20180126-浅谈海外移动支付

Posted by PaymentGroup on January 26, 2018

一、专题分享

大家好,今天给大家分享的主题是“浅谈海外移动支付”。首先感谢群里的各位大神,让我对于后端技术还有平台架构有了深刻的认识,今天我想跟大家介绍的是一些前端或者业务方面的,希望对大家开发产品的时候能有所帮助。

今天会跟大家介绍一下,澳洲移动支付的现况、移动支付面对的挑战和机遇。在这里我主要介绍是根据澳洲市场,其他国家可以参考。

1、澳洲移动支付的现况

澳洲是典型的信用卡使用大国从1970年开始发行商户之间的储值卡,到1980年VISA、Marstercard的对接,使用银行卡支付已经成为了澳洲人的必要的支付手段和默认方式,澳洲也通过这些消费数据建立了完整的用户征信/信用体系。而相比国内我们是跳过了卡支付时代直接过渡到了移动支付时代,而倒逼信用体系。

通过我们的研究发现,在澳洲是没有平台式的app、相反更多是垂直体系,比如我们能源账单,我们可以分别水、电、煤、网几个比较常用的大类,但是在澳洲,你可能每一个账单都对应一个账号。在比如我们生活类,每个餐厅可能都有一个自己单独的app可以进行预订和支付,每一个电影院都有一个自己品牌的app。

大量的app还有账号使操作还有体验便得繁琐和冗长。且澳洲并没有类似于国内某宝、某东的大型电商平台可用于消费者购物,像我们上文提到的,面对海外移动支付,我们最大的挑战莫过于海外已经非常成熟的用卡习惯和金融机构的阻力,通过Visa/Master 的通道协议,或者现在共同协议 PCI DSS。我们不难看出外卡组织对于第三方支付平台或者通道的审核是非常严格的,就是我们所谓的合规。

2、澳洲信用卡不同的地方

在这里我要跟大家介绍一下澳洲信用卡不同的地方:澳洲的VISA 、Mastercard的持卡用户,可以强制将已经消费的金额申诉回来,我们平时了解的信用卡的风险大部分是盗刷,受理起来比较麻烦,甚至最后是消费着自己承担。但是澳洲大多数情况下,你都可以无条件的把你的消费申诉回来,通常商户已经收到了钱,提供了服务,最后只能银行自己承担损失。根据这个特性,银行首先要考虑到的就是月交易量和月交易额,银行需要你对应的储备金方在你的账户里面进行风险对冲,一旦用户发生强制claim back,银行可以挽回自己的损失。

3、目前澳洲的移动支付场景。

线上还停留在网银支付的阶段,可能跟国内银行卡的三要素不同,这边是卡号、卡到期时间、还有CVV Code。 然后进行支付,大多数网站的构建都是第三方平台搭建了,比较有名的是 woocommerce、Shopfiy 。用户在支付的过程中网站不保留任何用户信息,只租用支付通道。从这点来讲,移动支付或者我们讲目前的二维码支付都存在着很大的优势,比如我们的支持第三方登录,或者我们扫码登录加扫码支付都是根本性的变革。

线下多数采用卡支付(pay pass/pay wave 居多) 跟国内的POS是一个机制,目前澳洲pay pass 的额度是$100 刀以下免密.这个目前对于没有经历过移动支付的国家是很难改变的,毕竟嘀一下卡,和打开手机扫码支付操作上面还有有很大的不同。对于线下支付我们更多的是从成长类账号体系及营销活动去做最基本的尝试。

综上来讲,对于海外移动支付市场我们有着很多的机会和可能性,如何通过线上支付打开入口是重点。


二、Q&A

Q1:你们做的是2C还是2B?
A1:目前业务跨境支付是是2b。

Q2:跨境对私做不?
A1:对私很难做,一般都做b2b。
A2:对公 因为腾讯还有支付宝KYC包括澳洲本地的AML还有监管都很严。

Q3:我们现在是有对接以色列的ZotaPay,Zotapay是对接银联实现人民币的支付,那你们也是类似于这种模式?还是说直接对接当地的支付通道,从而服务于当地客户?
A1:跨境业务还是接通的微信和支付宝,他们提供接口,我们做具体的后台,运行支持,因为除了国内发行的银行卡,其他卡只能绑定无法消费。

Q4:有朋友做国外现金贷业务,有对接过此类业务的吗?
A1:目前现金贷都是银行做,排除一些灰色行业,银行受理的大部分都是mortgage 房贷,现金贷首先要申请当地的相关牌照。现金贷其实是个挺大的议题的,因为从金融机构来讲,监管是很严格的,但是很多银行愿意打包出售这些贷款业务.主要看业务模式。
A2:嗯嗯,那国外一般直接对接银行放贷吗?有没有第三方支付通道支持 代付 代扣 , 进行自有放贷?
A1:目前没有。

Q5:你们对接支付宝通道后,用户使用支付宝扫码Royal pay的二维码支付时,你们会留存用户的哪些数据?
A1:我们会通过支付宝给我们返回的唯一id,通过授权我们可以知道用户的头像和昵称,其他的就是我们自身后台的消费数据。

Q6:请问你们负责结算资金给商户吗?
A1:我们做清算,银行结算。

Q7: 在澳洲当地的移动支付,除了受理微信支付宝外,还有受理别的移动支付方式吗?例如银联国际、VISA等,澳洲本土的银行没有开放类似快捷支付这样的支付渠道?
A1:目前我们接通了4家今年有望接通五家。本土银行除了银行自身的app外,并没有开放快捷支付通道,而且银行的app也不是国内那种。

Q8:澳洲那边银行记得就没有释放接口业务对接的?
A1:什么叫接口业务对接?
A2:就是银行释放接口通道。
A1:这边银行也是用的visa master 通道,如果是银行自己的,你就只能扣取发行卡行的卡,没有办法通用。就像支付宝当初打通各个银行一样。
A2:是的,这块我是清楚的,去年就过去找那边银行谈过。


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