20180207-网贷平台放款流程

Posted by PaymentGroup on February 7, 2018

一、主题分享

今天想和大家分享的内容是网贷平台放款的一些主要流程(只围绕主体流程展开,没有详细涉及到底层的详细逻辑、风控体系、存管体系、垫资等)。涉及主要流程:网贷平台放款的资产现在一般分为两种(自有资产、合作资产),但是放款的主流程类似,进件—过滤—风控—开户—募集—放款(签约存证)—提现。下图为简介版业务流程图:

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1. 进件

按照合作及合规的相关要求,资产应该包含:

  • 借款合同
  • 借款人信息:姓名、身份证号、性别、申请人手机号、收款银行、收款户名、收款银行卡号、银行预留手机号、申请人现居地址、申请人现居地址居住时间、婚姻状况、最高学历、收入状况、电子邮箱、工作单位名称、所属行业、单位地址、单位电话、月收入、户籍地址、个人征信报告等等。
  • 贷款信息:借款用途、还款来源、借款金额、借款合同起始日期、借款合同结束日期、借款期限、还款方式、还款期数、服务费率、利率、借款用途、借款人首次借款日期、是否复借等)、影像资料(身份证正、反面照片,人脸识别照片等。

2、过滤

资产管理系统做简单的筛选,例如如果是合作机构推荐的资产,先判断资产推介方当天推荐的资产达到合作协议约定的总金额、单一借款人在贷余额达到限度(20万/100万)、资产方的担保方账户余额、利率、息费收取方式等等;不符合则拒单。

3、风控

将通过简单过滤的资产推送风控系统,风控系统进行审核(例如黑名单、多头借贷、学生、多维度数据交叉校验等),审核不通过则拒单。

4、开户

如果用户没有在存管体系中开过户时,先进行四要素鉴权、开户,假如开户失败,是银行卡原因导致,需要用户换卡,用户在约定的时间内换卡完成,再次开户,同时需要将借款合同进行更新;否则作废资产。

5、募集、放款、签约

开户成功,将债权信息报备給存管系统,开始进行资金募集,在规定的时间内募集成功(先进行签约,再执行放款,资金信息流从出借人虚户划拨给借款人虚户,记录债权匹配信息等),更新标的状态同步給借款人;否则流标,系统作废资产,将之前冻结的出借人资金进行解封,重新匹配其他资产。

6、提现

签约、放款成功后,告知借款人,由借款人主动发起提现,提现成功,生成还款计划(这里有关于计息节点的问题,每家平台略有差异,有的是到虚户开始计息、有的是提现成功计息),在约定的时间内用户没有提现或提现失败,则流标,系统作废资产,将之前冻结的出借人资金进行解封,重新匹配其他资产;如果用户在提现的过程中失败,执行了换卡,利用四要素及进件编号重新鉴权,同时再传递新的借款合同(资产端系统也可以发起作废资产请求)。


二、Q&A

Q:我想了解下:资产方和资金方有啥区别?

A:资产方在网贷中可以概括为借款项目提供方,资产方在网贷中可以概括为为这些借款项目提供资金的公司/个人。

Q:能否举个例子?

A:例如拍拍贷有两个app,提供用户借款的平台你可以认为是资产端,提供用户理财的是资金端。


Q:风控系统是自己的吗?

A:是的。

Q:黑名单这块是合作的还是自己沉淀的?

A:有合作也有自建。现在风控系统还没有对外输出(接下来会考略对外输出)。


Q:请问用户欠款不按时还钱,你们有什么措施来保障么?

A:现在一般有两种方式,一般通过担保方进行代偿,再就是委外催收。


Q:请问借款提供方怎么理解?

A:一些p2p平台当资金量比较充足,自有资产不足时,会选择一些资产平台合作,提供资产的平台(借款项目推荐机构)。


Q:你们负债端有企业客户吗?

A:现在没有企业客户了。

Q:为什么不考虑贷款中介呢

A:之前有一些现金贷平台,没有拿到小贷牌照,就已经转型做项目推荐通道了。这也是变相绕开监管的空隙,谋求生存空间。主要是36%的年化很多现金贷平台无法存活。


Q:你们现在还在放么?

A:我们现在有消费金融的资产,现金贷从出来规则后就没有了。加上现在监管对网贷平台要求双降,资产的需求量没有那么大了。


Q:担保方一般是资产方吗?

A:资产方可以代偿(但是要是非关联方),担保方必须要有担保资质。

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