20180204-银行中间业务

Posted by PaymentGroup on February 4, 2018

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1. 基本概念

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”。狭义的中间业务是商业银行作为中间机构,企业客户向商业银行提出委托要求,并向商业银行提供一定费用的业务,银行本身不承担任何风险.

参考: 商业银行中间业务暂行规定

中间业务(Intermediary Business),是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务,是银行不占用自身资金并以中间人的身份,利用银行本身的网点优势、网络技术优势、信用优势和人才等优势,为客户提供各项金融服务并收取手续费的业务。

简单来说,银行不动用自身资金,利用客户、信用牌照资质、IT等资源,扮演的只是中介或代理的角色,通常实行有偿服务;

商业银行以营利为目的,中间业务手续费是收入的一部分

2. 分类

商业银行依据什么标准对中间业务进行分类,取决于其经营管理的需要, 比如国有商业银行中, 工商银行与建设银行将中间业务产品分为结算、代理、 银行卡、托管类、 委托贷款、 房改金融、咨询顾问、担保类、其他类等九项。中国银行和农业银行则分为结算、代理、银行卡、托管和其他类五项。

山东厂商联盟-外联平台(XBUS):业务系统有银保平台、代收付平台、第三方支付平台、银银平台、金融服务平台、银企平台、公共服务平台、银联业务平台、人行业务平台

  • 银企合作:公用事业代收费、物业公司、学校
  • 银政合作:XX市公积金中心,XX社保,XX公共资源交易中心(招投标)
  • 财税库行:省财政、人民银行、代理银行、预算单位: http://www.bankalliance.com.cn/publish/sccba/10531/10633/10797/index.html

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3. 银企合作

主要业务流程为渠道发起业务请求,分行中间业务系统与委托单位进行交互,发送银行核心系统进行账务处理,并发送委托单位进行处理。

实现委托单位及第三方客户签约、单笔和批量代收代付、对账管理、手续费管理、查询统计管理、凭证打印管理等功能

渠道: 柜面、网银、手机银行、短信银行、电话银行、自助终端等电子渠道

银行发展中间业务优势:

  • 不同渠道缴费:自助设备、手机银行、电话银行、网上银行、柜面网点

银行中间业务的价值:

  • 客户新增,主办行存款,争抢市场份额
  • 增加中间业务收入

银行中间业务的内容:

  • 政府便民服务工程,例如公共事业代收费、公共资源招投标系统、公积金、公用事业代收费、物业费、银校银医、社保缴存等。
  • 代理合作单位,向个人或单位收取服务费,例如:通讯费、水费、电费、燃气费、暖气费等,合作单位主要是为社会提供能源(电力、天然气和人工煤气等)、用水、供热和公共交通等服务的国有或私营公司。

主要业务流程:

1. 账户的开立阶段

在主办行开立 XX公司人民币单位结算账户,以核算转入的代收资金。

  • 单户收费:单户收费时,收费金额先记入过渡户,当日后台日终时为主办行生成汇总及明细文件,主办行可根据需要下载打印汇总及明细文件。
  • 资金划转:我行系统日终清算完毕后,根据当日汇总金额系统自动将过渡户资金划转到XX公司在主办行开立的单位结算账户上。
  • 借贷关系:行内:代收水电燃、话费、物业费等

2. 交易时

借:客户个人账户 ​ 贷:代收XX公司XX费户

次日行内清算:

​借:代收XX公司XX费户 ​ 贷:XX公司单位人民币结算户

4. 银政合作

行内+行间:财政非税对账、清算、清分

** 1. 对账 ** 对账采用异步对账方式,先发送对账文件到财政,然后等待财政进行对账处理;然后由银行方再发起对账结果申请,将财政对账的结果取回,如果对账出现两方不符的交易,需调整后重新对账

每日日终对账完成后,由营运管理部发起清分交易,系统根据财政清分文件,对我行行内资金进行清分,资金清分至各财政主办行内部账户。

2. 行内+行间清算清分

借:代理财政收费资金归集户 (一级分行头寸机构)

贷:各财政单位的主办行的代收费清算账户 (经办行)

