融(现金贷)等感觉也很符合中国式互联网金融的发展周期。

互联网支付由电商带动起来,用户渐渐习惯了这种“兼容”各种银行卡的便捷支付方式。当线上支付趋于平缓后,互联网巨头都瞄准了线下的实体门店市场(这个市场大于线上市场的),纷纷推出移动支付方式,而且对市场进行了补贴。

此时的用户状态是碎片化的:

  1. 我已经习惯了某种支付方式;
  2. 哪种支付方式补贴大,我就用哪种;
  3. 哪种支付方式里有钱,我就用哪种;

此时的商户状态是痛苦的:

  1. 老是有顾客付款要问支付宝、微信……
  2. 不知道怎么开通支付宝、微信等收款;
  3. 开通支付宝、微信等有手续费;……

可见,市场趋势是这样,但缺少相应的连接人,所以聚合支付服务商就应时而生。

聚合支付服务商分两类:

A.微信支付宝等官方的服务商,提供官方的支付+营销的能力,但是需要按照官方的要求,分别向微信支付宝提供一系列的商户资料(营业执照、法人身份证、对公结算银行卡,实体门店照片等等),在向商户收集资料的过程其实是痛苦的,而且这只是给商户拿到了收款能力,收款能力还要配置到自己开发的聚合收银系统整合好后提供给商户使用。//再后来,微信和支付宝官方就推出了针对线下商户的收款码服务。

服务商支付盈利点:交易流水X(特约商户费率-0.2%);各类计划奖励。返佣月结。

B.银行服务商,提供聚合支付的能力+官方一些活动营销能力,按照银行要求提供相应资料(资料相对官方渠道简单),对公对私结算灵活,收款能力还要配置到自己开发的聚合收银系统整合好后提供给商户使用。

服务商支付盈利点:交易流水X(特约商户费率-与银行约定的基本利率)。返佣日结。

以上是标准的聚合支付,信息转发,交易由渠道直清,不碰资金。可见,两种聚合支付服务商各有优劣,相对而言,银行服务商比较简单,银行负责聚合,我只负责拓展客户和系统服务。

再来看,这种模式,其实只是单纯解决了商户收款问题,同时收完款后,还需要给商户提供对账服务,确保商户应收和实收一致。

我们再来看商户:

A.小型商户:如夫妻店等个体户,核心需求就是收款能力,但小型商户又是价格敏感型用户(谁家费率低我就用谁)。

B.中型商户:如民营加油站,除收款需求外,还希望带来一定的流量增量,对私结算需求,价格不太敏感。

C.大型商户:如连锁门店,除了流量增量外,还希望系统的稳定性、功能服务的丰富性(如会员营销等)、资金的解决方案等,价格不太敏感。

所以,针对服务的不同商户,需要做好自身服务与盈利点的定位。


二、智能POS

我们期望,在一个POS里解决商户所有支付方式(银行卡、移动支付、NFC、预付卡等)的收款,简化商户收银台面和对账。通过最初的客户需求,有幸接触到智能POS,先后对接过旺POS,新大陆N900、N910,联迪A8,拉卡拉智能POS(联迪A8),以下内容无任何广告和批判成分,纯属个人感受。

聚合支付收款方式如:静态二维码、手机收银APP、收银机+扫码枪、智能POS等形式,小型商户用的静态二维码或手机收银APP的形式,中大型用的收银机+扫码枪或智能POS的形式,兼具银行卡刷卡的收款方式,就只有POS形式。

POS机个人感受:

机器和系统:联迪A8的机器的响应速度、操作界面和外观设计都不错。因为联迪A8本身不具备刷卡收单能力,所以后面对接的拉卡拉智能POS,获取收单能力。

系统开放能力:旺POS自身定位的互联网POS,所以提供给开发者的能力相对完善,操作流畅度还算OK。

新大陆的机器,速度有点慢。

业务逻辑:

通过将聚合了银行卡刷卡、微信、支付宝等收款的APP,安装到基于安卓系统的智能POS中(所有APP的安装都是推送给相应供应商,审核通过后才能上线到POS机上),帮助商家在一台POS中完成多种方式的收款。

银行卡刷卡逻辑参照旺POS逻辑如下:

自建收银APP中输入金额,选择“刷卡”支付方式,传递收款参数到旺POS/拉卡拉/新大陆默认的收银APP,唤起收银APP,然后持卡人完成刷卡和输密码的动作,成功支付后,旺POS/拉卡拉/新大陆默认的收银APP会回调自建收银APP完成刷卡支付,同时语音播报、打印收银小票。

注:语音播报、打印小票(除刷卡收银外)属于POS基础能力,可以自定义。我们刷卡走默认收银,微信支付宝等收款方式走自有渠道。

以上就是今天分享的全部内容,比较简单,如有疑问欢迎随时交流沟通。


Q:请教一个问题,目前主流的都是聚合了支付宝和微信的付款方式,银行的比较少,似乎大多都是银行自己在推。说问有微信,支付宝和各大银行聚合的吗?

A:其实微信、支付宝作为账户服务机构,已经聚合了各个银行的快捷能力;但其实对于银行的二维码,要让服务商去推,首先肯定是对服务商是有利润的,其次要考虑到对用户有吸引力(有补贴)用户愿意去用,对于商家来说就是结算问题。银行的二维码,应该银联为主在聚合吧,之前群里好像分享过银联二维码产品。银行的二维码聚合的逻辑也与现有聚合一样。

Q:如果给商家提供的是多种支付方式,提供给商家的对账单是合成一份还是多份?

A:账单合并成一份,基于我平台转发的交易,我完成与各渠道对账后的账单,商户与我平台对账即可。

S:明白,平台统一提供对账单给商户,而各机构分别提供对账单给平台

Q:支持银联标准的二维码,都可以被各个银行的APP扫码识别吧?

A:在生成二维码的时候,有两种方式可以自主选择

银联发码:由银联二维码处理系统根据订单信息来生成二维码。

成员机构发码:由成员机构的收单系统根据订单信息按照银联标准来生成二维码。

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