或 XX省行外代付账户(区划对应财政部门无账户时)

3. 清分

银行完成当日代收费对账并且完成分成资金划转后,各级财政主办行可以于第二天请求前一天的清分信息,各级财政主办行根据本级财政的相关要求,进行后续的代入国库或财政专户的操作。

涉及跨行:大小额支付系统

借:各财政单位的主办行的代收费清算账户 (经办行)

贷:XXX财政专户

​ 或 XXXXX(人行国库资金)

5. 财税库银

财税库银就是以人民银行总行国库信息处理系统(TIPS)为联网枢纽,财政、税务、国库、商业银行间通过星型联接,实现电子信息在四方的流转,完成税收收入的征缴、入库、退库、更正、对账等业务,通过安全、准确、快捷的电子处理手段,为纳税人提供便利、高效的纳税服务,实现税款资金的快速划缴、高效对账、全程监控

1. 概念

国库集中支付是以国库单一帐户体系为基础,以健全的财政支付信息系统和银行间实时清算系统为依托,支付款项时,由预算单位提出申请,经规定审核机构(国库集中支付执行机构或预算单位)审核后,将资金通过单一账户体系支付给收款人的制度。

国库单一帐户体系包括财政部门在同级人民银行设立的国库单一帐户和财政部门在代理银行设立的财政零余额账户、单位零余额账户、预算外财政专户和特设专户。财政性资金的支付实行财政直接支付和财政授权支付两种方式。

2. 支付资金性质

  • 支付财政预算资金(包括公共财政预算资金、政府性基金和国有资本经营预算资金)
  • 支付财政专户管理资金
  • 支付社保资金和其他资金

3. 交易内容

行内清款、零余额账户余额、明细查询、公务卡还款

4. 主要业务

  1. 资金归集服务: 为合作单位提供资金归集服务,如彩票资金、住房公积金、维修基金、资金托管等。
  2. 住房公积金业务: 公积金资金调拨、公积金账户查询、贷款查询、缴交查询、签约、银行卡信息校验、贷款发放、贷款划扣、提前还款
  3. 公共资源招投标: 投标单位通过在各商业银行网点、电子渠道缴纳投标保证金到XX银行开立相关账户,银行根据公共资源中心的要求对相关账户进行管理,在招标前后完成相关的账务处理。

5. 业务流程

  1. 开立对公一户通主账户
  2. 开立若干子账户, 如公共资源招投标子账户, 因涉及很多投标单位,投标类项目很多,会一次性开立若干子账户,主账户一般对应一个公共资源交易中心。从子账户池中选取一个空闲的子账户,作为一次交易所需的投标单位虚拟子账户,一个交款人对应一个子账户。生成对应的投标单位信息
  3. 将子账户追加到账户池
  4. 申请子账户
  5. 开标时间维护、截止时间维护
  6. 转账
  7. 入账明细查询
  8. 入账数目查询(总笔数、总金额)
  9. 保证金退款
  10. 退款明细查询
  • 投标单位虚拟账户的账务方面,包括保证金入账、自动结息、自动退款(是否退母账户、是否退利息根据中心要求)
  • 退款:银行方系统根据流水信息,判断联行号,行内交易走行内汇划接口,行外业务,交易金额小于5万元的走人行小额支付系统,交易金额大于等于5万元的走人行大额支付系统。

参考:山东省公共资源交易平台管理暂行办法

  • 交易分类

工程建设项目招标投标、政府采购、土地使用权和矿业权出让转让、国有产权交易、药械(医用耗材)采购、特许经营权等公共资源交易项目,以及其他涉及公共利益、公众安全的具有公有性、公益性的资源交易活动,必须在公共资源交易平台进行公开交易。

  1. 土管局:土地招拍挂类项目
  2. 住建、农、林、水、公路、交通等局:建设工程招投标类项目
  3. 财政局:政府采购类项目、产权交易类

6. 银企联名服务

社保卡、校园卡: 通过银企共建,为最终客户提供具有银行和合作单位双方特点的联名服务。如社保卡、校园卡等 社保卡的制卡、代发等

7. 银行卡POS收单业务

1. 间联POS

间连: 收单银行与商户签订POS机协议的POS机。(POS商户由提供机具的商业银行进行收单)

商户交易–收单行—银联—发卡行

跨行消费:持卡人(发卡行B)刷卡[POS终端机商户交易信息]–收单银行A的主机系统–银联—发卡银行B

在间连模式下,银行卡和pos机为同一银行时无须经过银联进行跨行清算

2. 直联POS

分行银联前置,他代本POS查询、消费、冲正、撤销、退货等

直连: 银联与商户签订POS机协议的POS机

商户交易—银联—发卡行

跨行消费:持卡人(发卡行B)刷卡[POS终端机商户交易信息]—-银联—发卡银行B

收单银行A不会得到相应的信息

3. 银行卡POS收单对账、清算业务(收单银行与银联)

1.对账(银行与银联)

银行对账文件

银联对账文件IND%s 32ACOMA、差错流水、商户资金汇总流水、周期计费流水月结分润、等

商户流水对账:区分冲正、被冲正、撤销、被撤销等

银联交易流水对账:区分冲正、被冲正、撤销、被撤销、对账一致、银联有我行无、银联无我行有等

2)收单行的商户资金清算

按银联提供的商户汇总数据,清算收单行的商户资金

3)手续费清算

收入:本行借记卡收单商户服务费收入、本行贷记卡收单商户服务费收入、他行卡收单商户服务费收入

支出:应付他行卡发卡交易服务费支出、应付银联网络收单行手续费支出

多种交易方式:

1、 单笔实时:

签约、解约、

查询、缴费、

冲正:发生网络中断、交易超时等异常情况,保证交易完整性,发起自动冲正。冲正只能对当日未对账缴费进行冲正

撤销

查询:分时间段,分页

多笔批量

多种发起方式

  • 银行发起
  • 第三方发起

多种账户类型

  • 对公账户、对私账户
  • 个人存折账户、个人借记卡、个人准贷记卡、贷记卡账户

日终对账、历史对账

1.分行与总行之间

2.银行与第三方之间 (对账规则:以银行核心为准 )

2.1.银行按规则生成对账文件或交易

2.2 与第三方的对账方式

方式一:银行发送对账文件到第三方,在发送对账交易

银行中间业务平台每日日终生成对帐文件,并将文件传至气方系统指定的位置后,系统发送对账交易,由有限公司收费系统自动完成对账,如有错帐,以银行方为准,燃气系统自动对错帐进行处理。

方式二:第三方发起,到银行获取对账文件

银行有第三方无:

银行无第三方有:

金额不一致:

错账清单,手工调调账

建行的聚合支付可受理龙支付、银联系、三方(支付宝、微信)等多种方式


二、Q&A

Q1: 请教一个问题能解释一下账户池的概念吗?
A1: 公共资源招投标 ,子账户:因涉及很多投标单位,投标类项目很多,会一次性开立若干子账户,主账户一般对应一个公共资源交易中心。
A2: 从子账户池中选取一个空闲的子账户,作为一次交易所需的投标单位虚拟子账户,一个交款人对应一个子账户。生成对应的投标单位信息。
A3: 这是银政合作项目,XX银行与XX市公共资源中心,开发招投标、缴费、退款、查询等功能。

Q2: 对应投标单位直接转账到对应子账户?
A1: 一个交款人对应一个子账户
A2: 投标单位虚拟账户的账务方面,包括保证金入账、自动结息、自动退款(是否退利息根据中心要求)
A3: 银行方系统根据流水信息,判断联行号,行内交易走行内汇划接口,行外业务,交易金额小于5万元的走人行小额支付系统,交易金额大于等于5万元的走人行大额支付系统。

Q3: 银行现在to C的借记通道能力有哪些?人行二代系统,C端借记能力现在有突破吗?
A1: 银行渠道:柜面、网银、手机银行、短信银行、电话银行、自助终端等电子渠道
A2: 建行的悦生活、龙支付
A3: 山东城商行联盟应该与第三方支付公司有合作,建行的聚合支付可受理龙支付、银联系、三方(支付宝、微信)等多种方式

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